En İyi Vadeli Mevduat 2026: Marcus, Ally, Capital One

Nasıl karşılaştırdık: APY, cezalar ve esneklik

Vadeli mevduat kağıt üzerinde basittir: para yatır, faizi topla, vade sonunda çek. Karmaşıklık, paraya öngörülenden önce ihtiyaç duyulduğunda ya da vade ortasında faizler yükselip daha yüksek getiriyi yakalamak istediğinizde ortaya çıkar. Bu karşılaştırma gerçekten önemli olan üç şeye odaklanıyor: kilitlediğiniz faiz oranı, erken çıkış maliyeti ve bankanın size sağladığı esneklik.

Beş hesabın 665.000 TL mevduat için 12 aylık vadedeki performansı: | Banka | 1 Yıllık APY | Minimum Yatırım | Erken Çekim Cezası | Öne Çıkan Özellik | |---|---|---|---|---| | Synchrony Bank | %4,75 | Yok | 90 günlük faiz | Bump-up CD seçeneği | | Ally Bank | %4,55 | Yok | 60 günlük faiz | Raise Your Rate + Cezasız CD | | Marcus by Goldman Sachs | %4,50 | 33.250 TL | 90 günlük faiz | Cezasız CD seçeneği | | Discover Bank | %4,10 | 166.250 TL | 180 günlük faiz | 10 yıla kadar vade | | Capital One 360 | %4,00 | Yok | 90 günlük faiz | 6–60 aylık vade aralığı | Synchrony 12 ayda yaklaşık 31.600 TL faiz ödedi. Capital One yaklaşık 26.600 TL ödedi. Bu 5.000 TL'lik fark gerçek paradır; ancak Discover'ın 180 günlük erken çekim cezası, erken çıkış yapılırsa 6 aylık kazancı silip süpürebilir; yani başlık APY'si her şeyi anlatmaz.

Synchrony Bank Vadeli Mevduatı — en yüksek APY

Synchrony'nin %4,75 APY'li 1 yıllık vadeli mevduatı bu karşılaştırmadaki en yüksek orandır. 665.000 TL'lik mevduatta vade sonunda yaklaşık 31.600 TL kazanılıyor; bu, aynı vade için Capital One'dan yaklaşık 5.000 TL fazla. Minimum mevduat şartı yok; sistemi denemek isteyenler 1 TL ile bile hesap açabilir. Dijital arayüz sade ama işlevsel: CD açmak yaklaşık 7 dakika sürdü ve hesap onay e-postası bir saat içinde geldi.

Synchrony ayrıca Bump-up CD sunuyor; bu ürün, vade içinde Synchrony oranını artırırsa bir kez oran yükseltme talebinde bulunmaya imkân tanıyor. Ben standart CD açtım, bump-up varyantını değil; ancak Fed'in vade süresinde faiz artırabileceğini düşünüyorsanız bu seçenek önem kazanıyor. Bump-up CD biraz daha düşük başlangıç APY'siyle — yaklaşık %4,50 — geliyor; yani mevcut getiriden kısmen vazgeçerek esneklik satın alıyorsunuz.

Dezavantaj, tanınırlık eksikliğidir. Synchrony, Marcus veya Discover gibi bir marka bilinirliğine sahip değil; Mart 2026'da sohbet ve telefon yoluyla test edilen müşteri hizmetleri ortalama 9 dakika bekleme gerektirdi. Hesap, 1.665.000 TL'ye kadar FDIC güvencesi kapsamındadır; ancak marka güveni sizin için önemliyse rakiplere göre %0,20–0,75'lik APY avantajı bu bilinmezliği telafi etmeyebilir.

Ally Bank Vadeli Mevduatı — en iyi esneklik ve sıfır minimum

Ally'nin %4,55 APY'li 1 yıllık mevduatı burada ikinci en yüksek oran ve banka bunu gerçekten farklılaştıran iki özellikle taçlandırıyor. Raise Your Rate CD, Ally daha yüksek bir oran yayınlarsa 2 yıllık vadede bir kez (4 yıllık vadede iki kez) oran artışı talep etmeye olanak tanıyor; ancak bu ürünün standart Yüksek Getirili CD'den farklı, daha düşük bir başlangıç APY'si var. Standart 12 aylık üründe vade sonunda 665.000 TL üzerinden yaklaşık 30.300 TL kazandım.

On Günlük En İyi Oran Garantisi dikkat çekmeye değer. Hesabı açtıktan sonraki 10 gün içinde Ally CD oranını artırırsa, oranı otomatik olarak yukarı ayarlıyorlar. Ocak ortasında hesabımı açtım; izleyen 10 günde oranlar değişmedi, dolayısıyla bizzat yararlanamadım; ama rakiplerin karşılamadığı gerçekten müşteri dostu bir politika.

Ally ayrıca biraz daha düşük APY'li (test zamanında yaklaşık %4,00) bir Cezasız CD sunuyor. Bu ürün, fonlama tarihinden 6 gün sonra tam bakiyenizi sıfır cezayla çekmenize izin veriyor. Yıl içinde paraya ihtiyaç duyabilecekler için bu, anlamlı bir likidite seçeneği. Fark ettiğim tek sürtünme noktası: Ally'nin uygulaması, CD sorularını doğrudan telefon yerine sohbet üzerinden yönlendiriyor; Mart 2026'daki sohbetimde 6 dakika bekledim.

Marcus by Goldman Sachs — güven ve cezasız erişim için en iyi seçenek

Goldman Sachs'ın tüketici bankacılığı kolu Marcus, minimum 33.250 TL (500 $) yatırımla %4,50 APY'li 1 yıllık vadeli mevduat sunuyor. Bu minimum, gerçek bir taahhüt hissi veren en düşük eşik; Ally veya Synchrony'deki sıfır değil ama Discover'ın 166.250 TL'si de değil. 665.000 TL'lik CD'im vade sonunda yaklaşık 29.900 TL kazandı; Synchrony'den aynı sürede yaklaşık 1.700 TL az.

Öne çıkan özellik Cezasız CD; yaklaşık %4,10–4,25 APY (oran değişkendir) ile sunuluyor. Ally'nin eşdeğer ürünü gibi bu versiyon, fonlamadan 7 gün sonra tam bakiyeyi cezasız çekmeye imkân tanıyor. 12 ay içinde paraya ihtiyaç duyup duymayacağından emin olmayanlar için bu karşılaştırmadaki en kullanışlı ürün; oran fedakarlığı yaklaşık %0,25–0,40 civarında ama pek çok tasarruf sahibi için gönül rahatlığı buna değiyor.

Marcus, gayri resmi müşteri hizmetleri testimde en yüksek puanı aldı: Ocak ve Şubat aylarında telefonla 3 dakikanın altında canlı bir temsilciye ulaştım. Uygulama temiz ve sezgisel; CD vade uyarıları ve net yenileme seçenekleri mevcut. Standart CD'deki 90 günlük erken çekim cezası Synchrony ve Capital One ile aynı; cezalandırıcı değil ama Ally'nin 60 günlük cezası kadar da cömert değil.

Capital One 360 Vadeli Mevduatı — esnek vadeler için en iyi seçenek

Capital One 360'ın 1 yıllık vadeli mevduatı %4,00 APY ile bu karşılaştırmadaki en düşük oran. 665.000 TL'lik mevduatta, Synchrony'deki 31.600 TL'ye karşı yaklaşık 26.600 TL faiz demek. Birden fazla hesap veya daha büyük bakiyeler söz konusu olduğunda bu fark küçümsenemez. Capital One'ın oranları tarihsel olarak yalnızca çevrimiçi rakiplerin gerisinde kaldı; 2026'da da bu değişmedi.

Capital One'ın kazandığı alan vade esnekliği. 6, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 30, 36, 48 veya 60 aylık vadelerle CD açabiliyorsunuz; bu, kesin vade tarihleri istediğiniz CD merdiveni stratejileri için oldukça kullanışlı. Mobil uygulama, test edilenler arasındaki en iyilerden biri: net faiz tahakkuk takibi, vade sonunda tek dokunuşla yenileme veya nakit çekim ve Face ID girişi. Minimum mevduat yok; Capital One markası geniş bir tanınırlık ve güvene sahip.

90 günlük erken çekim cezası standart ve 360 CD'de cezasız ya da bump-up seçeneği yok. Yalnızca APY'yi veya esnekliği optimize ediyorsanız Capital One burada en güçlü tercih değil. Zaten Capital One ekosisteminde derinlere dalmış olan kullanıcılar için daha mantıklı bir seçenek; mevcut vadesiz hesabı, kredi kartları ve her şeyi tek uygulamadan yönetme isteği olanlar için.

Discover Bank Vadeli Mevduatı — uzun vadeli tasarruf sahipleri ve geniş vade aralığı için en iyi seçenek

Discover'ın 1 yıllık vadeli mevduatı %4,10 APY ödüyor; bu karşılaştırmada ikinci en düşük oran, ama 12 aylık ürün aslında Discover'ın güçlü tarafı değil. Banka uzun vadeli CD'lerde parlar: vadeler 10 yıla kadar uzanıyor ve 5 yıllık CD oranı, çoğu rakibin 5 yıl veya daha kısa vadeyle sınırlı kaldığı dönemde rekabetçi bir %4,00 APY sunuyordu. Uzun vadeli bir CD merdiveni kurmak isteyen emekliler veya yatırımcılar için Discover'ın yelpazesi burada eşsiz.

166.250 TL'lik (2.500 $) minimum mevduat bu karşılaştırmadaki en yüksek eşik. Bu, daha küçük miktarlarla sistemi denemek isteyen ya da gelişigüzel tasarruf eden kullanıcıları dışarıda bırakıyor. Ancak Discover'ın müşteri hizmetleri bankacılık sektöründe sürekli en yüksek sıralarda yer alıyor: testlerimde her iki seferinde de 2 dakikanın altında, telefon ağacı labirenti olmadan canlı bir temsilciye ulaştım. JD Power'ın 2025 Doğrudan Bankacılık Memnuniyeti Araştırması Discover'ı üst kümede sıraladı.

Kritik dezavantaj: Discover'ın 1 yıllık CD'deki erken çekim cezası 6 aylık faize eşdeğer. 665.000 TL'lik 1 yıllık CD'yi 6. ayda kırarsa yaklaşık 13.600 TL kaybedersiniz; bu, kabaca ilk 6 aydaki kazancın tamamına denk geliyor. Bu karşılaştırmadaki diğer tüm bankalar erken çıkış için 60–90 günlük faiz kesiyor. Discover'ın cezası, vade öncesinde paraya ihtiyaç duyma ihtimaliniz varsa gerçek bir risk.

CD Merdiveni: Tek bir bankayı geride bırakan strateji

Hiçbir vadeli mevduat hesabı her boyutta kazanmıyor. Çoğu tasarruf sahibi için daha akıllıca tercih, CD merdiveni: mevduatı birden fazla vadeye bölerek her birkaç ayda bir bir kısmın vadesi dolacak şekilde ayarlıyorsunuz. 166.250 TL'lik dört basamaklı basit bir merdiven — 3 ay, 6 ay, 9 ay ve 12 ay vadeli CD'lere eşit paylaştırılmış — parayı kilitlemenin getiri avantajından yararlanırken üç ayda bir likidite sağlar.

Bu karşılaştırmadan oranları kullanarak: 166.250 TL'lik 3 aylık Synchrony CD, 166.250 TL'lik 6 aylık Ally CD, 166.250 TL'lik 9 aylık Marcus CD ve 166.250 TL'lik 12 aylık Synchrony CD, birinci yılda yaklaşık 22.500 TL getirirdi; tek bir 12 aylık Synchrony CD'sinden (yaklaşık 31.600 TL) biraz az, ama her çeyrekte sermayenin %25'ine tam erişimle birlikte. Her CD vadesi dolduğunda, o anki cari faizle bir sonraki 12 aylık vadeye yatırıyorsunuz.

Merdiven yaklaşımı aynı zamanda faiz riskini de dengeler. 2026'da faizler düşerse, uzun vadeli basamaklarda mevcut oranları kilitlemiş oluyorsunuz. Faizler yükselirse kısa vadeli CD'leriniz hızla vadesi doluyor ve daha yüksek oranlarla yeniden yatırıma yönlendirebiliyorsunuz. Gösterişli değil ama 330.000 TL – 6.650.000 TL arasında tutum yapan çoğu tasarruf sahibi için en pratik çerçeve bu.