2026 529 플랜 추천: 유타·네바다·뉴욕 비교
잘못된 529 플랜은 18년간 과도한 수수료로 수백만 원의 손실을 초래합니다. 유타 my529, 뉴욕 Direct, 네바다 Vanguard, 일리노이 Bright Start, 캘리포니아 ScholarShare를 실제로 중요한 지표를 기준으로 직접 비교해 보았습니다.
각 플랜은 총 비용 비율(연령 기반 중간 위험 포트폴리오 기준), 이용 가능한 펀드 패밀리, ₩1,350만 원(약 $10,000) 납입 시 주 세금 공제액, 계좌 최소 금액을 기준으로 평가되었습니다. 수수료 데이터는 각 플랜의 현행 프로그램 공시 자료에서 가져왔습니다.이 비교는 문헌 조사입니다. 공개된 사양, 제조사 자료, 독립 리뷰를 대조해 작성했습니다. 편집부가 직접 제품을 테스트하지는 않았습니다.
추천 순위
Utah my529 Plan
my529.org의 Morningstar 골드 등급 플랜 — 개설 최소 금액 없음, Vanguard/DFA 포트폴리오 0.10% 최저 비용 비율, 타 주 저축자에게 최선의 선택
New York 529 Direct Plan
nysaves.org를 통한 Vanguard 전용 펀드 라인업 — 뉴욕 공동 신고자 연 $10,000 주 공제, 0.12% 연령 기반 최저값, $0 최소 금액
Nevada Vanguard 529 Plan
vanguard.com/529의 Vanguard 직접 관리 플랜 — 소득세 없는 주 거주자에게 이상적, $3,000 최소 금액, Vanguard 통합 대시보드
Illinois Bright Start 529
brightstart.com의 Union Bank & Trust 관리 — 24개 펀드 옵션, 4.95% 세율에서 연 ₩1,336,500원 상당의 일리노이 공동 ₩2,700만 원 공제, $0 최소 금액
California ScholarShare 529
scholarshare529.com의 TIAA 관리 — 0.09% 최저 비용 비율, 캘리포니아 주 공제 없음, ₩33,750원 최소 금액, 월 ₩20,250원 자동 투자 가능
529 플랜 비교 방법
5개 플랜. 핵심 질문은 하나: 수수료와 세금을 제한 후 어디에서 돈이 가장 빠르게 불어나는가? 아래 표가 마케팅 홍보를 걷어냅니다.
| 플랜 | 최저 비용 비율 | 주 세금 혜택 | 추천 대상 | 평가 | |---|---|---|---|---| | 유타 my529 | 0.10%–0.14% | 유타 거주자만 | 타 주 저축자 | 전체 1위 | | 뉴욕 529 Direct | 0.12%–0.16% | 연 $10,000 공제 | 뉴욕 거주자 | 최고 주내 혜택 | | 네바다 Vanguard 529 | 0.14%–0.18% | 없음(소득세 없음) | 소득세 없는 주 | 탄탄한 Vanguard 옵션 | | 일리노이 Bright Start | 0.10%–0.18% | 연 $10,000 공제 | 일리노이 거주자 | 최고 IL 가치 | | 캘리포니아 ScholarShare 529 | 0.09%–0.16% | 없음(CA 특이점) | TIAA 원하는 CA 거주자 | 최고 CA 옵션 |
이 그룹에서 가장 저렴한 연령 기반 포트폴리오와 가장 비싼 것의 수수료 차이는 0.09%에서 약 0.18%입니다. ₩1억 3,500만 원(약 $100,000) 잔액 기준으로 이 차이는 연간 약 ₩121,500원에 해당하며, 이는 복리로 쌓입니다. 연평균 7% 수익률로 18년간 보유하면 그 차이는 약 ₩432만 원의 미실현 수익에 해당합니다.
주 세금 공제는 주 내 거주자에게 수학을 극적으로 바꿉니다. 4.95% 세율 구간의 일리노이 납세자는 $10,000를 납입한 해에 $495를 절약합니다. 시장 움직임 전에 4.95%의 즉각적인 수익입니다. 주 공제가 있고 괜찮은 플랜이 있다면, 타 주 옵션은 건너뛰세요.
유타 my529 — 타 주 거주자에게 최고
유타 my529는 Morningstar(골드 등급)와 Savingforcollege.com에서 지속적으로 최고 점수를 받습니다. 이유는 간단합니다: Vanguard 기반 연령 기반 포트폴리오의 비용 비율이 0.10%에서 시작되어 전국 최저 수준입니다. 어드바이저 판매 공유 클래스도, 마케팅 오버레이도, 커미션 부담도 없습니다.
플랜은 Vanguard, Dimensional Fund Advisors(DFA), PIMCO의 연령 기반 트랙 및 18개 개별 펀드 옵션을 포함한 12개의 맞춤형 투자 옵션을 제공합니다. DFA 접근성은 드뭅니다. 대부분의 주 플랜은 하나의 펀드 패밀리만 고집합니다. 529 내에서 팩터 기반 소형주나 국제 익스포저를 원한다면, 유타가 기관 가격으로 제공합니다.
한계는 명확합니다: 유타는 타 주 거주자에게 주 소득세 공제를 제공하지 않습니다. 일리노이, 뉴욕 또는 공제 혜택이 있고 경쟁력 있는 플랜이 있는 주에 거주한다면, 먼저 계산해 보세요. 일리노이 Bright Start의 첫해 약 ₩668,000원($495) 세금 혜택은 잔액이 크고 15년 이상 유지할 계획이 아닌 한 my529의 수수료 우위를 능가하는 경우가 많습니다.
계좌 최소 금액은 ₩0원이며, 납입금은 ₩1,350원($1)만큼 소액도 가능합니다. 다른 주 529 플랜에서의 이전도 허용됩니다. 유타 거주자는 납입금에 대해 최대 4.85%의 주 소득세 크레딧(단순 공제가 아닌)을 받습니다. 미국 내 가장 관대한 주 혜택 중 하나입니다.
뉴욕 529 Direct 플랜 — 뉴욕 거주자에게 최고
뉴욕의 Direct 플랜은 Ascensus가 관리하며 Vanguard 펀드만 투자합니다. 연령 기반 옵션의 비용 비율은 포트폴리오에 따라 0.12%에서 0.16%로 경쟁력 있지만 유타만큼 낮지는 않습니다. 뉴욕 거주자에게 매력적인 이유는 주 세금 처리 방식입니다: 연간 최대 $5,000(공동 신고자 $10,000)까지 납입금을 뉴욕 주 소득세에서 공제받을 수 있습니다.
뉴욕 최고 주 소득세율 10.9%에서, 부부가 $10,000를 납입하면 첫해에만 주 세금 $1,090을 절약합니다. 이 세금 혜택은 유타보다 약간 높은 수수료를 가진 플랜을 대부분의 뉴욕 거주자에게 1년 차에, 그리고 종종 계좌 초기 몇 년 동안 전체적으로 더 나은 선택으로 만듭니다.
펀드 선택은 순수 Vanguard입니다: 전체 주식시장 인덱스, 전체 국제, 전체 채권 시장, 머니마켓. 포트폴리오는 깔끔하고 분산되어 있지만, 유타에서 이용 가능한 DFA 팩터 익스포저는 없습니다. 대부분의 가정에게는 Vanguard 인덱스 접근법으로 충분합니다.
불편한 점: 뉴욕 외 거주자의 납입금은 세금 혜택이 없고, 유타만큼 다양한 펀드 옵션을 제공하지 않습니다. 뉴욕을 떠나게 된다면, 유지할지 다른 플랜으로 이전할지 재검토할 가치가 있습니다.
네바다 Vanguard 529 플랜 — 소득세 없는 주 거주자에게 최고
네바다의 College Savings Plans of Nevada에는 Vanguard 플랫폼을 통해 직접 제공되는 Vanguard 529 옵션이 포함됩니다. 연령 기반 포트폴리오의 비용 비율은 0.14%에서 0.18%로, 유타의 Vanguard 포트폴리오보다 약간 높지만 펀드 구성은 거의 동일합니다.
이 플랜의 논리는 소득세가 없는 주 거주자에게 명확합니다: 플로리다, 텍사스, 워싱턴, 네바다 자체, 와이오밍, 사우스다코타, 알래스카, 테네시. 주 소득세를 내지 않는다면, 추구할 세금 공제가 없습니다. 결정은 순전히 수수료와 펀드 품질에 관한 것이 되며, 네바다 Vanguard는 두 가지 모두에서 잘 버팁니다.
기존 Vanguard 관계는 이미 Vanguard 브로커리지를 이용하는 투자자에게 유리합니다. 529 계좌는 IRA 및 과세 계좌와 동일한 대시보드에 표시됩니다. 최소 초기 납입금은 $3,000으로, 유타나 뉴욕보다 높아 소액 납입으로 일찍 시작하는 부모에게는 장벽이 될 수 있습니다.
소득세가 있고 괜찮은 주 플랜이 있는 주 거주자는 유타보다 네바다를 선택할 이유가 제한적입니다. 수수료 차이는 작고 네바다의 최소 금액은 더 제한적입니다. 하지만 소득세가 없는 주에 있고 이미 Vanguard를 이용한다면, 번거로움 없는 선택입니다.
일리노이 Bright Start 529 — 일리노이 거주자에게 최고
Bright Start는 Union Bank & Trust가 관리하며 24개 투자 옵션을 제공합니다. 검토된 5개 플랜 중 가장 다양합니다. 옵션에는 연령 기반 포트폴리오, 개별 인덱스 펀드, 적극 운용 펀드, 원금 보호 펀드가 포함됩니다. 인덱스 옵션의 비용 비율은 0.10%에서 0.18%로 경쟁력이 있습니다.
주 세금 공제는 일리노이 거주자에게 핵심입니다: 연간 최대 $10,000(공동 신고자 $20,000)의 납입금이 일리노이 주 소득세에서 공제됩니다. 일리노이는 4.95%의 단일 소득세율을 가지고 있어, $20,000을 납입하는 부부는 매년 $990를 절약합니다. 이 반복적인 혜택은 강력합니다. 특히 잔액이 작고 투자 수익의 영향이 적은 초기에 더욱 그렇습니다.
더 넓은 펀드 메뉴는 양면성이 있습니다. 더 많은 옵션은 더 많은 유연성을 의미하지만, 0.50% 이상의 비용 비율을 가진 적극 운용 펀드를 선택하면 낭패를 볼 수도 있습니다. 인덱스 트랙을 고수하면 수수료가 훌륭합니다. 적극 운용 펀드 메뉴로 벗어나면 저수수료 플랜에 대한 비용 우위가 빠르게 좁혀집니다.
다른 주로 이사한 일리노이 거주자는 유의하세요: 이사하면 세금 공제가 중단됩니다. 계좌는 유효하고 이전 가능하지만, 지속적인 일리노이 세금 혜택은 일리노이 납세자에게만 적용됩니다.
캘리포니아 ScholarShare 529 — 캘리포니아 거주자에게 최고
ScholarShare 529는 TIAA-CREF가 관리하며 인덱스 옵션에서 0.09%에서 0.16%의 비용 비율을 제공합니다. 이 비교에서 가장 낮은 기준점입니다. TIAA Social Choice 투자 옵션(0.19%)은 다른 플랜에는 없는 사회적 책임 포트폴리오를 추가하여 일부 가정에게 의미가 있습니다.
거의 모든 사람을 놀라게 하는 캘리포니아만의 특이점: 캘리포니아는 529 납입금에 대한 주 소득세 공제를 제공하지 않습니다. 맞습니다. 미국에서 가장 높은 한계 소득세율(최대 13.3%) 중 하나를 가진 주에서 529 세금 공제가 0입니다. 캘리포니아 거주자는 연방 세금 면제 성장과 적격 비용에 대한 연방 세금 면제 인출을 받지만, 이는 다른 모든 사람과 동일합니다. 주 공제는 없습니다. 뉴욕이나 일리노이 거주자가 누리는 혜택에 비해 상당한 손실입니다.
캘리포니아 공제 부재는 플랜의 주요 매력 포인트가 낮은 비용 비율(실제적), TIAA 관리(이미 TIAA 투자자라면 탄탄한 선택), 주 운영 플랜의 편의성임을 의미합니다. 타 주 거주자가 유타 my529보다 ScholarShare를 선택할 이유는 없습니다. 수수료는 비슷하고 유타는 DFA 펀드 접근성을 제공합니다.
계좌 최소 금액은 ₩33,750원($25)으로 소액 월 납입으로 시작하는 가정에게도 접근 가능합니다. 월 ₩20,250원($15)부터 시작하는 자동 투자 플랜도 이용 가능합니다. 자녀가 어릴 때부터 정액 분할 투자를 원하는 부모에게 유용합니다.
