Migliori piani 529 2026: Utah, Nevada e New York a confronto
Il piano 529 sbagliato può costare alle famiglie migliaia di euro in commissioni eccessive nel corso di 18 anni. Ho confrontato Utah my529, New York Direct, Nevada Vanguard, Illinois Bright Start e California ScholarShare sulle metriche che contano davvero.
Ogni piano è stato valutato in base alle commissioni totali (utilizzando un portafoglio ad età a rischio moderato), alle famiglie di fondi disponibili, al valore della detrazione fiscale statale per ogni €9.000 (~$10.000) contribuiti e ai minimi di conto. I dati sulle commissioni provengono dai documenti di divulgazione del programma corrente di ciascun piano. Non abbiamo testato personalmente questi prodotti.
I nostri consigli
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Utah my529 Plan
Piano con rating Gold di Morningstar su my529.org — nessun minimo per aprire, commissione minima dello 0,10% su portafogli Vanguard/DFA, migliore opzione per i risparmiatori fuori stato
New York 529 Direct Plan
Gamma di fondi esclusivamente Vanguard tramite nysaves.org — detrazione statale di $10.000/anno per i dichiaranti congiunti NY, commissione minima ad eta' dello 0,12%, minimo €0
Nevada Vanguard 529 Plan
Piano diretto gestito da Vanguard su vanguard.com/529 — ideale per i residenti di stati senza imposta sul reddito, minimo $3.000, cruscotto Vanguard integrato
Illinois Bright Start 529
Gestito da Union Bank & Trust su brightstart.com — 24 opzioni di fondi, detrazione congiunta IL di $20.000/anno del valore di $990/anno all'aliquota del 4,95%, minimo €0
California ScholarShare 529
Gestito da TIAA su scholarshare529.com — commissione minima dello 0,09%, nessuna detrazione fiscale statale CA, minimo $25, auto-invest da €14/mese disponibile
Come Abbiamo Confrontato Questi Piani 529
Cinque piani. Una domanda: dove crescono più velocemente i tuoi soldi dopo commissioni e tasse? La tabella qui sotto taglia attraverso il marketing.
| Piano | Commissione Migliore | Beneficio Fiscale Statale | Ideale Per | Verdetto | |---|---|---|---|---| | Utah my529 | 0,10%–0,14% | Solo residenti UT | Risparmiatori fuori stato | Migliore in assoluto | | New York 529 Direct | 0,12%–0,16% | Detrazione $10.000/anno | Residenti NY | Miglior affare in stato | | Nevada Vanguard 529 | 0,14%–0,18% | Nessuno (no imposta sul reddito) | Stati senza imposta sul reddito | Solida opzione Vanguard | | Illinois Bright Start | 0,10%–0,18% | Detrazione $10.000/anno | Residenti IL | Miglior valore IL | | California ScholarShare 529 | 0,09%–0,16% | Nessuno (peculiarità CA) | Residenti CA che necessitano TIAA | Miglior opzione CA |
Il divario commissionale tra i portafogli ad età più economici e più costosi di questo gruppo va da 0,09% a circa 0,18%. Su un saldo di €90.000 (~$100.000), questa differenza equivale a circa €81 (~$90) all'anno — e si accumula. Nel corso di 18 anni con rendimenti medi del 7%, quel divario vale circa €2.880 (~$3.200) in crescita mancata.
Le detrazioni fiscali statali cambiano drasticamente i calcoli per i residenti in stato. Un contribuente dell'Illinois con aliquota fiscale del 4,95% risparmia $495 nell'anno in cui contribuisce $10.000 — un rendimento immediato del 4,95% prima di qualsiasi movimento di mercato. Se il tuo stato prevede una detrazione e un piano decente, salta le opzioni fuori stato.
Utah my529 — Il Migliore per i Residenti Fuori Stato
Utah my529 guadagna costantemente i massimi voti da Morningstar (rating Gold) e Savingforcollege.com. Il motivo è semplice: le commissioni sui portafogli ad età basati su Vanguard partono da 0,10% — tra le più basse disponibili a livello nazionale. Nessuna classe di azioni venduta tramite consulente, nessun overlay di marketing, nessun trascinamento da commissioni.
Il piano offre 12 opzioni di investimento personalizzabili tra cui percorsi basati sull'età e 18 opzioni di fondi individuali da Vanguard, Dimensional Fund Advisors (DFA) e PIMCO. Quell'accesso a DFA è insolito — la maggior parte dei piani statali si limita a una famiglia di fondi. Se vuoi un'esposizione small-cap o internazionale orientata ai fattori all'interno di un 529, Utah la offre a prezzi istituzionali.
Il limite è chiaro: Utah non offre detrazioni dall'imposta sul reddito statale per i residenti fuori stato. Se vivi in Illinois, New York o in un altro stato con una detrazione e un piano competitivo, fai prima i conti. Un beneficio fiscale di $495 nel primo anno da Illinois Bright Start spesso supera il vantaggio commissionale di my529, a meno che tu non pianifichi di restare nel piano per 15+ anni con un saldo elevato.
Il minimo del conto è €0 per aprirlo, e i contributi possono essere anche solo €1 (~$1). Sono accettati i trasferimenti da piani 529 di altri stati. I residenti dello Utah ricevono un credito d'imposta statale sul reddito (non solo una detrazione) fino al 4,85% sui contributi — uno dei benefici statali più generosi del paese.
New York 529 Direct Plan — Il Migliore per i Residenti di New York
Il Direct Plan di New York è gestito da Ascensus e investe esclusivamente in fondi Vanguard. Le commissioni per le opzioni ad età vanno da 0,12% a 0,16% a seconda del portafoglio — competitive ma non proprio così ridotte come Utah. Ciò che lo rende interessante per i newyorkesi è il trattamento fiscale statale: i contributi fino a $5.000 all'anno ($10.000 per i dichiaranti congiunti) sono deducibili dal reddito statale di New York.
All'aliquota fiscale statale massima di New York del 10,9%, una coppia che contribuisce $10.000 risparmia $1.090 in tasse statali solo nel primo anno. Quel risparmio fiscale trasforma un piano con commissioni leggermente più alte di Utah in un affare complessivamente migliore per la maggior parte dei residenti di New York nel primo anno — e spesso per i primi anni del conto.
La selezione di fondi è puro Vanguard: indice azionario totale del mercato, indice internazionale totale, mercato obbligazionario totale e mercato monetario. I portafogli sono puliti e diversificati, anche se non si ottiene l'esposizione ai fattori DFA disponibile in Utah. Per la maggior parte delle famiglie, l'approccio indicizzato Vanguard è tutto ciò di cui hanno bisogno.
Un punto di attrito: i contributi dei residenti fuori New York non beneficiano di alcuna agevolazione fiscale, e il piano non offre la stessa ampiezza di opzioni fondi di Utah. Se ti trasferisci fuori da New York, vale la pena valutare se mantenere o trasferire il piano a un altro.
Nevada Vanguard 529 Plan — Il Migliore per i Residenti di Stati Senza Imposta sul Reddito
I College Savings Plans del Nevada includono l'opzione Vanguard 529, offerta direttamente tramite la piattaforma di Vanguard. Le commissioni sui portafogli ad età si attestano allo 0,14%–0,18% — leggermente superiori ai portafogli Vanguard di Utah, anche se la gamma di fondi è quasi identica.
La logica del piano diventa chiara per i residenti di stati senza imposta sul reddito statale: Florida, Texas, Washington, Nevada stessa, Wyoming, South Dakota, Alaska e Tennessee. Se non paghi l'imposta sul reddito statale, non c'è nessuna detrazione fiscale da inseguire. La tua decisione diventa puramente una questione di commissioni e qualità dei fondi — e Nevada Vanguard regge bene su entrambi i fronti.
Il rapporto esistente con Vanguard è un vantaggio per gli investitori che già utilizzano la piattaforma di brokeraggio di Vanguard. Il conto 529 appare nello stesso cruscotto del tuo IRA e dei conti imponibili. Il contributo minimo iniziale è di $3.000, superiore a Utah o New York — una potenziale barriera per i genitori che iniziano presto con contributi più piccoli.
Per i residenti di stati con imposta sul reddito e un buon piano statale, ci sono pochi motivi per scegliere Nevada rispetto a Utah. La differenza di commissioni è piccola e il minimo del Nevada è più restrittivo. Ma se sei in uno stato senza imposta sul reddito e già usi Vanguard, questa è una scelta senza attrito.
Illinois Bright Start 529 — Il Migliore per i Residenti dell'Illinois
Bright Start è gestito da Union Bank & Trust e offre 24 opzioni di investimento — le più varie dei cinque piani recensiti. Le opzioni includono portafogli ad età, fondi indicizzati individuali, fondi gestiti attivamente e un fondo di protezione del capitale. Le commissioni sulle opzioni indicizzate vanno da 0,10% a 0,18%, competitive con il mercato.
La detrazione fiscale statale è l'elemento centrale per i residenti dell'Illinois: i contributi fino a $10.000 all'anno ($20.000 per i dichiaranti congiunti) sono deducibili dal reddito statale dell'Illinois. L'Illinois ha un'aliquota fiscale sul reddito fissa del 4,95%, il che significa che una coppia che contribuisce $20.000 risparmia $990 — ogni anno che contribuisce. Quel beneficio ricorrente è potente, specialmente nei primi anni quando i saldi sono più piccoli e i rendimenti sugli investimenti hanno meno impatto.
Il menu di fondi più ampio ha conseguenze in entrambe le direzioni. Più opzioni significano maggiore flessibilità, ma significano anche più corda per impiccarsi se si sceglie un fondo gestito attivamente con una commissione dello 0,50% o più. Rimani sui percorsi indicizzati e le commissioni sono eccellenti. Avventurati nel menu dei fondi attivi e il tuo vantaggio di costo rispetto ai piani con commissioni più basse si riduce rapidamente.
I residenti dell'Illinois che si trasferiscono in altri stati dovrebbero notare: la detrazione fiscale si interrompe. Il conto rimane valido e portabile, ma il beneficio fiscale continuo dell'Illinois è disponibile solo per i contribuenti dell'Illinois.
California ScholarShare 529 — Il Migliore per i Residenti della California
ScholarShare 529 è gestito da TIAA-CREF e offre commissioni dallo 0,09% allo 0,16% sulle opzioni indicizzate — il minimo più basso in questo confronto. L'opzione di investimento TIAA Social Choice (0,19%) aggiunge un portafoglio socialmente responsabile che gli altri piani non offrono, il che conta per alcune famiglie.
Ecco la particolarità californiana che sorprende quasi tutti: la California non offre detrazioni dall'imposta sul reddito statale per i contributi 529. Esatto — nello stato con una delle aliquote marginali di imposta sul reddito più alte del paese (fino al 13,3%), la detrazione fiscale 529 è zero. I residenti della California ottengono la crescita esentasse a livello federale e i prelievi federali esentasse per le spese qualificate — come tutti gli altri — ma nessuna detrazione statale. E' un'omissione significativa rispetto a ciò di cui godono i residenti di New York o Illinois.
L'assenza di una detrazione californiana significa che i principali punti di forza del piano sono le commissioni basse (genuine), la gestione TIAA (solida se sei già un investitore TIAA) e la comodità di un piano gestito dallo stato. I residenti fuori stato non hanno un motivo convincente per scegliere ScholarShare rispetto a Utah my529 — le commissioni sono simili e Utah offre accesso ai fondi DFA.
Il minimo del conto è di $25, rendendolo accessibile per le famiglie che iniziano con piccoli contributi mensili. I piani di investimento automatico sono disponibili a partire da €14/mese (~$15/mese) — utili per i genitori che vogliono fare dollar-cost averaging fin dai primi anni di vita di un figlio.
