Top planuri 529 în 2026: Utah, NY, Nevada, Illinois, CA

1★ Best PickUtah my529 Plan

Plan cu rating Morningstar Gold pe my529.org: fără sumă minimă de deschidere, rată minimă a cheltuielilor de 0,10% la portofoliile Vanguard/DFA, cea mai bună opțiune pentru cei din alte state

Utah my529 Plan

$0 setuppreț de referință în SUA

Detalii produs →

Oficial →

▶ Recenzie video

2New York 529 Direct Plan

Fonduri exclusiv Vanguard pe nysaves.org: deducere de stat de 10.000 $/an pentru cuplurile din NY cu declarație comună, prag de 0,12% la portofoliile pe vârstă, minim 0 $

New York 529 Direct Plan

$0 setuppreț de referință în SUA

Detalii produs →

Oficial →

▶ Recenzie video

4Illinois Bright Start 529

Administrat de Union Bank & Trust pe brightstart.com: 24 de opțiuni de fonduri, deducere comună de 20.000 $/an în IL, adică 990 $/an la cota de 4,95%, minim 0 $

Illinois Bright Start 529

$0 setuppreț de referință în SUA

Detalii produs →

Oficial →

▶ Recenzie video

5California ScholarShare 529

Administrat de TIAA pe scholarshare529.com: rată minimă a cheltuielilor de 0,09%, fără deducere de stat în CA, minim 25 $, investiții automate de la 15 $/lună

California ScholarShare 529

$0 setuppreț de referință în SUA

Detalii produs →

Oficial →

▶ Recenzie video

Cum am comparat aceste planuri 529

Cinci planuri și o singură întrebare: unde îți crește cel mai repede capitalul după comisioane și taxe? Tabelul de mai jos lasă marketingul deoparte.

Diferența de comision dintre cel mai ieftin și cel mai scump portofoliu pe vârstă din acest grup merge de la 0,09% la aproximativ 0,18%. La un sold de 100.000 $, asta înseamnă 90 $ pe an, iar suma se capitalizează. În 18 ani, la un randament mediu de 7%, diferența ajunge la circa 3.200 $ creștere pierdută.

Deducerile fiscale de stat schimbă radical calculul pentru rezidenți. Un contribuabil din Illinois, unde cota este de 4,95%, economisește 495 $ în anul în care depune 10.000 $. E un randament instant de 4,95%, înainte de orice mișcare a pieței. Dacă statul tău oferă o deducere și are un plan decent, nu te mai uita la planurile din alte state.

Utah my529: cel mai bun pentru rezidenții din alte state

Utah my529 primește constant note maxime de la Morningstar (rating Gold) și Savingforcollege.com. Motivul e simplu: rata cheltuielilor la portofoliile pe vârstă bazate pe Vanguard pornește de la 0,10%, printre cele mai mici din toată țara. Nu există clase de acțiuni vândute prin consultanți, nici costuri de marketing adăugate, nici comisioane care să tragă randamentul în jos.

Planul are 12 opțiuni de investiții personalizabile, printre care portofolii pe vârstă și 18 fonduri individuale de la Vanguard, Dimensional Fund Advisors (DFA) și PIMCO. Accesul la DFA e rar, pentru că majoritatea planurilor de stat lucrează cu o singură familie de fonduri. Dacă vrei expunere pe factori la companii mici sau pe piețe internaționale într-un 529, Utah ți-o oferă la prețuri instituționale.

Limitarea e clară: Utah nu oferă deducere de impozit de stat pentru rezidenții din alte state. Dacă locuiești în Illinois, New York sau alt stat cu deducere și un plan competitiv, fă mai întâi calculele. Reducerea de 495 $ din primul an oferită de Illinois Bright Start depășește adesea avantajul de comision al my529, cu excepția cazului în care rămâi în plan peste 15 ani, cu un sold mare.

Poți deschide contul fără sumă minimă, iar o depunere poate fi chiar și de 1 $. Se acceptă transferuri din planurile 529 ale altor state. Rezidenții din Utah primesc un credit fiscal de stat (nu doar o deducere) de până la 4,85% din contribuții, unul dintre cele mai generoase avantaje de stat din țară.

New York 529 Direct Plan: cel mai bun pentru rezidenții din NY

Planul Direct din New York este administrat de Ascensus și investește exclusiv în fonduri Vanguard. Rata cheltuielilor la opțiunile pe vârstă variază între 0,12% și 0,16%, în funcție de portofoliu. E competitivă, dar nu chiar la nivelul celei din Utah. Ce îl face atractiv pentru newyorkezi este regimul fiscal: contribuțiile de până la 5.000 $ pe an (10.000 $ pentru cuplurile cu declarație comună) se deduc din venitul impozabil la nivel de stat.

La cota maximă de impozit de stat din New York, de 10,9%, un cuplu care depune 10.000 $ economisește 1.090 $ doar în primul an. Datorită acestei deduceri, un plan cu comisioane puțin mai mari decât cel din Utah devine, per total, o ofertă mai bună pentru majoritatea rezidenților din New York în primul an, de multe ori și în primii câțiva ani de cont.

Fondurile sunt numai Vanguard: indice pe întreaga piață de acțiuni din SUA, acțiuni internaționale, întreaga piață de obligațiuni și monetar. Portofoliile sunt simple și diversificate, dar nu ai expunerea pe factori DFA disponibilă în Utah. Pentru majoritatea familiilor, abordarea cu fonduri indexate Vanguard e suficientă.

Un punct mai incomod: contribuțiile celor care nu locuiesc în New York nu primesc niciun avantaj fiscal, iar planul nu are gama largă de fonduri din Utah. Dacă te muți din New York, merită să reanalizezi dacă păstrezi contul sau îl transferi în alt plan.

Nevada Vanguard 529 Plan: cel mai bun pentru statele fără impozit pe venit

Programul College Savings Plans of Nevada include opțiunea Vanguard 529, oferită direct pe platforma Vanguard. Rata cheltuielilor la portofoliile pe vârstă e între 0,14% și 0,18%, ceva mai mare decât la portofoliile Vanguard din Utah, deși fondurile sunt aproape identice.

Planul are sens mai ales pentru rezidenții din statele fără impozit de stat pe venit: Florida, Texas, Washington, Nevada, Wyoming, South Dakota, Alaska și Tennessee. Dacă nu plătești impozit de stat pe venit, nu ai nicio deducere de urmărit. Decizia ține doar de comisioane și de calitatea fondurilor, iar Nevada Vanguard stă bine la ambele.

Dacă folosești deja platforma de brokeraj Vanguard, e un avantaj: contul 529 apare în același panou cu IRA-ul și conturile impozabile. Contribuția minimă inițială este de 3.000 $, mai mare decât în Utah sau New York, ceea ce poate fi un obstacol pentru părinții care încep devreme, cu sume mici.

Dacă locuiești într-un stat cu impozit pe venit și un plan de stat decent, ai puține motive să alegi Nevada în locul Utah. Diferența de comision e mică, iar minimul din Nevada e mai restrictiv. Dacă însă ești într-un stat fără impozit pe venit și folosești deja Vanguard, e o alegere fără bătăi de cap.

Illinois Bright Start 529: cel mai bun pentru rezidenții din Illinois

Bright Start este administrat de Union Bank & Trust și oferă 24 de opțiuni de investiții, cea mai variată gamă dintre cele cinci planuri analizate. Ai portofolii pe vârstă, fonduri indexate individuale, fonduri administrate activ și un fond cu protecția capitalului. Rata cheltuielilor la opțiunile indexate e între 0,10% și 0,18%, la nivelul concurenței.

Pentru rezidenții din Illinois, piesa centrală e deducerea de stat: contribuțiile de până la 10.000 $ pe an (20.000 $ pentru cuplurile cu declarație comună) se deduc din venitul impozabil la nivel de stat. Illinois are o cotă unică de 4,95%, deci un cuplu care depune 20.000 $ economisește 990 $ în fiecare an în care contribuie. Avantajul recurent contează mult, mai ales în primii ani, când soldul e mic și randamentul investițiilor contează mai puțin.

Gama largă de fonduri are și plusuri, și minusuri. Mai multe opțiuni înseamnă mai multă flexibilitate, dar și mai multe ocazii să greșești, de exemplu alegând un fond activ cu o rată a cheltuielilor de peste 0,50%. Rămâi la variantele indexate și comisioanele sunt excelente. Dacă te aventurezi printre fondurile active, avantajul de cost față de planurile mai ieftine dispare repede.

Dacă te muți din Illinois, deducerea fiscală încetează. Contul rămâne valabil și îl poți lua cu tine, dar avantajul fiscal din Illinois e disponibil doar contribuabililor din Illinois.

California ScholarShare 529: cel mai bun pentru rezidenții din California

ScholarShare 529 este administrat de TIAA-CREF și are rate ale cheltuielilor între 0,09% și 0,16% la opțiunile indexate, cel mai mic prag din această comparație. Opțiunea TIAA Social Choice (0,19%) adaugă un portofoliu responsabil social pe care celelalte planuri nu îl au, iar pentru unele familii asta contează.

Aproape toată lumea e surprinsă de particularitatea Californiei: statul nu oferă nicio deducere de impozit pentru contribuțiile la 529. Într-unul dintre statele cu cele mai mari cote marginale de impozit pe venit din țară (până la 13,3%), deducerea pentru 529 este zero. Rezidenții din California beneficiază, ca toți ceilalți, de creștere și retrageri scutite de impozit federal pentru cheltuielile eligibile, dar nu au deducere de stat. E o pierdere importantă față de ce primesc rezidenții din New York sau Illinois.

Fără deducere în California, principalele argumente ale planului rămân ratele mici ale cheltuielilor (reale), administrarea TIAA (solidă, mai ales dacă investești deja cu TIAA) și comoditatea unui plan administrat de stat. Rezidenții din alte state nu au motive serioase să aleagă ScholarShare în locul Utah my529, pentru că comisioanele sunt similare, iar Utah oferă și fonduri DFA.

Suma minimă de deschidere este de 25 $, deci e accesibil pentru familiile care încep cu depuneri lunare mici. Poți seta investiții automate de la 15 $ pe lună, util pentru părinții care vor să investească eșalonat încă din primii ani ai copilului.