5 лучших счетов HSA 2026 года — сравнение медицинских счетов

WriterРедакция Pickly

Обновлено 2026-06-12

SourcedLast reviewed 2026-06-12Обзор подготовлен с помощью ИИ по открытым характеристикам, данным производителей и независимым обзорам — без собственных тестов

Медицинский сберегательный счёт (HSA) может срезать тысячи долларов с вашего ежегодного налогового счёта — но только если вы выберете счёт с низкими комиссиями и хорошими инвестиционными возможностями. Разница между отличным и посредственным HSA накапливается год за годом, особенно если вы используете счёт как скрытый инструмент пенсионных накоплений. В этом руководстве 5 вариантов сравниваются по опубликованным характеристикам, документации провайдеров и независимым обзорам.

Коротко

Для большинства вкладчиков наш выбор — Fidelity HSA: без ежемесячной комиссии, без порога для инвестирования и без комиссии за перевод, плюс тысячи паевых фондов и ETF, включая индексные фонды с нулевым коэффициентом расходов. Optum Bank — кастодиан по умолчанию для миллионов корпоративных планов, поэтому взносы через отдел кадров поступают туда напрямую; Lively повторяет нулевые комиссии Fidelity с более аккуратным финтех-интерфейсом, а у Further более 20 лет глубокой специализированной поддержки по HSA.

Узнать цену: Fidelity HSA →

📋Как мы сравнивали

Счета оценивались по ежемесячным комиссиям и порогам их отмены, качеству списка инвестиций (количество фондов, коэффициенты расходов), APY на наличные, покрытию FDIC/SIPC, минимальным требованиям для инвестирования, функциональности мобильного приложения и простоте перевода trustee-to-trustee.

📋

★ Best Pick

Fidelity HSA

$0справочная цена в США

Подробнее →

Лучший в целом: Fidelity не берёт абсолютно ничего — ни ежемесячной комиссии, ни порога для инвестирования, ни комиссии за перевод, — при этом даёт доступ к тысячам паевых фондов и ETF, включая собственные индексные фонды Fidelity с нулевым коэффициентом расходов. Застрахованный FDIC основной денежный счёт приносит конкурентную доходность, привязанную к ставкам денежного рынка, а мобильное приложение позволяет инвестировать, оплачивать счета и просматривать требования в одном месте.

Подробнее →

Лучший выбор ↓

1
Fidelity HSA
A+Лучший в целом
$0справочная цена в США
Подробнее →
2
Optum Bank HSA
B+Лучший для корпоративных планов
$2.75справочная цена в США
Подробнее →
3
Lively HSA
AЛучшая бесплатная альтернатива
$0справочная цена в США
Подробнее →

Продукт	Цена	Ссылка
1Fidelity HSAA+Лучший в целом	$0справочная цена в США	Подробнее →
2Optum Bank HSAB+Лучший для корпоративных планов	$2.75справочная цена в США	Подробнее →
3Lively HSAAЛучшая бесплатная альтернатива	$0справочная цена в США	Подробнее →

1★ Best PickA+Лучший в целомFidelity HSA

Fidelity не берёт абсолютно ничего — ни ежемесячной комиссии, ни порога для инвестирования, ни комиссии за перевод, — при этом даёт доступ к тысячам паевых фондов и ETF, включая собственные индексные фонды Fidelity с нулевым коэффициентом расходов. Застрахованный FDIC основной денежный счёт приносит конкурентную доходность, привязанную к ставкам денежного рынка, а мобильное приложение позволяет инвестировать, оплачивать счета и просматривать требования в одном месте. Для большинства людей, выбирающих HSA самостоятельно, Fidelity — очевидный выбор по умолчанию.

Плюсы

✓Ежемесячная комиссия $0 без требования к минимальному остатку
✓Доступ к индексным фондам с нулевым коэффициентом расходов (например, FZROX с 0.00%)
✓Конкурентная доходность на неинвестированные остатки

Минусы

✗Для большинства малых предприятий недоступен как корпоративный план
✗Инструменты инвестиционного анализа менее специализированы для планирования HSA, чем у профильных HSA-платформ

Fidelity HSA

$0справочная цена в США

Подробнее о товаре →

Официальный →

▶ Видеообзор

2B+Лучший для корпоративных плановOptum Bank HSA

Optum Bank — один из крупнейших кастодианов HSA в США и провайдер по умолчанию для миллионов корпоративных планов, а значит, взнос через ваш отдел кадров может автоматически поступать сюда. Комиссия $2.75 в месяц ($33 в год) отменяется, если ваш остаток держится выше $3,000, и после преодоления этого порога вы получаете доступ к отобранному списку паевых фондов. Мобильное приложение интегрируется с данными о требованиях UnitedHealth, если у вас план UHC, что сокращает ручной ввод чеков.

Плюсы

✓Бесшовная интеграция с требованиями страховки UnitedHealthcare
✓Комиссия отменяется при остатке $3,000 — реалистично для большинства долгосрочных вкладчиков
✓Широкое распространение в корпоративных планах делает перевод счёта ненужным для многих пользователей

Минусы

✗Комиссия $2.75 в месяц, если остаток ниже $3,000
✗Список инвестиций уже и дороже, чем линейка Fidelity

Optum Bank HSA

$2.75справочная цена в США

Подробнее о товаре →

Официальный →

▶ Видеообзор

3AЛучшая бесплатная альтернативаLively HSA

Lively запустился как прямой конкурент Fidelity — нулевые ежемесячные комиссии, никакого минимального остатка для инвестирования и аккуратный интерфейс в стиле финтеха, который многие пользователи находят понятнее более сложной панели Fidelity. Инвестиции хранятся через TD Ameritrade (теперь Schwab), что даёт доступ к широкому выбору ETF. Lively также предлагает отдельную дебетовую карту, привязанную к HSA, с поддержкой цифровых кошельков и функцию съёмки чеков, которая упрощает ведение документов для IRS.

Плюсы

✓Ежемесячная комиссия $0 без минимума для начала инвестирования
✓Съёмка чеков и учёт расходов встроены в приложение
✓Дебетовая карта, привязанная к HSA, с поддержкой Apple Pay и Google Pay

Минусы

✗Менее известный бренд может смущать тех, кто предпочитает традиционные финансовые учреждения
✗Процентная ставка на наличные чуть ниже, чем у основного фонда денежного рынка Fidelity

Lively HSA

$0справочная цена в США

Подробнее о товаре →

Официальный →

▶ Видеообзор

Подпишитесь на рассылку

Иногда — новости и новинки. Без спама.

Как выбрать подходящий HSA

Не все HSA одинаковы. Комиссии кастодианов, минимальные остатки для начала инвестирования и выбор фондов сильно различаются — и комиссия $3 в месяц кажется пустяком, пока вы не поймёте, что она съедает $36 в год процентов ещё до того, как вы заработали хоть цент.

Комиссии и минимальные остатки

Ежемесячные комиссии за обслуживание варьируются от $0 почти до $4. За десять лет комиссия $3.95 в месяц обходится вам примерно в $500 без учёта сложного процента — деньги, которые можно было бы инвестировать. Ищите счета, которые отменяют комиссию при поддержании минимального остатка, и проверьте, должен ли этот минимум лежать наличными (почти ничего не принося) или может находиться в вашем инвестиционном портфеле.

Инвестиционные возможности

Настоящее преимущество HSA — тройная налоговая экономия: взносы вносятся до налогообложения, рост не облагается налогом, а квалифицированные снятия тоже не облагаются налогом. Это окупается, только если вы можете инвестировать сверх низкодоходного сберегательного остатка. Проверьте список фондов на наличие недорогих индексных фондов — ищите коэффициент расходов ниже 0.10% — и уточните, сколько наличных нужно держать, прежде чем начать инвестировать.

Проценты на неинвестированные наличные

Если вы используете HSA как транзитный счёт для текущих медицинских расходов, а не как долгосрочный инвестиционный счёт, важна годовая доходность (APY) на остаток наличных. Ставки меняются вслед за ФРС, но сравнение базовых ставок разных провайдеров выявляет существенные различия: одни кастодианы платят почти ничего, а другие передают клиентам конкурентную доходность.

Страхование FDIC или NCUA

Ваш остаток наличных должен быть застрахован FDIC на сумму до $250,000. Большинство банковских HSA соответствуют этому стандарту, но проверьте это, особенно у новых провайдеров финтех-формата. Инвестиции на брокерских счетах покрываются SIPC, а не FDIC, — это защищает от банкротства кастодиана, но не от рыночных убытков.

Интеграция с медицинским планом и работодателем

Если ваш работодатель вносит средства на ваш HSA, отдел кадров может требовать конкретного кастодиана. Проверьте это до открытия стороннего счёта — вы всегда можете позже сделать прямой перевод между доверительными управляющими (trustee-to-trustee), но процесс занимает недели и может повлечь комиссию за перевод. Также проверьте удобство мобильного приложения и дебетовой карты провайдера, если планируете оплачивать медицинские счета напрямую.

Итог

Fidelity и Lively выделяются для вкладчиков, следящих за комиссиями, которым нужен реальный доступ к инвестициям без потери доходности на наличные. Если ваш работодатель использует Optum или HealthEquity, закреплённый кастодиан подходит для взносов — просто подумайте о переводе trustee-to-trustee к бесплатному провайдеру, когда остаток вырастет. Further HSA — разумная золотая середина, если вам нужна специализированная поддержка клиентов по HSA и вы готовы мириться с умеренной ежемесячной комиссией.

Какой бы счёт вы ни выбрали, худшее решение — держать HSA в позиции наличных по умолчанию. Даже скромные ежемесячные взносы, вложенные в недорогой индексный фонд на S&P 500, значительно вырастают на горизонте 20 лет — а каждый доллар квалифицированных медицинских расходов, оплаченный из HSA, по сути, потрачен без налогов.

Частые вопросы

Можно ли иметь HSA, если работодатель уже делает взносы на другой?▼

Да. Взносы работодателя засчитываются в ваш годовой лимит взносов IRS ($4,300 для индивидуального покрытия, $8,550 для семейного в 2026 году), но вы можете открыть отдельный HSA у провайдера по своему выбору и сделать перевод trustee-to-trustee со счёта, спонсируемого работодателем, чтобы объединить средства.

Что будет с моим HSA, если я перейду на медицинский план, не являющийся HDHP?▼

Вы больше не сможете делать новые взносы, как только перестанете быть участником квалифицирующего плана с высокой франшизой, но существующий остаток навсегда остаётся вашим. Вы по-прежнему можете его инвестировать, тратить без налогов на квалифицированные медицинские расходы или после 65 лет снимать по любой причине (с налогом как на обычный доход, как у традиционного IRA).

Стоит ли инвестировать средства HSA, а не тратить их на текущие медицинские счета?▼

Если вы можете оплачивать текущие медицинские расходы из своего кармана, сохранение чеков и возмещение себе этих сумм спустя годы — мощная стратегия, которую иногда называют «лайфхаком возмещения HSA». Ваш инвестированный остаток растёт по сложному проценту без налогов, а срока для запроса возмещения нет, поэтому счёт 2026 года можно возместить в 2036 году.

Что считается квалифицированным медицинским расходом?▼

Список IRS широк: визиты к врачу, рецептурные лекарства, стоматология, услуги по зрению, психотерапия и даже некоторые безрецептурные товары, например средства менструальной гигиены и солнцезащитный крем. Неквалифицированные снятия до 65 лет облагаются подоходным налогом плюс штрафом 20%, поэтому храните документы.

Можно ли оплачивать взносы Medicare из HSA?▼

Да, после вступления в Medicare (обычно в 65 лет) вы можете оплачивать из HSA без налогов взносы Medicare Part B, Part D и Medicare Advantage. Однако оплачивать взносы по дополнительным полисам Medigap из него нельзя.