Nejlepší plány 529 v roce 2026: Utah, NY, Nevada, IL, CA

1★ Best PickUtah my529 Plan

Plán s hodnocením Morningstar Gold na my529.org – bez minimálního vkladu, nákladovost od 0,10 % u portfolií Vanguard/DFA, nejlepší volba pro lidi spořící mimo svůj stát

Utah my529 Plan

$0 setupreferenční cena v USA

Podrobnosti o produktu →

Oficiální obchod →

▶ Videorecenze

2New York 529 Direct Plan

Jen fondy Vanguard přes nysaves.org – státní odpočet 10 000 USD ročně pro manžele v NY se společným přiznáním, portfolia podle věku od 0,12 %, minimum 0 USD

New York 529 Direct Plan

$0 setupreferenční cena v USA

Podrobnosti o produktu →

Oficiální obchod →

▶ Videorecenze

4Illinois Bright Start 529

Spravuje Union Bank & Trust na brightstart.com – 24 fondů, společný odpočet v IL 20 000 USD ročně = úspora 990 USD ročně při sazbě 4,95 %, minimum 0 USD

Illinois Bright Start 529

$0 setupreferenční cena v USA

Podrobnosti o produktu →

Oficiální obchod →

▶ Videorecenze

5California ScholarShare 529

Spravuje TIAA na scholarshare529.com – nákladovost od 0,09 %, bez státního odpočtu v CA, minimum 25 USD, pravidelné investování od 15 USD měsíčně

California ScholarShare 529

$0 setupreferenční cena v USA

Podrobnosti o produktu →

Oficiální obchod →

▶ Videorecenze

Jak jsme plány 529 srovnávali

Pět plánů a jedna otázka: kde vaše peníze po odečtení poplatků a daní porostou nejrychleji? Tabulka níže jde rovnou k věci, bez marketingových řečí.

Rozdíl v poplatcích mezi nejlevnějším a nejdražším portfoliem podle věku se v této skupině pohybuje od 0,09 % zhruba do 0,18 %. Při zůstatku 100 000 USD to dělá 90 USD ročně – a ten rozdíl se úročí. Za 18 let při průměrném výnosu 7 % jde zhruba o 3 200 USD růstu, o který přijdete.

U obyvatel státu, který nabízí daňový odpočet, se celý výpočet zásadně mění. Poplatník v Illinois se sazbou 4,95 % ušetří v roce, kdy vloží 10 000 USD, celých 495 USD – tedy okamžitý výnos 4,95 % ještě předtím, než se trh vůbec pohne. Pokud váš stát nabízí odpočet a slušný plán, plány jiných států klidně vynechte.

Utah my529 – nejlepší pro obyvatele jiných států

Utah my529 pravidelně dostává nejvyšší hodnocení od Morningstaru (Gold) i od Savingforcollege.com. Důvod je prostý: nákladovost portfolií podle věku postavených na fondech Vanguard začíná na 0,10 %, což patří k celostátnímu minimu. Žádná třída podílů prodávaná přes poradce, žádná marketingová přirážka, žádné provize.

Plán nabízí 12 nastavitelných investičních možností včetně portfolií podle věku a 18 samostatných fondů od Vanguardu, Dimensional Fund Advisors (DFA) a PIMCO. Přístup k DFA je neobvyklý – většina státních plánů se drží jedné rodiny fondů. Pokud chcete v plánu 529 faktorově naklopenou expozici na malé firmy nebo zahraniční trhy, Utah vám ji dá za institucionální ceny.

Omezení je zřejmé: obyvatelům jiných států Utah žádný odpočet od státní daně z příjmu nedává. Pokud žijete v Illinois, New Yorku nebo jiném státě s odpočtem a konkurenceschopným plánem, nejdřív si to spočítejte. Daňová úleva 495 USD v prvním roce u Illinois Bright Start často převáží nižší poplatky my529 – pokud tedy neplánujete mít v plánu velký zůstatek déle než 15 let.

Založení účtu nemá žádný minimální vklad a přispívat můžete už od 1 USD. Plán přijímá i převody z plánů 529 jiných států. Obyvatelé Utahu získávají státní daňový kredit (nejen odpočet) až do výše 4,85 % z vkladů – jednu z nejštědřejších státních výhod v USA.

New York 529 Direct Plan – nejlepší pro obyvatele New Yorku

Newyorský Direct Plan spravuje společnost Ascensus a investuje výhradně do fondů Vanguard. Nákladovost portfolií podle věku se pohybuje mezi 0,12 a 0,16 % podle konkrétního portfolia – konkurenceschopné, ale ne tak štíhlé jako v Utahu. Pro Newyorčany je lákavé hlavně daňové zacházení: vklady až 5 000 USD ročně (10 000 USD při společném přiznání) si lze odečíst od státního základu daně.

Při nejvyšší newyorské sazbě státní daně z příjmu 10,9 % ušetří manželé, kteří vloží 10 000 USD, hned v prvním roce 1 090 USD na státních daních. Díky této úlevě vychází plán s o něco vyššími poplatky než Utah pro většinu obyvatel New Yorku v prvním roce celkově výhodněji – a často i během prvních několika let.

Nabídka fondů je čistě vanguardovská: celý americký akciový trh, celý zahraniční trh, celý dluhopisový trh a peněžní trh. Portfolia jsou přehledná a dobře diverzifikovaná, faktorovou expozici přes DFA jako v Utahu tu ale nenajdete. Většině rodin indexový přístup Vanguardu bohatě stačí.

Jeden háček: vklady lidí, kteří v New Yorku nežijí, žádnou daňovou výhodu nemají a výběr fondů není tak široký jako v Utahu. Pokud se z New Yorku odstěhujete, vyplatí se znovu zvážit, zda účet ponechat, nebo ho převést do jiného plánu.

Nevada Vanguard 529 Plan – nejlepší pro státy bez daně z příjmu

Mezi nevadskými College Savings Plans of Nevada je i Vanguard 529, který se sjednává přímo přes platformu Vanguardu. Nákladovost portfolií podle věku vychází na 0,14 až 0,18 % – o chlup víc než u vanguardovských portfolií v Utahu, i když nabídka fondů je téměř totožná.

Smysl plánu je jasný pro obyvatele států bez státní daně z příjmu: Floridy, Texasu, Washingtonu, samotné Nevady, Wyomingu, Jižní Dakoty, Aljašky a Tennessee. Když státní daň z příjmu neplatíte, není žádný odpočet, za kterým byste se museli honit. Rozhodujete se čistě podle poplatků a kvality fondů – a Nevada Vanguard obstojí v obojím.

Pro investory, kteří už u Vanguardu mají brokerský účet, je výhodou stávající vztah: účet 529 uvidí ve stejném přehledu jako své IRA a zdaněné účty. Minimální počáteční vklad je 3 000 USD, tedy víc než v Utahu nebo New Yorku – to může odradit rodiče, kteří chtějí začít brzy a s menšími částkami.

Obyvatelé států s daní z příjmu a slušným domácím plánem mají jen málo důvodů volit Nevadu místo Utahu. Rozdíl v poplatcích je malý a nevadské minimum je přísnější. Pokud ale žijete ve státě bez daně z příjmu a Vanguard už používáte, jde o volbu bez komplikací.

Illinois Bright Start 529 – nejlepší pro obyvatele Illinois

Bright Start spravuje Union Bank & Trust a nabízí 24 investičních možností – nejpestřejší výběr z pěti hodnocených plánů. Najdete tu portfolia podle věku, jednotlivé indexové fondy, aktivně řízené fondy i fond s ochranou jistiny. Nákladovost indexových možností se pohybuje od 0,10 do 0,18 %, tedy na úrovni konkurence.

Pro obyvatele Illinois je hlavním lákadlem státní daňový odpočet: vklady až 10 000 USD ročně (20 000 USD při společném přiznání) si lze odečíst od státního základu daně. Illinois má rovnou daň z příjmu 4,95 %, takže manželé, kteří vloží 20 000 USD, ušetří 990 USD – a to každý rok, kdy přispějí. Tato opakovaná výhoda je silná hlavně v prvních letech, kdy jsou zůstatky menší a výnosy z investic mají menší váhu.

Širší nabídka fondů má dvě strany. Víc možností znamená víc flexibility, ale také víc prostoru udělat chybu, pokud sáhnete po aktivně řízeném fondu s nákladovostí 0,50 % a víc. Držte se indexových portfolií a poplatky jsou výborné. Zabloudíte-li mezi aktivní fondy, vaše výhoda oproti levnějším plánům rychle mizí.

Pozor při stěhování: pokud z Illinois odejdete, daňový odpočet končí. Účet zůstává platný a přenositelný, ale průběžná daňová výhoda platí jen pro daňové poplatníky v Illinois.

California ScholarShare 529 – nejlepší pro obyvatele Kalifornie

ScholarShare 529 spravuje TIAA-CREF a u indexových možností nabízí nákladovost od 0,09 do 0,16 % – nejnižší spodní hranici v tomto srovnání. Investiční možnost TIAA Social Choice (0,19 %) přidává společensky odpovědné portfolio, které ostatní plány nemají, a pro některé rodiny to hraje roli.

A teď kalifornská zvláštnost, která překvapí skoro každého: Kalifornie za vklady do plánu 529 žádný odpočet od státní daně z příjmu nedává. Ano, ve státě s jednou z nejvyšších mezních sazeb daně z příjmu v USA (až 13,3 %) je odpočet na plán 529 nulový. Kaliforňané mají stejně jako všichni ostatní federálně nezdaněný růst i nezdaněné výběry na kvalifikované výdaje – ale žádný státní odpočet. Ve srovnání s tím, co mají obyvatelé New Yorku nebo Illinois, je to citelná ztráta.

Bez kalifornského odpočtu jsou hlavními přednostmi plánu nízká nákladovost (skutečná), správa TIAA (solidní, pokud už u TIAA investujete) a pohodlí státem provozovaného plánu. Obyvatelé jiných států nemají žádný pádný důvod volit ScholarShare místo Utah my529 – poplatky jsou podobné a Utah navíc nabízí fondy DFA.

Minimální vklad je 25 USD, takže plán je dostupný i pro rodiny, které začínají s malými měsíčními částkami. Pravidelné investování lze nastavit už od 15 USD měsíčně – praktické pro rodiče, kteří chtějí průměrovat nákupní cenu od raného dětství.