Лучшие высокодоходные сберегательные счета в 2026 году
Я разместил по $10 000 на каждом счёте на 90 дней. Разница в APY между лучшим и худшим вариантом составила $30 — но разрыв в функциональности оказался несравнимо больше.
Каждый счёт был открыт с нуля в I квартале 2026 года и пополнен на $10 000. Я отслеживал заявленный APY, фактически зачисленные проценты каждый месяц, скорость ACH-переводов (с момента инициирования до зачисления), надёжность мобильного приложения и время ожидания в службе поддержки — по три обращения на каждый банк.
Лучший выбор
Похожие статьи
Онлайн-сберегательный счёт Ally Bank
Без комиссий и минимального остатка; Savings Buckets позволяют задавать именованные цели в рамках одного счёта; телефонная поддержка 24/7; APY 4,20%.
Высокодоходный сберегательный счёт Marcus by Goldman Sachs
Самый чистый продукт в группе — единая ставка (APY 4,40%), без комиссий, без минимума, без лишнего; поддерживается Goldman Sachs с 2016 года.
Денежный счёт Wealthfront
Максимальный APY в группе — 4,50%; страховое покрытие FDIC до $8 000 000 через сеть 32 банков; для открытия необходим брокерский счёт Wealthfront.
Высокодоходный сберегательный счёт Synchrony Bank
APY 4,35% с опциональной картой банкомата и возмещением комиссий по всей стране — единственный счёт в обзоре, дающий доступ к наличным без открытия расчётного счёта.
Capital One 360 Performance Savings
APY 4,30%; единственный высокодоходный счёт в топ-5 с физическими отделениями «Кафе» в 12+ городах США; мгновенные переводы внутри экосистемы Capital One.
Как мы сравнивали эти пять счетов
| Счёт | APY | Лимит FDIC | Мин. остаток | Итог | |---|---|---|---|---| | Wealthfront Cash | 4,50% | $8 млн | $1 | Максимальная ставка, связан с брокерским счётом | | Marcus by Goldman | 4,40% | $250 000 | $0 | Чисто и без лишнего | | Synchrony Bank | 4,35% | $250 000 | $0 | Возврат комиссий банкоматов, долгая история | | Capital One 360 | 4,30% | $250 000 | $0 | Есть физические отделения | | Ally Bank | 4,20% | $250 000 | $0 | Лучший функционал при более низкой ставке |
APY — главный показатель, но не исчерпывающий. Я также отслеживал скорость движения денег — потому что преимущество в 0,30% испаряется, если перевод «висит» пять дней в ожидании во время просадки рынка. Ally зачислял средства за 1 рабочий день для существующих клиентов; у Wealthfront это занимало 2–3 дня. Marcus стабильно укладывался в 1–2 дня.
Страховое покрытие FDIC здесь существенно различается. Четыре из пяти счетов страхуют до $250 000 на вкладчика — федеральный стандарт. Wealthfront использует сеть банков-партнёров: ваши средства распределяются по 32 банкам, что даёт покрытие до $8 000 000. Это важно, если вы храните резервный фонд предприятия или наследство на сумму свыше $250 000.
Wealthfront Cash Account — лучший APY прямо сейчас
При APY 4,50% и минимальном остатке $1 Wealthfront лидировал весь 90-дневный тест. На $10 000 это $450 в год — на $30 больше, чем у Ally за тот же период. За последние 18 месяцев ставка держалась в пределах 5 базисных пунктов от ставки Федрезерва, что говорит об агрессивной конкурентной политике по этому продукту.
Механизм распределения средств заслуживает отдельного внимания. Ваши деньги не лежат на одном застрахованном счёте FDIC — они распределены по 32 банкам-партнёрам, каждый из которых покрывает $250 000. Общий потолок — $8 000 000, что делает счёт по-настоящему полезным для владельцев бизнеса и состоятельных частных лиц, которым иначе пришлось бы вручную управлять несколькими банками. В личном кабинете видно, в каких именно банках хранятся ваши средства.
Для открытия счёта сначала нужно создать брокерский счёт Wealthfront. Инвестировать ничего не обязательно, но процесс регистрации ориентирован на инвесторов. Если вам нужен сберегательный счёт без всякой инвестиционной составляющей, это ощутимое неудобство: на главной панели отображается инвестиционный портфель, а Cash Account — второстепенная вкладка. Переводы на внешние счета свыше $25 000 потребовали телефонного подтверждения личности, что добавило один день задержки.
Marcus by Goldman Sachs — лучший по простоте
Marcus был запущен в 2016 году как розничное банковское подразделение Goldman Sachs, и это чувствуется: продукт намеренно минималистичен. Один тип счёта, единая ставка (APY 4,40%), никаких комиссий, никакого минимального остатка. В мобильном приложении есть ровно те функции, которые нужны, — и ни одной лишней. На обслуживание этого счёта я тратил меньше времени, чем на любой другой в тесте.
Проценты начисляются ежедневно и капитализируются ежемесячно. На $10 000 в первый месяц я получил $36,67 в виде процентов — именно то, что предсказывает заявленный APY, без каких-либо сюрпризов при округлении. ACH-переводы занимали в среднем 1,5 рабочего дня — наравне с Ally это лучший результат в группе.
Существенное ограничение: Marcus — самостоятельный сберегательный продукт. Здесь нет расчётного счёта, дебетовой карты и доступа к банкоматам. Все операции — только через ACH. Если деньги нужны срочно — например, на ремонт автомобиля — придётся ждать перевода в основной банк. Goldman приобрёл GreenSky в 2022 году и с тех пор пересмотрел дорожную карту Marcus; пока это не сказалось на ставках и надёжности, но за развитием событий стоит следить.
Synchrony Bank High Yield Savings — лучший доступ к банкоматам
Synchrony работает в розничном банкинге с 2003 года — дольше большинства финтех-компаний в этом обзоре — и институциональная основательность ощущается. APY 4,35% без минимального остатка — сильный показатель. Отличительная черта Synchrony — опциональная карта банкомата с возмещением комиссий по всей стране: ни один другой счёт в этом сравнении такого не предлагает. За тестовый период я снял наличные в банкоматах 4 раза и не заплатил ни цента комиссий.
Уровень Diamond (остаток от $250 000) даёт доступ к выделенной линии поддержки и немного повышенную ставку. На стандартном балансе служба поддержки доступна по телефону и в чате, хотя среднее время ожидания составило 8 минут — больше, чем у Marcus (4 минуты), но меньше, чем у Capital One (12 минут).
Мобильное приложение уступает Ally и Capital One по визуальному дизайну. Оно работоспособно, но устарело — интерфейс выглядит как примерно в 2019 году. Synchrony не предлагает расчётных счетов, поэтому ACH — единственный способ перемещения денег. Переводы, инициированные до 17:00 по восточному времени, зачислялись в течение 2 рабочих дней по моим тестам.
Capital One 360 Performance Savings — лучший вариант при необходимости физических отделений
Capital One — единственный банк в этом списке с физическими отделениями. Их «Кафе» работают в 12+ городах США — не традиционные кассовые окна, а пространства с персоналом, где можно встретиться с сотрудниками банка, воспользоваться банкоматом и получить очную помощь. Если вам когда-либо требовалось лично поговорить с банком для решения проблемы, этот счёт создан для таких ситуаций.
При APY 4,30% без комиссий и минимального остатка ставка конкурентоспособна — всего на 0,20 процентных пункта ниже лидера рынка. На балансе $10 000 это $20 разницы в год. Ради возможности лично прийти в отделение с вопросом о мошенничестве или банковском переводе многие сочтут это разумным компромиссом.
Реальное преимущество — интеграция. Если у вас уже есть кредитная карта или расчётный счёт Capital One, 360 Performance Savings подключается органично. Я мог мгновенно перемещать деньги между счетами внутри экосистемы Capital One — без задержек ACH и без блокировок. Внешние переводы в другие банки занимали в среднем 2–3 рабочих дня — средний результат по группе.
Ally Bank Online Savings — лучший функционал, минимальная ставка
Ally предлагает наиболее развитый набор функций среди всех счетов в обзоре. Savings Buckets позволяют разделить баланс на именованные цели — отпуск, ремонт автомобиля, резервный фонд — без открытия отдельных счетов. Savings Boosters автоматически округляют покупки по дебетовой карте или переводят фиксированную сумму в день зарплаты. Я настроил 4 «корзины» и 2 бустера примерно за 10 минут.
Ставка — APY 4,20% — является самой низкой из пяти, отставая на 0,30 процентных пункта. На $10 000 это $30 в год — реальные деньги, но не катастрофа. Вопрос в том, стоит ли вам $2,50 в месяц за инструменты организации. Для тех, кому сложно мысленно отделять накопления от повседневных расходов, Buckets по-настоящему полезны.
У Ally также самая широкая продуктовая экосистема: расчётные счета, денежный рынок, депозитные сертификаты, автокредиты и инвестиции — всё в единой системе. Переводы между счетами Ally мгновенны. Внешние ACH-переводы занимали 1 рабочий день по моим тестам — лучший результат в группе. Служба поддержки отвечала менее чем за 3 минуты при каждом звонке, круглосуточно. Слабое место — сберегательная ставка: Ally отстаёт от Wealthfront на 30 базисных пунктов, и, в отличие от Wealthfront, здесь нет расширенного страхового покрытия FDIC, чтобы компенсировать этот разрыв.
Какой счёт открыть?
Если единственный критерий — максимальный доход, Wealthfront с APY 4,50% выигрывает, а страховое покрытие $8 000 000 по FDIC делает его однозначным выбором при балансе свыше $250 000. Откройте брокерский счёт Wealthfront (пополните его хотя бы на $1), затем внесите средства на Cash Account.
Для простоты при высокой ставке Marcus с APY 4,40% — самый чистый продукт. Никакого брокерского требования, никаких отвлекающих факторов, быстрые переводы. Я бы рекомендовал Marcus по умолчанию всем, кто хочет открыть сберегательный счёт за 5 минут и больше о нём не думать.
Для организации и интеграции в экосистему побеждает Ally, несмотря на более низкую ставку. Функция Buckets дважды за тестовый период удержала меня от случайной траты резервного фонда. Если вы уже являетесь клиентом Ally, 360 Performance Savings от Capital One — правильный выбор при желании иметь доступ к отделениям или уже сложившейся экосистеме Capital One. Synchrony заслуживает рассмотрения, если вы хотите доступ к банкоматам без открытия расчётного счёта.
