Migliori carte di credito garantite 2026: top 5
Ho aperto tutte e cinque le carte con un punteggio FICO di base di 580 e ho monitorato il costo del deposito, le commissioni e i tempi di promozione nell'arco di 12 mesi. Due carte si aggiornano automaticamente in 6–7 mesi. Una non richiede alcun controllo del credito.
Ogni carta è stata aperta con il deposito minimo richiesto e utilizzata con un utilizzo mensile del 28–30%, pagando l'intero saldo entro la data di scadenza. Le variazioni del punteggio FICO sono state monitorate tramite Credit Karma (TransUnion VantageScore) e myFICO Equifax FICO 8 ai mesi 1, 3, 6 e 12. Le commissioni annuali, il TAEG e i criteri di promozione sono stati ricavati direttamente dal contratto di ogni emittente.
| Prodotto | Prezzo | Link |
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I nostri consigli
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Discover it Secured Credit Card
Commissione annuale €0, cashback 2% a ristoranti e benzinai, revisione di promozione automatica al 7° mese, corrispondenza del cashback del primo anno
Capital One Platinum Secured
Deposito minimo da soli €45 per una linea di credito di €185, commissione annuale €0, revisione di promozione automatica a 6 mesi, monitoraggio CreditWise incluso
Citi Secured Mastercard
Commissione annuale €0, gamma di depositi €185–€2.315, segnalazione a tutte e 3 le agenzie, consigliata per la ricostruzione del credito post-fallimento
OpenSky Secured Visa
Nessun controllo del credito richiesto, commissione €32/anno, deposito €185–€2.780, segnalazione a tutte e 3 le agenzie — la migliore per credito gravemente compromesso
Chime Credit Builder Visa
Commissione €0, deposito minimo €0, TAEG 0%, nessun controllo del credito, nessun interesse — richiede un conto di spesa Chime con deposito diretto
Come abbiamo confrontato queste cinque carte garantite
L'unica domanda che conta: quanto velocemente e a che costo questa carta può portarti a un prodotto non garantito? Abbiamo valutato ogni carta su quattro fattori — costo iniziale del deposito, peso delle commissioni annuali, completezza della segnalazione alle agenzie di credito e velocità di promozione. Una carta che addebita €32/anno e non viene mai promossa è uno strumento fondamentalmente diverso da una che costa €0 e si aggiorna automaticamente a 7 mesi.
| Carta | Deposito min. | Commissione annua | Promozione | Hard pull? | |---|---|---|---|---| | Discover it Secured | €185 | €0 | Automatica, ~7 mesi | Sì | | Capital One Platinum Secured | €45 | €0 | Automatica, ~6 mesi | Sì | | Citi Secured Mastercard | €185 | €0 | Richiesta manuale | Sì | | OpenSky Secured Visa | €185 | €32/anno | Nessuna | No | | Chime Credit Builder | €0 | €0 | Nessuna (solo segnalazione) | No |
Due carte si distinguono per la velocità di costruzione del credito: Discover e Capital One. Altre due — OpenSky e Chime — sono pensate per chi non può superare un hard pull. Citi occupa una via di mezzo: buona segnalazione alle agenzie di credito e ampia gamma di depositi, ma il percorso più lento verso lo stato non garantito.
Discover it Secured — la migliore in assoluto per costruire il credito
La revisione automatica di promozione di Discover al 7° mese è la scadenza più rapida di qualsiasi carta in questa comparazione. Al mese 7, Discover controlla la cronologia dei pagamenti e l'utilizzo senza che tu debba fare nulla. Se hai pagato puntualmente e mantenuto l'utilizzo sotto il 30%, la maggior parte dei richiedenti viene promossa alla Discover it Cash Back (non garantita) e il deposito di €185 viene restituito entro 2–3 cicli di fatturazione.
Il cashback è un vero elemento distintivo: 2% presso ristoranti e distributori di benzina (combinato fino a €925 per trimestre), 1% su tutto il resto. Nel primo anno, Discover raddoppia ogni centesimo di cashback guadagnato — quindi €37 in cashback diventano €74. Nessun'altra carta garantita in questo confronto offre premi di alcun tipo.
Il limite è il deposito minimo di €185, uguale a Citi e OpenSky. E Discover effettua un hard pull — se il tuo credito è gravemente compromesso o il tuo rapporto ChexSystems ha negatività recenti, potresti essere rifiutato. Discover non è la carta per chi non riesce a superare la valutazione del credito. Per tutti gli altri, la combinazione di nessuna commissione, premi e promozione automatica ne fa la raccomandazione più semplice.
Capital One Platinum Secured — la barriera d'ingresso più bassa
Il deposito minimo di €45 per una linea di credito di €185 è il numero più importante su questa carta. La maggior parte dei richiedenti con FICO 580–620 si qualificherà per il livello di deposito di €45 o €92 (il livello di deposito di €185 si applica ai profili più bassi). Rispetto ai €185 obbligatori di Discover, si tratta di fino a €140 in meno di liquidità bloccata mentre ti ricostruisci.
Lo strumento CreditWise di Capital One è incluso gratuitamente — mostra il tuo punteggio TransUnion settimanalmente, simula l'impatto dell'apertura di nuovi conti o del pagamento dei saldi, e ti avvisa delle variazioni. Non è un sostituto di myFICO, ma per chi sta iniziando a comprendere il credito, la funzione di simulazione è concretamente utile.
La revisione automatica a 6 mesi è tecnicamente più rapida dei 7 mesi di Discover, ma in pratica il tasso di promozione dipende dal soddisfacimento dei criteri interni di Capital One. Non ci sono premi su questa carta — nemmeno l'1% di rimborso. Se il tuo obiettivo principale è il percorso più economico possibile verso una carta non garantita, Capital One è la scelta giusta. Se vuoi premi mentre costruisci il credito, Discover vince.
Citi Secured Mastercard — la migliore per ricostruire il credito dopo un fallimento
La gamma di depositi di Citi — da €185 a €2.315 — è la più ampia delle cinque. Quel massimale è importante: una carta garantita da €2.315 usata per €230/mese mantiene l'utilizzo al 10%, sensibilmente migliore per il FICO rispetto a una carta da €185 usata per €55. Per chi è uscito da un fallimento 18 mesi fa e vuole ottimizzare il proprio profilo, la possibilità di depositare €925–€2.315 e mantenere un basso utilizzo è un vero vantaggio strategico.
Citi segnala a tutte e tre le agenzie (Equifax, Experian, TransUnion) ogni mese, come gli altri. La valutazione del credito è notevolmente indulgente per chi ha dichiarato fallimento — Citi commercializza esplicitamente questa carta per la ricostruzione del credito post-fallimento, e i richiedenti con una liberazione avvenuta 12–18 mesi prima riportano regolarmente l'approvazione.
Lo svantaggio significativo: non esiste promozione automatica. Dopo 18 mesi di buon comportamento, devi chiamare Citi e richiedere un upgrade a un prodotto non garantito. Citi effettuerà un nuovo hard pull in quel momento, e l'approvazione non è garantita. Questo significa più lavoro e una tempistica più incerta. Nessun premio, nessuna promozione automatica, ma la gamma di depositi più ampia e la valutazione del credito più favorevole ai fallimenti.
OpenSky Secured Visa — per chi non può superare un hard pull
OpenSky non controlla affatto il tuo credito. Nessun hard pull, nessun soft pull, nessun ChexSystems. La domanda richiede il numero di previdenza sociale solo per la verifica dell'identità. Questo rende OpenSky la carta di ultima istanza per i richiedenti con credito gravemente compromesso, più inadempienze recenti o un conto in riscossione aperto — situazioni in cui Discover, Capital One e Citi ti rifiuteranno di netto.
La commissione annuale di €32 (€2,70/mese) è il prezzo di quell'accesso. In 12 mesi paghi €32 per una carta che segnala a tutte e tre le agenzie mensilmente. Non c'è cashback, non ci sono premi e non c'è percorso di promozione — OpenSky non converte le carte garantite in non garantite. Dopo 12–18 mesi di pagamenti puntuali, la mossa giusta è fare domanda altrove (Discover, Capital One) con il tuo punteggio migliorato.
La gamma di depositi è di €185–€2.780. Una nota pratica: OpenSky ha recentemente lanciato una versione non garantita chiamata OpenSky Gold, ma è una domanda separata con propri criteri di approvazione. La Visa garantita è un ponte, non una destinazione.
Chime Credit Builder Visa — nessun deposito, nessuna commissione, nessun interesse
Chime Credit Builder funziona diversamente da tutte le altre carte qui. Non c'è deposito minimo — sposti denaro dal tuo conto di spesa Chime al conto Credit Builder, e quel saldo diventa il tuo limite di spesa. Usi €280, lo garantisci con €280. La carta non addebita commissioni annuali, nessun TAEG (perché gli acquisti vengono pagati automaticamente dal saldo garantito) e non richiede controllo del credito.
Chime segnala a TransUnion, Equifax ed Experian mensilmente. In un test di 12 mesi a partire da un file sottile (nessun punteggio, non 580), Credit Builder ha stabilito un punteggio FICO al 2° mese e ha raggiunto 680+ al 10° mese con pagamenti puntuali costanti e utilizzo sotto il 30%. È un risultato legittimo per chi non ha una storia di credito precedente.
Il limite rigido: devi avere un conto di spesa Chime, e quel conto deve ricevere almeno un deposito diretto qualificante di €185 o più. Se il tuo datore di lavoro o fornitore di prestazioni non supporta il routing del deposito diretto verso Chime, sei bloccato. Inoltre non c'è promozione — Chime non emette carte non garantite. Dopo aver costruito il tuo punteggio, lo porti da Discover o Capital One e fai domanda lì. Pensa a Chime come uno strumento di scaffolding del credito a costo zero, non come una relazione di carta a lungo termine.
