Rekening CD Terbaik 2026: Marcus, Ally & Synchrony

1★ Best PickCD Marcus by Goldman Sachs

APY 4,50% CD 1 tahun, minimum US$500; opsi CD tanpa penalti tersedia untuk likuiditas darurat tanpa kehilangan bunga

CD Marcus by Goldman Sachs

$500harga acuan di AS

Detail produk →

Resmi →

▶ Video ulasan

2CD Ally Bank

APY 4,55%, tanpa setoran minimum; opsi Raise Your Rate dan garansi suku bunga terbaik 10 hari saat pembukaan; varian CD tanpa penalti juga tersedia

CD Ally Bank

$0harga acuan di AS

Detail produk →

Resmi →

▶ Video ulasan

4CD Synchrony Bank

APY 4,75% — suku bunga 1 tahun tertinggi dalam perbandingan; tanpa setoran minimum; opsi bump-up CD memungkinkan satu penyesuaian suku bunga per jangka waktu

CD Synchrony Bank

$0harga acuan di AS

Detail produk →

Resmi →

▶ Video ulasan

5CD Discover Bank

APY 4,10% CD 1 tahun, minimum US$2.500; jangka waktu hingga 10 tahun; perhatikan penalti penarikan lebih awal 180 hari — paling berat dalam perbandingan

CD Discover Bank

$2500harga acuan di AS

Detail produk →

Resmi →

▶ Video ulasan

Cara kami membandingkan: APY, penalti, dan fleksibilitas

CD terlihat sederhana di atas kertas: setor uang, kumpulkan bunga, tarik saat jatuh tempo. Kerumitannya terletak pada apa yang terjadi saat Anda membutuhkan uang lebih awal — atau ketika suku bunga naik di tengah masa kontrak dan Anda ingin mendapatkan imbal hasil yang lebih tinggi. Perbandingan ini berfokus pada tiga hal yang benar-benar penting: suku bunga yang Anda kunci, biaya penarikan lebih awal, dan apakah bank memberi Anda fleksibilitas untuk beradaptasi.

Berikut bagaimana kelima rekening dibandingkan pada jangka waktu 12 bulan dengan simpanan US$10.000: | Bank | APY 1 Tahun | Setoran Min. | Penalti Penarikan Lebih Awal | Fitur Unggulan | |---|---|---|---|---| | Synchrony Bank | 4,75% | US$0 | Bunga 90 hari | Opsi Bump-up CD | | Ally Bank | 4,55% | US$0 | Bunga 60 hari | Raise Your Rate + CD tanpa penalti | | Marcus by Goldman Sachs | 4,50% | US$500 | Bunga 90 hari | Opsi CD tanpa penalti | | Discover Bank | 4,10% | US$2.500 | Bunga 180 hari | Jangka waktu hingga 10 tahun | | Capital One 360 | 4,00% | US$0 | Bunga 90 hari | Rentang jangka waktu 6–60 bulan | Synchrony membayar US$475 bunga selama 12 bulan. Capital One membayar US$400. Selisih US$75 itu adalah uang nyata, tetapi penalti penarikan lebih awal 180 hari milik Discover bisa menghapus 6 bulan penghasilan jika Anda keluar lebih awal — jadi APY di judul bukan satu-satunya cerita.

Synchrony Bank CD — APY tertinggi

CD 1 tahun Synchrony dengan APY 4,75% adalah yang tertinggi dalam perbandingan ini. Pada setoran US$10.000, itu berarti US$475 saat jatuh tempo — US$200 lebih banyak dari Capital One dalam periode yang sama. Tidak ada setoran minimum, artinya Anda bisa membuka rekening dengan US$1 jika ingin mencoba prosesnya. Antarmuka digitalnya sederhana namun fungsional: pelanggan melaporkan pembukaan CD memakan waktu sekitar 7 menit, dengan email konfirmasi tiba dalam satu jam.

Synchrony juga menawarkan Bump-up CD, yang memungkinkan satu kenaikan suku bunga selama masa kontrak jika Synchrony menaikkan suku bunganya. CD standar umumnya pilihan yang lebih baik, namun varian bump-up penting jika Anda berpikir The Fed mungkin menaikkan suku bunga selama periode penahanan Anda. CD bump-up memiliki APY awal yang sedikit lebih rendah — sekitar 4,50% — jadi Anda menukar imbal hasil saat ini dengan fleksibilitas.

Kelemahannya adalah merek yang kurang dikenal. Synchrony tidak memiliki reputasi nama seperti Marcus atau Discover, dan pelanggan melaporkan waktu tunggu telepon dan obrolan sekitar 9 menit. Asuransi FDIC sepenuhnya menanggung rekening hingga US$250.000, tetapi jika kepercayaan merek penting bagi Anda, keunggulan APY 0,20–0,75% dibandingkan pesaing mungkin tidak sebanding dengan ketidakakrabannya.

Ally Bank CD — fleksibilitas terbaik dan tanpa setoran minimum

APY 1 tahun Ally sebesar 4,55% adalah yang tertinggi kedua di sini, dan bank ini menambahkan dua fitur yang membuatnya benar-benar berbeda. CD Raise Your Rate memungkinkan Anda meminta satu kenaikan suku bunga selama jangka waktu 2 tahun (dua kenaikan pada jangka waktu 4 tahun) jika Ally mempublikasikan suku bunga yang lebih tinggi — meski produk ini memiliki APY awal yang berbeda dan lebih rendah dari CD High Yield standar. Pada produk 12 bulan standar, setoran US$10.000 menghasilkan US$455 saat jatuh tempo.

Garansi Suku Bunga Terbaik Sepuluh Hari patut disebut. Jika Ally menaikkan suku bunga CD-nya dalam 10 hari setelah Anda membuka rekening, mereka akan otomatis menyesuaikan suku bunga Anda ke atas.

Ally juga menawarkan CD Tanpa Penalti dengan APY yang sedikit lebih rendah (sekitar 4,00% pada saat penulisan). Produk ini memungkinkan Anda menarik saldo penuh 6 hari setelah pendanaan tanpa penalti sama sekali. Itu adalah opsi likuiditas yang berarti untuk dana yang mungkin Anda butuhkan dalam setahun. Satu-satunya hambatan: aplikasi Ally, meski rapi, mengarahkan pertanyaan CD melalui obrolan daripada jalur telepon langsung, dan pelanggan melaporkan waktu tunggu beberapa menit.

Marcus by Goldman Sachs CD — terbaik untuk kepercayaan dan akses tanpa penalti

Marcus, divisi perbankan konsumen Goldman Sachs, menawarkan APY 1 tahun sebesar 4,50% dengan setoran minimum US$500. Minimum tersebut adalah hambatan terendah yang masih terasa seperti komitmen nyata — bukan US$0 seperti Ally atau Synchrony, tetapi juga bukan US$2.500 milik Discover. CD US$10.000 menghasilkan US$450 saat jatuh tempo, US$25 lebih sedikit dari Synchrony dalam periode yang sama.

Fitur unggulannya adalah CD Tanpa Penalti, ditawarkan dengan APY sekitar 4,10–4,25% (suku bunga bervariasi). Seperti produk setara Ally, versi ini memungkinkan Anda menarik saldo penuh tanpa penalti setelah 7 hari dari pendanaan. Bagi seseorang yang tidak yakin apakah mereka akan membutuhkan uang tunai dalam 12 bulan, ini adalah produk paling berguna dalam perbandingan ini — pengorbanan suku bunga sekitar 0,25–0,40%, tetapi ketenangan pikiran sebanding dengan itu bagi banyak penabung.

Marcus mendapat skor tertinggi untuk layanan pelanggan dalam laporan pengguna: menjangkau agen langsung melalui telepon dalam waktu kurang dari 3 menit adalah hal yang umum. Aplikasinya bersih dan intuitif, dengan peringatan jatuh tempo CD dan opsi reinvestasi yang jelas. Penalti penarikan lebih awal 90 hari pada CD standar sama dengan Synchrony dan Capital One — tidak memberatkan, tetapi tidak sefleksibel penalti 60 hari Ally.

Capital One 360 CD — terbaik untuk jangka waktu fleksibel

CD 1 tahun Capital One 360 datang dengan APY 4,00% — yang terendah dalam perbandingan ini. Pada setoran US$10.000, itu berarti US$400 bunga versus US$475 di Synchrony. Selisihnya tidak sepele jika Anda memiliki beberapa rekening atau saldo yang lebih besar. Suku bunga Capital One secara historis tertinggal dari pesaing berbasis online, dan 2026 tidak berbeda.

Di mana Capital One unggul adalah fleksibilitas jangka waktu. Anda dapat membuka CD pada 6, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 30, 36, 48, atau 60 bulan — berguna untuk strategi CD laddering di mana Anda menginginkan tanggal jatuh tempo yang tepat. Aplikasi mobile-nya termasuk yang paling tinggi dinilai di sini: pelacakan akumulasi bunga yang jelas, rollover satu ketukan atau pencairan tunai saat jatuh tempo, dan login Face ID. Tidak ada setoran minimum, dan merek Capital One memiliki reputasi dan kepercayaan yang luas.

Penalti penarikan lebih awal 90 hari adalah standar, dan tidak ada varian tanpa penalti atau bump-up pada CD 360. Jika Anda mengoptimalkan murni untuk APY atau membutuhkan fleksibilitas, Capital One bukan pilihan terkuat di sini. Ini lebih masuk akal bagi seseorang yang sudah berada dalam ekosistem Capital One — rekening giro yang sudah ada, kartu kredit — yang menghargai pengelolaan semuanya dalam satu aplikasi.

Discover Bank CD — terbaik untuk penabung jangka panjang dan rentang jangka waktu luas

CD 1 tahun Discover membayar APY 4,10% — terendah kedua dalam perbandingan ini, tetapi produk 12 bulan memang bukan kekuatan utama Discover. Bank ini bersinar pada CD jangka panjang: jangka waktu memanjang hingga 10 tahun, dan suku bunga CD 5 tahun sangat kompetitif di 4,00% APY ketika kebanyakan pesaing maksimum 5 tahun atau lebih rendah. Bagi pensiunan atau investor yang membangun CD ladder jangka panjang, jangkauan Discover tak tertandingi di sini.

Setoran minimum US$2.500 adalah hambatan tertinggi dalam perbandingan ini. Itu menyingkirkan penabung kasual atau mereka yang ingin mencoba dengan jumlah lebih kecil. Tetapi layanan pelanggan Discover secara konsisten mendapat peringkat tertinggi dalam perbankan: pengguna secara konsisten melaporkan menjangkau agen langsung dalam waktu kurang dari 2 menit, tanpa labirin pohon telepon. Studi Kepuasan Perbankan Langsung JD Power 2025 menempatkan Discover di tingkat teratas.

Kelemahan kritis: penalti penarikan lebih awal Discover pada CD 1 tahun adalah 6 bulan bunga. Mencairkan CD US$10.000 1 tahun pada bulan ke-6 dan Anda kehilangan sekitar US$205 — kira-kira seluruh penghasilan 6 bulan pertama Anda. Setiap bank lain dalam perbandingan ini mengenakan 60–90 hari bunga untuk keluar lebih awal. Penalti Discover adalah risiko nyata jika ada kemungkinan Anda membutuhkan dana sebelum jatuh tempo.

CD laddering: strategi yang mengalahkan bank mana pun secara tunggal

Tidak ada satu rekening CD yang menang di semua dimensi. Strategi yang lebih cerdas bagi kebanyakan penabung adalah CD ladder: bagi simpanan Anda ke beberapa jangka waktu sehingga sebagian uang Anda jatuh tempo setiap beberapa bulan. Ladder sederhana 4 anak tangga dengan masing-masing US$2.500 dalam CD 3 bulan, 6 bulan, 9 bulan, dan 12 bulan memberi Anda likuiditas triwulanan sambil tetap menangkap sebagian besar manfaat imbal hasil dari mengunci dana.

Menggunakan suku bunga dari perbandingan ini: US$2.500 dalam CD Synchrony 3 bulan, US$2.500 dalam CD Ally 6 bulan, US$2.500 dalam CD Marcus 9 bulan, dan US$2.500 dalam CD Synchrony 12 bulan akan mengembalikan sekitar US$338 di tahun pertama — sedikit lebih sedikit dari CD Synchrony 12 bulan tunggal, tetapi dengan akses triwulanan penuh ke 25% modal Anda. Saat setiap CD jatuh tempo, Anda memutar ke jangka waktu 12 bulan berikutnya pada suku bunga saat ini.

Pendekatan ladder juga melindungi risiko suku bunga. Jika suku bunga turun di 2026, Anda telah mengunci suku bunga saat ini pada anak tangga jangka waktu lebih panjang. Jika suku bunga naik, CD jangka pendek Anda jatuh tempo dengan cepat dan dapat diinvestasikan kembali pada suku bunga yang lebih tinggi. Ini bukan strategi glamor, tetapi merupakan kerangka paling praktis bagi kebanyakan penabung yang memegang US$5.000–US$100.000.