Mejor seguro de discapacidad 2026: 5 pólizas comparadas
5 opciones comparadas a partir de especificaciones publicadas, documentación del fabricante y pruebas independientes.
Esta comparativa se basa en investigación documental: especificaciones publicadas, documentación del fabricante y análisis independientes.
🏆 Mejor para profesionales: Guardian Individual Disability Income es la opción acertada para profesionales con ingresos altos. Own-occupation real y póliza no cancelable.
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Presupuesto a través de los asesores de Guardian. Provider Plus es su producto estrella.
Guardian Individual Disability Income es la opción acertada para profesionales con ingresos altos. Own-occupation real y póliza no cancelable. La prima es cara, pero refleja el clausulado más sólido del mercado.
Puntos fuertes
- ✓Definición de own-occupation real
- ✓Póliza no cancelable
- ✓Buenas garantías opcionales
Puntos débiles
- ✗Prima elevada
- ✗Suscripción exigente
Presupuesto en principal.com. HH 700 es su producto estrella.
Principal Individual Disability es la opción acertada para médicos, dentistas y abogados. Own-occ real con un clausulado potente para especialidades. Muy competitiva en casos médicos y odontológicos.
Puntos fuertes
- ✓Clausulado sólido para especialistas
- ✓Precios agresivos en médico/dental
- ✓Varias garantías opcionales
Puntos débiles
- ✗Suscripción más dura fuera de sus nichos
- ✗Menos flexible fuera del sector sanitario
Presupuesto a través de los asesores de MassMutual. Radius Choice es el producto estándar.
MassMutual Radius Choice Disability es la opción acertada si valoras el modelo de mutualidad. Los asegurados participan en los dividendos; el clausulado own-occ es sólido, aunque menos agresivo que Principal en el ámbito médico.
Puntos fuertes
- ✓Mutualidad (posibles dividendos)
- ✓Clausulado own-occ sólido
- ✓Excelente calificación financiera
Puntos débiles
- ✗Menos competitiva que Principal para especialistas
- ✗Resolución más lenta que Guardian
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Presupuesto en meetbreeze.com: el proceso online más rápido.
Breeze Simplified Disability es la opción acertada si quieres contratar rápido por internet y, en muchos casos, sin reconocimiento médico. Cobertura desde 45-135 €/mes. Own-occ modificada por defecto; la real se contrata como mejora.
Puntos fuertes
- ✓Sin reconocimiento médico en muchos casos
- ✓Contratación online rápida
- ✓Prima más baja
Puntos débiles
- ✗Own-occ modificada por defecto
- ✗Límites de cobertura menores que Guardian
Presupuesto en policygenius.com: ellos comparan el mercado por ti.
Policygenius Disability Marketplace es la opción acertada para comparar varias aseguradoras (Guardian, Principal, MassMutual, Mutual of Omaha y otras) con una sola solicitud. Suele dar con el presupuesto más barato. Suscripción en 2-4 semanas.
Puntos fuertes
- ✓Compara más de 5 aseguradoras
- ✓Suele encontrar el precio más bajo
- ✓Asesoramiento independiente
Puntos débiles
- ✗Suscripción de 2 a 4 semanas
- ✗No están todas las aseguradoras del mercado
¿Para quién es?
Cirujanos y especialistas médicos que protegen sus ingresos por intervenciones
Principal Individual Disability Insurance
El clausulado own-occ real de Principal, centrado en especialidades, paga la prestación íntegra si no puedes realizar tus intervenciones concretas, aunque sigas pudiendo asesorar.
Abogados y socios de despacho con ingresos altos
Guardian Individual Disability Income
El contrato no cancelable de Guardian congela la prima y la cobertura own-occ real, protegiendo unos ingresos que un abogado no se puede permitir dejar sin asegurar.
Autónomos y profesionales independientes
Breeze Simplified Disability Insurance
La contratación online sin reconocimiento médico y las primas bajas de Breeze son la vía más rápida para proteger tus ingresos cuando no tienes un seguro colectivo de empresa.
Quienes contratan por primera vez y no saben qué aseguradora les encaja
Policygenius Disability Marketplace
Policygenius consulta más de 5 aseguradoras con una única solicitud y te pone lado a lado los presupuestos de Guardian, Principal y MassMutual.
Quienes piensan a largo plazo y quieren participar en los beneficios
MassMutual Radius Choice Disability
El modelo de mutualidad de MassMutual reparte dividendos entre los asegurados, combinando una buena protección own-occ con una participación financiera a largo plazo.
Own-occupation: la distinción clave
Own-occupation real (ocupación propia): paga la prestación si no puedes ejercer TU profesión concreta, aunque puedas trabajar en otra cosa. Un cirujano que ya no puede operar pero sí asesorar cobra la prestación íntegra.
Own-occupation modificada: solo paga si no puedes desempeñar NINGÚN trabajo acorde a tu formación y experiencia. Mucho más débil para profesionales con ingresos altos.
Aseguradoras con own-occ real: Guardian, Principal, MassMutual. Modificada: la mayoría de aseguradoras online económicas (Breeze la trae por defecto; la own-occ real se contrata como mejora).
Primas mensuales reales
Cardiólogo de 35 años, prestación de 18.000 €/mes, carencia de 90 días, cobertura hasta los 65: Guardian 440 €, Principal 420 €, MassMutual 435 €, Breeze (modificada) 285 €, Policygenius (la más barata) 400 €.
Ingeniero de software de 35 años, prestación de 7.200 €/mes, mismos parámetros: Guardian 133 €, Principal 124 €, MassMutual 128 €, Breeze 87 €, Policygenius 115 €. Diferencia entre modificada y own-occ real: entre un 25 % y un 50 %.
Coste de las garantías opcionales al mes: revalorización según IPC +27-55 €, opción de aumento futuro +14-27 €, gran invalidez +18-37 €.
Cuándo contratarlo
Lo ideal: entre los 20 y los 30, con buena salud. La prima se fija según tu estado de salud al contratar, y después de un diagnóstico ya no hay forma de asegurarse.
Seguro colectivo de empresa frente a póliza individual: el colectivo suele cubrir el 60 % del salario base (sin bonus), con un tope de 9.000-13.500 €/mes y own-occ modificada. La póliza individual cubre esa diferencia.
Profesionales con ingresos altos (médicos, abogados, ingenieros): la póliza individual es imprescindible. El seguro colectivo por sí solo deja sin cubrir una parte importante de los ingresos.
Preguntas frecuentes
¿Qué prestación necesito?▼
Own-occ modificada: ¿compensa el ahorro?▼
¿Corto o largo plazo?▼
¿Por qué influye mi profesión?▼
Comentarios y preguntas
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