Cele mai bune CD-uri 2026: Marcus, Ally și Synchrony

1★ Best PickMarcus by Goldman Sachs CD

CD pe 1 an cu 4,50% APY, depozit minim 500 $; opțiune de CD fără penalități pentru lichiditate de urgență, fără să pierzi dobânda

Marcus by Goldman Sachs CD

$500preț de referință în SUA

Detalii produs →

Oficial →

▶ Recenzie video

2Ally Bank CD

4,55% APY, fără depozit minim; opțiune Raise Your Rate și garanție a celei mai bune rate pe 10 zile după deschidere; disponibilă și varianta de CD fără penalități

Ally Bank CD

$0preț de referință în SUA

Detalii produs →

Oficial →

▶ Recenzie video

4Synchrony Bank CD

4,75% APY — cea mai mare rată la 1 an din comparație; fără depozit minim; opțiunea de CD bump-up permite o ajustare a ratei pe termen

Synchrony Bank CD

$0preț de referință în SUA

Detalii produs →

Oficial →

▶ Recenzie video

5Discover Bank CD

CD pe 1 an cu 4,10% APY, depozit minim 2.500 $; termene de până la 10 ani; atenție la penalitatea de 180 de zile la retragere anticipată — cea mai dură din comparație

Discover Bank CD

$2500preț de referință în SUA

Detalii produs →

Oficial →

▶ Recenzie video

Cum am comparat: APY, penalități și flexibilitate

Un CD (certificat de depozit) e simplu pe hârtie: depui banii, încasezi dobânda, retragi la scadență. Complicațiile apar când ai nevoie de bani mai devreme — sau când dobânzile cresc în timpul termenului și ai vrea să prinzi randamentul mai mare. Comparația se uită la trei lucruri care contează cu adevărat: rata pe care o blochezi, costul unei ieșiri anticipate și cât de multă flexibilitate îți lasă banca.

Iată cum s-au clasat cele cinci conturi la termenul de 12 luni, pentru un depozit de 10.000 $: | Bancă | APY la 1 an | Depozit minim | Penalitate la retragere anticipată | Punct forte | |---|---|---|---|---| | Synchrony Bank | 4,75% | 0 $ | dobânda pe 90 de zile | Opțiune de CD cu creștere a ratei | | Ally Bank | 4,55% | 0 $ | dobânda pe 60 de zile | Raise Your Rate + CD fără penalități | | Marcus by Goldman Sachs | 4,50% | 500 $ | dobânda pe 90 de zile | Opțiune de CD fără penalități | | Discover Bank | 4,10% | 2.500 $ | dobânda pe 180 de zile | Termene de până la 10 ani | | Capital One 360 | 4,00% | 0 $ | dobânda pe 90 de zile | Termene între 6 și 60 de luni | Synchrony a plătit 475 $ dobândă în 12 luni. Capital One, 400 $. Diferența de 75 $ înseamnă bani reali, dar penalitatea de 180 de zile de la Discover poate șterge 6 luni de câștiguri dacă ieși devreme — așa că APY-ul din titlu nu spune tot.

CD Synchrony Bank — cel mai bun APY brut

CD-ul pe 1 an de la Synchrony, cu 4,75% APY, e cel mai bun din comparație. La un depozit de 10.000 $ înseamnă 475 $ la scadență — cu 200 $ mai mult decât la Capital One pe același termen. Nu există depozit minim, deci poți deschide un cont cu 1 $ dacă vrei să testezi procesul. Interfața digitală e sobră, dar funcțională: clienții spun că deschid un CD în aproximativ 7 minute, iar emailul de confirmare vine în decurs de o oră.

Synchrony oferă și un CD cu creștere a ratei (bump-up), care permite o singură majorare în timpul termenului dacă Synchrony ridică rata. De obicei CD-ul standard e alegerea mai bună, dar varianta bump-up contează dacă te aștepți ca Fed-ul să urce dobânzile cât timp ai banii blocați. CD-ul bump-up pornește de la un APY ceva mai mic — cam 4,50% — deci schimbi randamentul de acum pe opțiunea de a crește rata.

Dezavantajul e un brand mai puțin cunoscut. Synchrony nu are notorietatea Marcus sau Discover, iar clienții raportează așteptări de circa 9 minute la telefon și la chat. Asigurarea FDIC acoperă integral contul până la 250.000 $, dar dacă încrederea în brand e importantă pentru tine, avantajul de 0,20–0,75% APY față de concurență poate să nu merite lipsa de familiaritate.

CD Ally Bank — cel mai bun la flexibilitate și fără minim

APY-ul de 4,55% la 1 an de la Ally e al doilea ca valoare aici, iar banca adaugă două funcții care o diferențiază cu adevărat. CD-ul Raise Your Rate îți permite să ceri o majorare a ratei pe un termen de 2 ani (două majorări pe 4 ani) dacă Ally publică o rată mai mare — deși produsul are un APY inițial diferit, mai mic decât High Yield CD-ul standard. Pe produsul standard de 12 luni, un depozit de 10.000 $ ajunge la 455 $ dobândă la scadență.

Merită menționată garanția Ten Day Best Rate. Dacă Ally își majorează rata la CD în 10 zile de la deschiderea contului tău, îți ajustează automat rata în sus. Dacă se plătește sau nu depinde doar de mișcarea ratelor în acele 10 zile — dar e o politică într-adevăr prietenoasă cu clientul, pe care concurenții n-o egalează.

Ally oferă și un CD fără penalități, cu un APY ceva mai mic (în jur de 4,00% la momentul scrierii). Produsul îți permite să retragi tot soldul la 6 zile după alimentare, fără nicio penalitate. E o opțiune de lichiditate serioasă pentru banii de care ai putea avea nevoie în cursul anului. Singurul punct de fricțiune: aplicația Ally, deși bine făcută, direcționează întrebările despre CD prin chat, nu printr-o linie telefonică directă, iar clienții raportează așteptări de câteva minute.

CD Marcus by Goldman Sachs — cel mai bun pentru încredere și acces fără penalități

Marcus, divizia de banking pentru consumatori a Goldman Sachs, oferă 4,50% APY la 1 an, cu depozit minim de 500 $. Acest minim e cea mai mică barieră care încă pare un angajament real — nu 0 $ ca la Ally sau Synchrony, dar nici 2.500 $ ca la Discover. Un CD de 10.000 $ aduce 450 $ la scadență, cu 25 $ mai puțin decât la Synchrony pe aceeași perioadă.

Punctul forte e CD-ul fără penalități, oferit la circa 4,10–4,25% APY (rata variază). Ca produsul echivalent de la Ally, această versiune îți permite să retragi tot soldul fără penalitate după 7 zile de la alimentare. Pentru cineva care nu știe dacă va avea nevoie de bani în 12 luni, e cel mai util produs din comparație — sacrifici cam 0,25–0,40% din rată, dar liniștea merită pentru mulți economisitori.

Marcus are cele mai bune note la serviciul clienți în raportările utilizatorilor: un agent live la telefon în sub 3 minute e ceva obișnuit. Aplicația e curată și intuitivă, cu alerte la scadența CD-ului și opțiuni clare de reinvestire. Penalitatea de 90 de zile la CD-ul standard e aceeași ca la Synchrony și Capital One — nu e dură, dar nici la fel de blândă ca cea de 60 de zile de la Ally.

CD Capital One 360 — cel mai bun pentru termene flexibile

CD-ul pe 1 an de la Capital One 360 vine cu 4,00% APY — cel mai mic din comparație. La un depozit de 10.000 $ înseamnă 400 $ dobândă, față de 475 $ la Synchrony. Diferența nu e neglijabilă pe mai multe conturi sau pe solduri mai mari. Ratele Capital One au rămas istoric în urma concurenților online, iar 2026 nu face excepție.

Capital One câștigă la flexibilitatea termenelor. Poți deschide CD-uri pe 6, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 30, 36, 48 sau 60 de luni — util pentru strategiile de tip scară de CD-uri, unde vrei date de scadență precise. Aplicația mobilă e printre cele mai bine cotate de aici: urmărire clară a dobânzii acumulate, reînnoire sau retragere dintr-o atingere la scadență și autentificare cu Face ID. Nu există depozit minim, iar brandul Capital One e larg cunoscut și de încredere.

Penalitatea de 90 de zile la retragere anticipată e standard și nu există variantă fără penalități sau cu creștere a ratei la CD-ul 360. Dacă optimizezi strict pentru APY sau ai nevoie de flexibilitate, Capital One nu e cea mai bună alegere aici. Are mai mult sens pentru cineva deja implicat în ecosistemul Capital One — cont curent, carduri de credit — care vrea să gestioneze totul într-o singură aplicație.

CD Discover Bank — cel mai bun pentru economii pe termen lung și gamă largă de termene

CD-ul pe 1 an de la Discover plătește 4,10% APY — al doilea cel mai mic din comparație, dar produsul de 12 luni nu e chiar punctul forte al Discover. Banca strălucește la CD-urile pe termen lung: termenele ajung până la 10 ani, iar rata CD-ului pe 5 ani era competitivă, la 4,00% APY, când majoritatea concurenților se opresc la 5 ani sau mai puțin. Pentru un pensionar sau un investitor care construiește o scară de CD-uri pe termen lung, gama Discover n-are egal aici.

Depozitul minim de 2.500 $ e cea mai mare barieră din comparație. Exclude economisitorii ocazionali sau pe cei care testează cu sume mai mici. În schimb, serviciul clienți Discover se numără constant printre cele mai bune din banking: clienții raportează constant că ajung la un agent live în sub 2 minute, fără labirint de meniuri telefonice. Studiul JD Power 2025 Direct Banking Satisfaction a plasat Discover în prima categorie.

Dezavantajul major: penalitatea Discover pentru retragere anticipată la CD-ul pe 1 an e de 6 luni de dobândă. Dacă închizi un CD de 10.000 $ pe 1 an în luna a 6-a, pierzi 205 $ — aproape tot ce ai câștigat în primele 6 luni. Toate celelalte bănci din comparație cer 60–90 de zile de dobândă pentru ieșire anticipată. Penalitatea Discover e un risc real dacă există vreo șansă să ai nevoie de bani înainte de scadență.

Scara de CD-uri: strategia care bate orice bancă luată singură

Niciun cont CD nu câștigă la toate capitolele. Varianta mai isteață pentru majoritatea economisitorilor e scara de CD-uri: împarți depozitul pe mai multe termene, astfel încât o parte din bani să ajungă la scadență la fiecare câteva luni. O scară simplă cu 4 trepte, câte 2.500 $ în CD-uri pe 3, 6, 9 și 12 luni, îți dă lichiditate trimestrială și îți păstrează cea mai mare parte din avantajul de randament al banilor blocați.

Cu ratele din această comparație: 2.500 $ într-un CD Synchrony pe 3 luni, 2.500 $ într-un CD Ally pe 6 luni, 2.500 $ într-un CD Marcus pe 9 luni și 2.500 $ într-un CD Synchrony pe 12 luni ar aduce aproximativ 338 $ în primul an — puțin mai puțin decât un singur CD Synchrony pe 12 luni (475 $), dar cu acces trimestrial la 25% din capital. Pe măsură ce fiecare CD ajunge la scadență, îl muți într-un nou termen de 12 luni, la rata de atunci.

Scara acoperă și riscul de rată. Dacă dobânzile scad în 2026, ai blocat ratele actuale pe treptele mai lungi. Dacă cresc, CD-urile pe termen scurt ajung rapid la scadență și pot fi reinvestite la rate mai mari. Nu e spectaculos, dar e cadrul cel mai practic pentru majoritatea celor care au între 5.000 și 100.000 $.