529プランおすすめ2026：主要5州を徹底比較
529プランの選択ミスで、18年間に数千ドルの無駄な手数料を払い続けている家庭が少なくありません。実際にユタ州my529・ニューヨーク州ダイレクト・ネバダ州バンガード・イリノイ州ブライトスタート・カリフォルニア州スカラーシェアを、本当に重要な指標で比較してみました。
各プランは、年齢連動型の中リスクポートフォリオを使った実質コスト（トータル経費率）、利用可能なファンドファミリー、1万ドル拠出あたりの州税控除額、口座開設最低金額で評価しました。手数料データは各プランの最新プログラム開示書類から取得しています。編集部による実機テストは行っていません。
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Utah my529プラン
Morningstar ゴールドレーティングのプラン（my529.org）— 開設最低金額なし、バンガード/DFAポートフォリオの最低経費率0.10%、州外貯蓄者に最適な選択肢
New York 529 ダイレクトプラン
nysaves.org 経由のバンガード専用ファンドラインナップ — NY共同申告者への年間150万円（約1万ドル）州控除、年齢連動型最低経費率0.12%、最低金額なし
Nevada Vanguard 529プラン
vanguard.com/529 のバンガード直接運用プラン — 無所得税州の居住者に最適、最低金額45万円（約3,000ドル）、バンガードダッシュボードと一体管理
Illinois Bright Start 529
brightstart.com でUnion Bank & Trust運営 — 24のファンドオプション、IL共同申告者への年間300万円（約2万ドル）控除（4.95%で約148,500円の節税）、最低金額なし
California ScholarShare 529
scholarshare529.com でTIAA運営 — 最低経費率0.09%、カリフォルニア州控除なし、最低金額3,750円（約25ドル）、月2,250円（約15ドル）からの自動積立あり
529プランの比較方法
5つのプランで問われるのはただ一つ：手数料と税金を引いた後、どこで資産が最も増えるか？以下の表がその答えを示しています。
| プラン | 最低経費率 | 州税メリット | こんな人に向いている | 総合評価 | |---|---|---|---|---| | ユタ州 my529 | 0.10%〜0.14% | ユタ州居住者のみ | 州外からの貯蓄者 | 総合1位 | | ニューヨーク州 529 ダイレクト | 0.12%〜0.16% | 年間1万ドル控除 | NY居住者 | 州内最高の条件 | | ネバダ州 バンガード 529 | 0.14%〜0.18% | なし（所得税なし） | 無所得税州の居住者 | 安定したバンガード選択肢 | | イリノイ州 ブライトスタート | 0.10%〜0.18% | 年間1万ドル控除 | IL居住者 | イリノイ最高の価値 | | カリフォルニア州 スカラーシェア 529 | 0.09%〜0.16% | なし（CA独自事情） | TIAAを求めるCA居住者 | カリフォルニア最良の選択 |
このグループ内で最安と最高の年齢連動型ポートフォリオの経費率の差は、0.09%〜約0.18%です。残高1,500万円（約10万ドル）の場合、年間で約1万3,500円（約90ドル）の差になります。そして複利で積み上がります。年7%の平均リターンで18年間続けると、その差は約48万円（約3,200ドル）の逸失収益になります。
州の税控除は、州内居住者にとって計算を大きく変えます。4.95%の税率帯にいるイリノイ州の申告者が1万ドル（約150万円）を拠出した年は、74,250円（約495ドル）を節税できます。市場が動く前から即座に4.95%のリターンを得ているようなものです。お住まいの州に控除があり、まともなプランがあるなら、まず州内のプランを検討しましょう。
ユタ州 my529 — 州外居住者に最適
ユタ州 my529 は、Morningstar（ゴールドレーティング）やSavingforcollege.comから継続的に最高評価を受けています。理由はシンプルで、バンガードベースの年齢連動型ポートフォリオの経費率が0.10%から始まり、全国でも最低水準にあります。アドバイザー販売シェアクラスなし、マーケティング上乗せなし、手数料ドラッグなしです。
バンガード・ディメンショナルファンドアドバイザーズ（DFA）・PIMCOの12のカスタマイズ可能な投資オプションと18の個別ファンドオプションが用意されています。DFAへのアクセスは珍しく、多くの州のプランは1つのファンドファミリーのみです。529の中でファクター型のスモールキャップや国際分散投資を望むなら、ユタ州が機関投資家並みの価格で提供しています。
デメリットも明確です。ユタ州は州外居住者への州所得税控除を提供していません。イリノイ・ニューヨーク・その他の控除があり競争力のある州プランがある場合は、まず計算してみてください。イリノイ州ブライトスタートから得られる初年度の74,250円（約495ドル）の節税メリットは、残高が大きく15年以上利用する予定がなければ、my529の手数料優位を上回ることが多いです。
口座開設の最低金額は0円で、1ドル（約150円）から拠出できます。他の州の529プランからのロールオーバーも受け付けています。ユタ州居住者は、拠出額に対して最大4.85%の州所得税控除（控除ではなくクレジット）が適用され、全国でも最も手厚い州給付の一つです。
ニューヨーク州 529 ダイレクトプラン — NY居住者に最適
ニューヨーク州のダイレクトプランはAscensusが運営し、バンガードファンドのみに投資します。年齢連動型オプションの経費率はポートフォリオによって0.12%〜0.16%で、競争力はありますがユタ州ほどの低さではありません。ニューヨーカーにとって魅力的なのは州税の扱いで、年間5,000ドル（共同申告者は1万ドル、約150万円）までの拠出がニューヨーク州所得から控除できます。
ニューヨーク州の最高州所得税率10.9%では、1万ドル（約150万円）を拠出した夫婦が初年度だけで163,500円（約1,090ドル）の州税を節税できます。この節税効果により、ユタ州より若干手数料が高いプランも、ほとんどのニューヨーク居住者にとって初年度は、また多くの場合は口座の最初の数年間においてより有利な選択になります。
ファンドの選択はすべてバンガードで、米国株式市場インデックス・国際株式全体・債券市場全体・マネーマーケットとなっています。ポートフォリオはシンプルで分散が効いていますが、ユタ州で利用できるDFAのファクター投資は得られません。多くの家庭にとって、バンガードのインデックスアプローチで十分です。
注意点として、ニューヨーク州外の居住者が拠出しても税優遇はなく、ユタ州ほど幅広いファンドオプションもありません。ニューヨーク州から引っ越した場合は、現在のプランを維持するか他のプランにロールオーバーするかを見直す価値があります。
ネバダ州 バンガード 529 プラン — 所得税がない州の居住者に最適
ネバダ州のCollege Savings Plans of Nevadaには、バンガードのプラットフォームを通じて直接提供されるバンガード 529 オプションが含まれています。年齢連動型ポートフォリオの経費率は0.14%〜0.18%で、ユタ州のバンガードポートフォリオより若干高いものの、ファンドラインナップはほぼ同じです。
このプランの合理性は、州所得税のない州の居住者にとって明確になります。フロリダ・テキサス・ワシントン・ネバダ自体・ワイオミング・サウスダコタ・アラスカ・テネシーが対象です。州所得税を払わないなら、追うべき税控除はありません。決断は純粋に手数料とファンドの品質になり、ネバダ州バンガードはどちらも良好です。
既にバンガードの証券口座を持っている投資家には、同じバンガードとの関係がメリットになります。529口座がIRAや課税口座と同じダッシュボードに表示されます。最低初回拠出額が3,000ドル（約45万円）と、ユタ州やニューヨーク州より高く、少額から積み立てを始めたい保護者には障壁になる可能性があります。
所得税のある州に住んでいて、まともな州プランがある場合、ネバダ州をユタ州より選ぶ理由は限られます。手数料差は小さく、ネバダ州の最低金額はより制限的です。しかし無所得税州に住んでいて、既にバンガードを利用しているなら、手間なく選べる選択肢です。
イリノイ州 ブライトスタート 529 — イリノイ居住者に最適
ブライトスタートはUnion Bank & Trustが運営し、レビューした5つのプランの中で最も多様な24の投資オプションを提供しています。年齢連動型ポートフォリオ・個別インデックスファンド・アクティブ運用ファンド・元本保護ファンドなどが揃っています。インデックスオプションの経費率は0.10%〜0.18%で、他と比べても競争力があります。
イリノイ州居住者にとっての目玉は州税控除で、年間1万ドル（共同申告者は2万ドル、約300万円）までの拠出がイリノイ州所得から控除できます。イリノイ州の所得税率は一律4.95%で、2万ドルを拠出した夫婦は毎年148,500円（約990ドル）を節税できます。この継続的なメリットは強力で、特に残高が少なく投資リターンの影響が小さい序盤の年に効いてきます。
幅広いファンドメニューには利点と欠点の両面があります。選択肢が多いということは柔軟性が高いということですが、経費率0.50%以上のアクティブ運用ファンドを選んでしまうリスクも高まります。インデックストラックに絞れば手数料は優秀です。アクティブファンドのメニューに迷い込むと、低手数料プランとのコスト優位がすぐに縮まります。
他州に住むイリノイ州民も注意が必要です。引っ越した場合、税控除は受けられなくなります。口座は有効で持ち運び可能ですが、継続的なイリノイ州税優遇はイリノイ州の納税者にのみ適用されます。
カリフォルニア州 スカラーシェア 529 — カリフォルニア居住者に最適
スカラーシェア 529 はTIAA-CREFが運営し、インデックスオプションの経費率はこの比較で最も低い0.09%〜0.16%です。TIAAソーシャルチョイス投資オプション（0.19%）は、他のプランにない社会的責任型ポートフォリオを提供しており、気になる家庭にとっては選択肢になります。
実際に多くの人が驚くカリフォルニア州の事情があります。カリフォルニア州は529拠出に対する州所得税控除を提供していないのです。そうです、全米で最も高い限界税率の一つ（最高13.3%）を持つ州で、529の州税控除はゼロです。カリフォルニア州居住者は連邦税での非課税成長・適格費用への連邦税免除の引き出しは他と同様に受けられますが、州控除はありません。ニューヨーク州やイリノイ州の居住者が享受しているものと比べると、大きな差です。
カリフォルニア州控除がないため、このプランの主なセールスポイントは低い経費率（本物）・TIAA運用（既にTIAAを使っているなら安心）・州営プランの利便性となります。州外居住者がユタ州 my529 よりスカラーシェアを選ぶ説得力のある理由はほとんどありません。手数料は似ていて、ユタ州はDFAファンドへのアクセスも提供しています。
口座開設最低金額は3,750円（約25ドル）で、少額からの積み立てを始めたい家庭にもアクセスしやすくなっています。月2,250円（約15ドル）から自動投資プランを利用でき、子どもが小さいうちからドルコスト平均法で積み立てたい保護者に役立ちます。
