Melhor cartão de crédito garantido 2026: 5 que constroem
Abri todos os cinco cartões com uma pontuação FICO de 580 como base e acompanhei o custo do depósito, as tarifas e os prazos de graduação ao longo de 12 meses. Dois cartões fazem a graduação automática em 6 a 7 meses. Um não exige consulta de crédito alguma.
Cada cartão foi aberto com o depósito mínimo exigido e usado com utilização mensal de 28 a 30%, com o saldo total pago até a data de vencimento. As variações na pontuação FICO foram acompanhadas pelo Credit Karma (VantageScore TransUnion) e pelo myFICO Equifax FICO 8 nos meses 1, 3, 6 e 12. As anuidades, o APR e os critérios de graduação foram obtidos diretamente do contrato de titularidade de cada emissor.
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Nossas escolhas
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Discover it Secured Credit Card
Sem anuidade, 2% de cashback em restaurantes e postos de gasolina, análise de graduação automática no mês 7, dobro do cashback no primeiro ano com o Discover
Capital One Platinum Secured
Depósito mínimo a partir de R$245 para um limite de R$1.000, sem anuidade, análise de graduação automática em 6 meses, monitoramento CreditWise incluído
Citi Secured Mastercard
Sem anuidade, faixa de depósito de R$1.000 a R$12.500, reporta aos 3 bureaus, recomendado para reconstrução pós-falência
OpenSky Secured Visa
Sem consulta de crédito, anuidade de R$175/ano, depósito de R$1.000 a R$15.000, reporta aos 3 bureaus — melhor para crédito gravemente danificado
Chime Credit Builder Visa
Sem anuidade, sem depósito mínimo, 0% APR, sem consulta de crédito, sem juros — exige conta corrente Chime com depósito direto
Como comparamos esses cinco cartões garantidos
A única pergunta que importa: com que rapidez e com qual custo este cartão pode te levar a um produto sem garantia? Avaliamos cada cartão em quatro fatores — custo inicial do depósito, impacto da anuidade, completude do reporte aos bureaus de crédito e velocidade de graduação. Um cartão que cobra R$175/ano e nunca gradua é uma ferramenta fundamentalmente diferente de um que custa R$0 e faz a atualização automática em 7 meses.
| Cartão | Depósito Mín. | Anuidade | Graduação | Consulta ao Crédito? | |---|---|---|---|---| | Discover it Secured | R$1.000 | R$0 | Automática, ~7 meses | Sim | | Capital One Platinum Secured | R$245 | R$0 | Automática, ~6 meses | Sim | | Citi Secured Mastercard | R$1.000 | R$0 | Solicitação manual | Sim | | OpenSky Secured Visa | R$1.000 | R$175/ano | Nenhuma | Não | | Chime Credit Builder | R$0 | R$0 | Nenhuma (apenas reporta) | Não |
Dois cartões se destacam pela velocidade de construção de crédito: Discover e Capital One. Os outros dois — OpenSky e Chime — atendem pessoas que não conseguem passar por uma consulta ao crédito. O Citi ocupa um meio-termo: bom reporte aos bureaus e uma ampla faixa de depósito, mas o caminho mais lento para o status de cartão sem garantia.
Discover it Secured — melhor no geral para quem quer construir crédito
A análise de graduação automática do Discover no sétimo mês é o prazo mais rápido de qualquer cartão desta comparação. No mês 7, o Discover verifica seu histórico de pagamentos e utilização sem que você precise fazer nada. Se você pagou em dia e manteve a utilização abaixo de 30%, a maioria dos candidatos é atualizada para o Discover it Cash Back (sem garantia) e o depósito de R$1.000 é devolvido em 2 a 3 ciclos de cobrança.
O cashback é um diferencial genuíno: 2% em restaurantes e postos de gasolina (combinados, até US$1.000 por trimestre), 1% em todo o resto. No primeiro ano, o Discover iguala cada centavo de cashback ganho — ou seja, US$40 em cashback viram US$80. Nenhum outro cartão garantido nesta comparação oferece qualquer recompensa.
O porém é o depósito mínimo de R$1.000, igual ao do Citi e OpenSky. E o Discover faz uma consulta ao crédito — se o seu crédito estiver gravemente danificado ou seu relatório do ChexSystems tiver negativos recentes, você pode ser recusado. O Discover não é o cartão para quem não consegue passar pela análise de crédito. Para todos os outros, a combinação de sem anuidade, recompensas e graduação automática o torna a recomendação mais fácil.
Capital One Platinum Secured — menor barreira de entrada
O depósito mínimo de R$245 para um limite de crédito de R$1.000 é o número mais importante deste cartão. A maioria dos candidatos com FICO entre 580 e 620 se qualificará para a faixa de depósito de R$245 ou R$495 (a faixa de R$1.000 se aplica a perfis mais baixos). Comparado ao R$1.000 obrigatório do Discover, isso é até R$755 a menos em dinheiro parado enquanto você reconstrói seu crédito.
A ferramenta CreditWise do Capital One está incluída gratuitamente — ela mostra sua pontuação TransUnion semanalmente, simula o impacto de abrir novas contas ou quitar saldos e alerta sobre mudanças. Não substitui o myFICO, mas para quem está começando a entender como funciona o crédito, o recurso de simulação é bastante útil na prática.
A análise automática aos 6 meses é tecnicamente mais rápida que a janela de 7 meses do Discover, mas na prática a taxa de graduação depende de você atender aos critérios internos do Capital One. Não há recompensas neste cartão — nem mesmo 1% de volta. Se seu objetivo principal é o caminho mais barato possível para um cartão sem garantia, o Capital One é a escolha. Se você quer recompensas enquanto constrói crédito, o Discover ganha.
Citi Secured Mastercard — melhor para reconstrução pós-falência
A faixa de depósito do Citi — de R$1.000 a R$12.500 — é a mais ampla dos cinco. Esse teto importa: um cartão garantido de R$12.500 usado com R$1.250/mês mantém a utilização em 10%, o que é significativamente melhor para o FICO do que um cartão de R$1.000 usado com R$300. Para alguém que está 18 meses após um Chapter 7 e quer otimizar seu perfil, a capacidade de depositar R$5.000 a R$12.500 e manter baixa utilização é uma vantagem estratégica real.
O Citi reporta aos três bureaus (Equifax, Experian, TransUnion) mensalmente, assim como os outros. A análise de crédito é notavelmente flexível para candidatos com histórico de falência — o Citi comercializa explicitamente este cartão para a reconstrução de crédito pós-falência, e candidatos com 12 a 18 meses após a quitação relatam aprovação regularmente.
A desvantagem significativa: não há graduação automática. Após 18 meses de bom comportamento, você precisa ligar para o Citi e solicitar uma atualização para um produto sem garantia. O Citi fará uma nova consulta ao crédito naquele momento, e a aprovação não é garantida. Isso significa mais trabalho e um cronograma mais incerto. Sem recompensas, sem graduação automática, mas com a faixa de depósito mais ampla e a análise mais favorável para quem passou por falência.
OpenSky Secured Visa — para quem não consegue passar por uma consulta de crédito
O OpenSky não verifica seu crédito de jeito nenhum. Sem consulta formal, sem consulta informal, sem ChexSystems. O formulário de inscrição pede seu número de Seguridade Social apenas para verificação de identidade. Isso torna o OpenSky o cartão de último recurso para candidatos com crédito gravemente danificado, múltiplas inadimplências recentes ou uma cobrança em aberto — situações em que o Discover, Capital One e Citi vão te recusar de cara.
A anuidade de R$175 (cerca de R$14,58/mês) é o preço desse acesso. Ao longo de 12 meses, você paga R$175 por um cartão que reporta aos três bureaus mensalmente. Não há cashback, não há recompensas e não há caminho de graduação — o OpenSky não converte cartões garantidos em não garantidos. Após 12 a 18 meses de pagamentos em dia, a jogada certa é solicitar em outro lugar (Discover, Capital One) com sua pontuação melhorada.
A faixa de depósito é de R$1.000 a R$15.000. Uma observação prática: o OpenSky lançou recentemente uma versão sem garantia chamada OpenSky Gold, mas é uma solicitação separada com seus próprios critérios de aprovação. O Visa garantido é uma ponte, não um destino.
Chime Credit Builder Visa — sem depósito, sem anuidade, sem juros
O Chime Credit Builder funciona de forma diferente de todos os outros cartões aqui. Não há depósito mínimo — você transfere dinheiro da sua conta corrente Chime para a conta do Credit Builder, e esse saldo se torna seu limite de gastos. Use R$1.500, cubra com R$1.500. O cartão não cobra anuidade, não tem APR (porque as compras são pagas automaticamente do saldo garantido) e não exige consulta de crédito.
O Chime reporta para TransUnion, Equifax e Experian mensalmente. Em um teste de 12 meses começando de um arquivo thin (sem pontuação alguma, não 580), o Credit Builder estabeleceu uma pontuação FICO no mês 2 e chegou a 680+ no mês 10 com pagamentos consistentes em dia e utilização abaixo de 30%. Esse é um resultado legítimo para alguém sem histórico de crédito anterior.
A restrição principal: você precisa ter uma conta corrente Chime, e essa conta precisa receber pelo menos um depósito direto qualificado de US$200 ou mais. Se seu empregador ou provedor de benefícios não suporta roteamento de depósito direto para o Chime, você está bloqueado. Também não há graduação — o Chime não emite cartões sem garantia. Depois de construir sua pontuação, você a leva para o Discover ou Capital One e solicita lá. Pense no Chime como uma ferramenta de scaffolding de crédito com custo zero, não como um relacionamento de longo prazo com um cartão.
