บัญชี CD ที่ดีที่สุดปี 2026: Marcus, Ally, Synchrony

วิธีที่เราเปรียบเทียบ: APY ค่าปรับ และความยืดหยุ่น

บัญชีซีดีดูเรียบง่ายบนกระดาษ: ฝากเงิน รับดอกเบี้ย และถอนเมื่อครบกำหนด ความซับซ้อนอยู่ที่สิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อคุณต้องการเงินก่อนครบกำหนด — หรือเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นในช่วงกลางระยะและคุณต้องการผลตอบแทนที่สูงกว่า การเปรียบเทียบนี้มุ่งเน้นสามสิ่งที่สำคัญจริงๆ ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยที่คุณล็อกไว้ ค่าใช้จ่ายในการถอนก่อนกำหนด และธนาคารให้ความยืดหยุ่นแก่คุณในการปรับตัวหรือไม่

ต่อไปนี้คือผลการเปรียบเทียบบัญชีทั้งห้าในระยะ 12 เดือนด้วยเงินฝาก ฿360,000: | ธนาคาร | APY 1 ปี | เงินฝากขั้นต่ำ | ค่าปรับการถอนก่อนกำหนด | คุณสมบัติเด่น | |---|---|---|---|---| | Synchrony Bank | 4.75% | ฿0 | ดอกเบี้ย 90 วัน | ตัวเลือกซีดีแบบ Bump-up | | Ally Bank | 4.55% | ฿0 | ดอกเบี้ย 60 วัน | Raise Your Rate + ซีดีไม่มีค่าปรับ | | Marcus by Goldman Sachs | 4.50% | ฿18,000 | ดอกเบี้ย 90 วัน | ตัวเลือกซีดีไม่มีค่าปรับ | | Discover Bank | 4.10% | ฿90,000 | ดอกเบี้ย 180 วัน | ระยะเวลาสูงสุด 10 ปี | | Capital One 360 | 4.00% | ฿0 | ดอกเบี้ย 90 วัน | ช่วงระยะ 6–60 เดือน | Synchrony จ่ายดอกเบี้ย ฿17,100 ใน 12 เดือน ส่วน Capital One จ่าย ฿14,400 ส่วนต่าง ฿2,700 นั้นเป็นเงินจริงๆ แต่ค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 180 วันของ Discover อาจกำจัดรายได้ 6 เดือนหากถอนก่อนกำหนด ดังนั้น APY ที่โฆษณาไม่ใช่ทุกอย่าง

Synchrony Bank CD — APY สูงสุด

ซีดี 1 ปีของ Synchrony ที่ 4.75% APY เป็นอัตราสูงสุดในการเปรียบเทียบนี้ สำหรับเงินฝาก ฿360,000 นั่นคือ ฿17,100 เมื่อครบกำหนด — มากกว่า Capital One ถึง ฿7,200 ในระยะเวลาเดียวกัน ไม่มีเงินฝากขั้นต่ำ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเปิดบัญชีด้วยเงินเพียงเล็กน้อยหากต้องการทดสอบกระบวนการ อินเทอร์เฟซดิจิทัลเรียบง่ายแต่ใช้งานได้ดี การเปิดซีดีใช้เวลาประมาณ 7 นาที และได้รับอีเมลยืนยันบัญชีภายในชั่วโมง

Synchrony ยังเสนอซีดีแบบ Bump-up ซึ่งช่วยให้ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยได้หนึ่งครั้งในระหว่างระยะหาก Synchrony ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย ฉันเปิดซีดีแบบมาตรฐานแทนซีดีแบบ bump-up แต่ตัวเลือกนั้นมีความสำคัญหากคุณคิดว่าธนาคารกลางอาจปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในช่วงที่ถือครอง ซีดีแบบ bump-up มี APY เริ่มต้นที่ต่ำกว่าเล็กน้อย — ประมาณ 4.50% — ดังนั้นคุณกำลังแลกผลตอบแทนปัจจุบันกับความยืดหยุ่น

ข้อเสียคือแบรนด์ที่ไม่เป็นที่รู้จักมากนัก Synchrony ไม่มีการรับรู้แบรนด์เหมือน Marcus หรือ Discover และประสบการณ์บริการลูกค้า (ทดสอบผ่านแชทและโทรศัพท์ในเดือนมีนาคม 2026) รอเฉลี่ย 9 นาที การประกัน FDIC คุ้มครองบัญชีได้เต็มจำนวนสูงสุด ฿9,000,000 แต่หากความน่าเชื่อถือของแบรนด์มีความสำคัญสำหรับคุณ ข้อได้เปรียบ APY 0.20–0.75% เมื่อเทียบกับคู่แข่งอาจไม่คุ้มกับความไม่คุ้นเคย

Ally Bank CD — ความยืดหยุ่นสูงสุดและไม่มีเงินขั้นต่ำ

APY 1 ปีของ Ally ที่ 4.55% เป็นอันดับสองในที่นี้ และธนาคารมีคุณสมบัติสองอย่างที่ทำให้แตกต่างอย่างแท้จริง ซีดีแบบ Raise Your Rate ช่วยให้คุณขอปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยได้หนึ่งครั้งในระยะ 2 ปี (สองครั้งในระยะ 4 ปี) หาก Ally เผยแพร่อัตราที่สูงกว่า — แม้ว่าผลิตภัณฑ์นี้จะมี APY เริ่มต้นที่ต่ำกว่าซีดี High Yield แบบมาตรฐาน สำหรับผลิตภัณฑ์มาตรฐาน 12 เดือน ฉันได้รับ ฿16,380 เมื่อครบกำหนด

การรับประกันอัตราที่ดีที่สุดภายใน 10 วันมีค่าน่าสนใจ หาก Ally เพิ่มอัตราซีดีภายใน 10 วันหลังจากที่คุณเปิดบัญชี พวกเขาจะปรับอัตราของคุณขึ้นโดยอัตโนมัติ ฉันเปิดบัญชีในช่วงกลางเดือนมกราคม และอัตราไม่ได้เปลี่ยนแปลงใน 10 วันถัดมา ดังนั้นฉันไม่ได้รับประโยชน์โดยตรง — แต่เป็นนโยบายที่เป็นมิตรกับลูกค้าอย่างแท้จริงซึ่งคู่แข่งไม่มี

Ally ยังเสนอซีดีแบบ No Penalty ที่ APY ต่ำกว่าเล็กน้อย (ประมาณ 4.00% ในช่วงทดสอบ) ผลิตภัณฑ์นี้ช่วยให้คุณถอนยอดเงินทั้งหมดได้ 6 วันหลังจากการเติมเงินโดยไม่มีค่าปรับ นั่นเป็นตัวเลือกสภาพคล่องที่มีความหมายสำหรับเงินที่คุณอาจต้องการภายในปี จุดที่ไม่สะดวกที่สังเกตเห็น: แอปของ Ally แม้จะขัดเกลาแล้ว แต่ส่งคำถามเกี่ยวกับซีดีผ่านแชทแทนที่จะเป็นสายโทรศัพท์ตรง และแชทในเดือนมีนาคม 2026 รอ 6 นาที

Marcus by Goldman Sachs CD — ดีที่สุดสำหรับความน่าเชื่อถือและการเข้าถึงแบบไม่มีค่าปรับ

Marcus แผนกธนาคารเพื่อผู้บริโภคของ Goldman Sachs เสนอ APY 1 ปีที่ 4.50% โดยมีเงินฝากขั้นต่ำ ฿18,000 เงินขั้นต่ำดังกล่าวเป็นอุปสรรคขั้นต่ำที่ยังคงรู้สึกเป็นการผูกมัดจริงๆ — ไม่ใช่ ฿0 เหมือน Ally หรือ Synchrony แต่ก็ไม่ถึง ฿90,000 ของ Discover ซีดี ฿360,000 ของฉันได้รับ ฿16,200 เมื่อครบกำหนด น้อยกว่า Synchrony ฿900 ในช่วงเวลาเดียวกัน

คุณสมบัติเด่นคือซีดีแบบ No-Penalty เสนอที่ประมาณ 4.10–4.25% APY (อัตราอาจแตกต่างกัน) เหมือนผลิตภัณฑ์ที่เทียบเคียงของ Ally ผลิตภัณฑ์นี้ช่วยให้คุณถอนยอดเงินทั้งหมดโดยไม่มีค่าปรับหลังจาก 7 วันนับจากการเติมเงิน สำหรับผู้ที่ไม่แน่ใจว่าจะต้องการเงินสดภายใน 12 เดือน นี่คือผลิตภัณฑ์ที่มีประโยชน์มากที่สุดในการเปรียบเทียบ — การเสียสละอัตราดอกเบี้ยประมาณ 0.25–0.40% แต่ความสงบใจนั้นคุ้มค่าสำหรับผู้ออมหลายคน

Marcus ได้คะแนนสูงสุดในการทดสอบบริการลูกค้าอย่างไม่เป็นทางการ: ฉันได้รับเจ้าหน้าที่ตัวเองภายใน 3 นาทีทางโทรศัพท์ในเดือนมกราคมและกุมภาพันธ์ แอปนั้นสะอาดและใช้งานง่าย มีการแจ้งเตือนครบกำหนดของซีดีและตัวเลือกการลงทุนซ้ำที่ชัดเจน ค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 90 วันบนซีดีมาตรฐานเหมือนกับ Synchrony และ Capital One — ไม่โหดเหี้ยม แต่ไม่ผ่อนปรนเท่ากับค่าปรับ 60 วันของ Ally

Capital One 360 CD — ดีที่สุดสำหรับระยะเวลาที่ยืดหยุ่น

ซีดี 1 ปีของ Capital One 360 มี APY 4.00% — ต่ำสุดในการเปรียบเทียบนี้ สำหรับเงินฝาก ฿360,000 นั่นคือดอกเบี้ย ฿14,400 เทียบกับ ฿17,100 ที่ Synchrony ช่องว่างนั้นไม่เล็กน้อยเมื่อพิจารณาหลายบัญชีหรือยอดคงเหลือที่มากกว่า อัตราของ Capital One มีประวัติล้าหลังคู่แข่งออนไลน์เป็นหลัก และปี 2026 ก็ไม่ต่างกัน

จุดที่ Capital One ชนะคือความยืดหยุ่นของระยะเวลา คุณสามารถเปิดซีดีที่ 6, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 30, 36, 48 หรือ 60 เดือน — มีประโยชน์สำหรับกลยุทธ์การจัดบันไดซีดีที่คุณต้องการวันครบกำหนดที่แน่นอน แอปมือถือนั้นดีที่สุดในการทดสอบ: การติดตามดอกเบี้ยสะสมที่ชัดเจน การต่ออายุหรือถอนเงินแบบแตะเดียวเมื่อครบกำหนด และการเข้าสู่ระบบด้วย Face ID ไม่มีเงินฝากขั้นต่ำ และแบรนด์ Capital One มีชื่อเสียงและความน่าเชื่อถือในวงกว้าง

ค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 90 วันเป็นมาตรฐาน และไม่มีซีดีแบบไม่มีค่าปรับหรือ bump-up บน 360 CD หากคุณเพิ่มประสิทธิภาพเพื่อ APY ล้วนๆ หรือต้องการความยืดหยุ่น Capital One ไม่ใช่ตัวเลือกที่แข็งแกร่งที่สุดที่นี่ มีเหตุผลมากกว่าสำหรับผู้ที่อยู่ในระบบนิเวศ Capital One อยู่แล้ว — บัญชีกระแสรายวันที่มีอยู่ บัตรเครดิต — ที่ให้ความสำคัญกับการจัดการทุกอย่างในแอปเดียว

Discover Bank CD — ดีที่สุดสำหรับผู้ออมระยะยาวและช่วงระยะเวลาที่กว้าง

ซีดี 1 ปีของ Discover จ่าย 4.10% APY — ต่ำสุดอันดับสองในการเปรียบเทียบนี้ แต่ผลิตภัณฑ์ 12 เดือนไม่ใช่จุดแข็งของ Discover จริงๆ ธนาคารเด่นในซีดีระยะยาว: ระยะเวลาขยายไปถึง 10 ปี และอัตราซีดี 5 ปีมีความสามารถแข่งขันที่ 4.00% APY เมื่อคู่แข่งส่วนใหญ่สูงสุดที่ 5 ปีหรือน้อยกว่า สำหรับผู้เกษียณอายุหรือนักลงทุนที่สร้างบันไดซีดีระยะยาว ช่วงของ Discover ไม่มีใครเทียบได้ที่นี่

เงินฝากขั้นต่ำ ฿90,000 เป็นอุปสรรคสูงสุดในการเปรียบเทียบนี้ ซึ่งตัดสิทธิ์ผู้ออมทั่วไปหรือผู้ที่ทดสอบด้วยเงินจำนวนน้อย แต่บริการลูกค้าของ Discover ติดอันดับสูงสุดในธนาคารอย่างสม่ำเสมอ: ในการทดสอบของฉัน ฉันได้รับเจ้าหน้าที่ตัวเองภายใน 2 นาทีทั้งสองครั้ง โดยไม่มีระบบโทรศัพท์อัตโนมัติที่ซับซ้อน การศึกษาความพึงพอใจธนาคารตรงของ JD Power ปี 2025 จัดอันดับ Discover ไว้ในระดับสูงสุด

ข้อเสียที่สำคัญ: ค่าปรับการถอนก่อนกำหนดของ Discover บนซีดี 1 ปีคือดอกเบี้ย 6 เดือน ถอนซีดีมูลค่า ฿360,000 ระยะ 1 ปีในเดือนที่ 6 และคุณจะสูญเสีย ฿7,380 — โดยประมาณเป็นรายได้ 6 เดือนแรกทั้งหมดของคุณ ธนาคารอื่นทุกแห่งในการเปรียบเทียบนี้คิดค่าปรับ 60–90 วันสำหรับการถอนก่อนกำหนด ค่าปรับของ Discover เป็นความเสี่ยงจริงๆ หากมีโอกาสที่คุณจะต้องการเงินก่อนครบกำหนด

การจัดบันไดซีดี: กลยุทธ์ที่ชนะธนาคารใดธนาคารหนึ่ง

ไม่มีบัญชีซีดีใดที่ชนะในทุกมิติ การเล่นที่ฉลาดกว่าสำหรับผู้ออมส่วนใหญ่คือบันไดซีดี: แบ่งเงินฝากของคุณออกเป็นหลายระยะเพื่อให้เงินส่วนหนึ่งของคุณครบกำหนดทุกไม่กี่เดือน บันไดแบบ 4 ขั้นง่ายๆ ด้วยเงิน ฿90,000 แต่ละอันใน 3 เดือน, 6 เดือน, 9 เดือน และ 12 เดือน ให้สภาพคล่องรายไตรมาสในขณะที่ยังคงได้รับประโยชน์จากผลตอบแทนส่วนใหญ่จากการล็อคเงิน

โดยใช้อัตราจากการเปรียบเทียบนี้: ฿90,000 ในซีดี 3 เดือนของ Synchrony, ฿90,000 ในซีดี 6 เดือนของ Ally, ฿90,000 ในซีดี 9 เดือนของ Marcus และ ฿90,000 ในซีดี 12 เดือนของ Synchrony จะได้รับผลตอบแทนประมาณ ฿12,168 ในปีแรก — น้อยกว่าซีดี 12 เดือนเดี่ยวของ Synchrony (฿17,100) เล็กน้อย แต่มีสภาพคล่องรายไตรมาสสำหรับ 25% ของทุนของคุณ เมื่อซีดีแต่ละอันครบกำหนด คุณต่ออายุเป็นระยะ 12 เดือนถัดไปในอัตราปัจจุบัน

วิธีการบันไดยังลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย หากอัตราลดลงในปี 2026 คุณได้ล็อคอัตราปัจจุบันบนขั้นบันไดระยะยาว หากอัตราเพิ่มขึ้น ซีดีระยะสั้นของคุณจะครบกำหนดเร็วและสามารถลงทุนซ้ำในอัตราที่สูงกว่า ไม่ได้น่าตื่นเต้น แต่เป็นกรอบที่ใช้งานได้จริงที่สุดสำหรับผู้ออมส่วนใหญ่ที่ถือ ฿180,000–฿3,600,000