Rekening CD Terbaik 2026: Marcus, Ally & Synchrony

Cara kami membandingkan: APY, penalti, dan fleksibilitas

CD terlihat sederhana di atas kertas: setor uang, kumpulkan bunga, tarik saat jatuh tempo. Kerumitannya terletak pada apa yang terjadi saat Anda membutuhkan uang lebih awal — atau ketika suku bunga naik di tengah masa kontrak dan Anda ingin mendapatkan imbal hasil yang lebih tinggi. Perbandingan ini berfokus pada tiga hal yang benar-benar penting: suku bunga yang Anda kunci, biaya penarikan lebih awal, dan apakah bank memberi Anda fleksibilitas untuk beradaptasi.

Berikut bagaimana kelima rekening dibandingkan pada jangka waktu 12 bulan dengan simpanan $10.000: | Bank | APY 1 Tahun | Setoran Min. | Penalti Penarikan Lebih Awal | Fitur Unggulan | |---|---|---|---|---| | Synchrony Bank | 4,75% | $0 | Bunga 90 hari | Opsi Bump-up CD | | Ally Bank | 4,55% | $0 | Bunga 60 hari | Raise Your Rate + CD tanpa penalti | | Marcus by Goldman Sachs | 4,50% | $500 | Bunga 90 hari | Opsi CD tanpa penalti | | Discover Bank | 4,10% | $2.500 | Bunga 180 hari | Jangka waktu hingga 10 tahun | | Capital One 360 | 4,00% | $0 | Bunga 90 hari | Rentang jangka waktu 6–60 bulan | Synchrony membayar $475 bunga selama 12 bulan. Capital One membayar $400. Selisih $75 itu adalah uang nyata, tetapi penalti penarikan lebih awal 180 hari milik Discover bisa menghapus 6 bulan penghasilan jika Anda keluar lebih awal — jadi APY di judul bukan satu-satunya cerita.

Synchrony Bank CD — APY tertinggi

CD 1 tahun Synchrony dengan APY 4,75% adalah yang tertinggi dalam perbandingan ini. Pada setoran $10.000, itu berarti $475 saat jatuh tempo — $200 lebih banyak dari Capital One dalam periode yang sama. Tidak ada setoran minimum, artinya Anda bisa membuka rekening dengan $1 jika ingin mencoba prosesnya. Antarmuka digitalnya sederhana namun fungsional: membuka CD membutuhkan sekitar 7 menit, dan email konfirmasi rekening saya diterima dalam satu jam.

Synchrony juga menawarkan Bump-up CD, yang memungkinkan satu kenaikan suku bunga selama masa kontrak jika Synchrony menaikkan suku bunganya. Saya membuka CD standar, bukan varian bump-up, namun opsi itu penting jika Anda berpikir The Fed mungkin menaikkan suku bunga selama periode penahanan Anda. CD bump-up memiliki APY awal yang sedikit lebih rendah — sekitar 4,50% — jadi Anda menukar imbal hasil saat ini dengan fleksibilitas.

Kelemahannya adalah merek yang kurang dikenal. Synchrony tidak memiliki reputasi nama seperti Marcus atau Discover, dan pengalaman layanan pelanggan mereka (diuji melalui obrolan dan telepon pada Maret 2026) rata-rata menunggu 9 menit. Asuransi FDIC sepenuhnya menanggung rekening hingga $250.000, tetapi jika kepercayaan merek penting bagi Anda, keunggulan APY 0,20–0,75% dibandingkan pesaing mungkin tidak sebanding dengan ketidakakrabannya.

Ally Bank CD — fleksibilitas terbaik dan tanpa setoran minimum

APY 1 tahun Ally sebesar 4,55% adalah yang tertinggi kedua di sini, dan bank ini menambahkan dua fitur yang membuatnya benar-benar berbeda. CD Raise Your Rate memungkinkan Anda meminta satu kenaikan suku bunga selama jangka waktu 2 tahun (dua kenaikan pada jangka waktu 4 tahun) jika Ally mempublikasikan suku bunga yang lebih tinggi — meski produk ini memiliki APY awal yang berbeda dan lebih rendah dari CD High Yield standar. Pada produk 12 bulan standar, saya mendapatkan $455 saat jatuh tempo.

Garansi Suku Bunga Terbaik Sepuluh Hari patut disebut. Jika Ally menaikkan suku bunga CD-nya dalam 10 hari setelah Anda membuka rekening, mereka akan otomatis menyesuaikan suku bunga Anda ke atas. Saya membuka rekening saya pada pertengahan Januari, dan suku bunga tidak berubah dalam 10 hari berikutnya, jadi saya tidak merasakan manfaatnya secara langsung — tetapi ini adalah kebijakan yang benar-benar ramah nasabah yang tidak ditandingi pesaing.

Ally juga menawarkan CD Tanpa Penalti dengan APY yang sedikit lebih rendah (sekitar 4,00% saat pengujian). Produk ini memungkinkan Anda menarik saldo penuh 6 hari setelah pendanaan tanpa penalti sama sekali. Itu adalah opsi likuiditas yang berarti untuk dana yang mungkin Anda butuhkan dalam setahun. Satu-satunya hambatan yang saya perhatikan: aplikasi Ally, meski rapi, mengarahkan pertanyaan CD melalui obrolan daripada jalur telepon langsung, dan obrolan Maret 2026 saya menunggu 6 menit.

Marcus by Goldman Sachs CD — terbaik untuk kepercayaan dan akses tanpa penalti

Marcus, divisi perbankan konsumen Goldman Sachs, menawarkan APY 1 tahun sebesar 4,50% dengan setoran minimum $500. Minimum tersebut adalah hambatan terendah yang masih terasa seperti komitmen nyata — bukan $0 seperti Ally atau Synchrony, tetapi juga bukan $2.500 milik Discover. CD $10.000 saya menghasilkan $450 saat jatuh tempo, $25 lebih sedikit dari Synchrony dalam periode yang sama.

Fitur unggulannya adalah CD Tanpa Penalti, ditawarkan dengan APY sekitar 4,10–4,25% (suku bunga bervariasi). Seperti produk setara Ally, versi ini memungkinkan Anda menarik saldo penuh tanpa penalti setelah 7 hari dari pendanaan. Bagi seseorang yang tidak yakin apakah mereka akan membutuhkan uang tunai dalam 12 bulan, ini adalah produk paling berguna dalam perbandingan ini — pengorbanan suku bunga sekitar 0,25–0,40%, tetapi ketenangan pikiran sebanding dengan itu bagi banyak penabung.

Marcus mendapat skor tertinggi dalam uji layanan pelanggan informal saya: saya berhasil menjangkau agen langsung dalam waktu kurang dari 3 menit melalui telepon pada Januari dan Februari. Aplikasinya bersih dan intuitif, dengan peringatan jatuh tempo CD dan opsi reinvestasi yang jelas. Penalti penarikan lebih awal 90 hari pada CD standar sama dengan Synchrony dan Capital One — tidak memberatkan, tetapi tidak sefleksibel penalti 60 hari Ally.

Capital One 360 CD — terbaik untuk jangka waktu fleksibel

CD 1 tahun Capital One 360 datang dengan APY 4,00% — yang terendah dalam perbandingan ini. Pada setoran $10.000, itu berarti $400 bunga versus $475 di Synchrony. Selisihnya tidak sepele jika Anda memiliki beberapa rekening atau saldo yang lebih besar. Suku bunga Capital One secara historis tertinggal dari pesaing berbasis online, dan 2026 tidak berbeda.

Di mana Capital One unggul adalah fleksibilitas jangka waktu. Anda dapat membuka CD pada 6, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 30, 36, 48, atau 60 bulan — berguna untuk strategi CD laddering di mana Anda menginginkan tanggal jatuh tempo yang tepat. Aplikasi mobile-nya termasuk yang terbaik diuji: pelacakan akumulasi bunga yang jelas, rollover satu ketukan atau pencairan tunai saat jatuh tempo, dan login Face ID. Tidak ada setoran minimum, dan merek Capital One memiliki reputasi dan kepercayaan yang luas.

Penalti penarikan lebih awal 90 hari adalah standar, dan tidak ada varian tanpa penalti atau bump-up pada CD 360. Jika Anda mengoptimalkan murni untuk APY atau membutuhkan fleksibilitas, Capital One bukan pilihan terkuat di sini. Ini lebih masuk akal bagi seseorang yang sudah berada dalam ekosistem Capital One — rekening giro yang sudah ada, kartu kredit — yang menghargai pengelolaan semuanya dalam satu aplikasi.

Discover Bank CD — terbaik untuk penabung jangka panjang dan rentang jangka waktu luas

CD 1 tahun Discover membayar APY 4,10% — terendah kedua dalam perbandingan ini, tetapi produk 12 bulan memang bukan kekuatan utama Discover. Bank ini bersinar pada CD jangka panjang: jangka waktu memanjang hingga 10 tahun, dan suku bunga CD 5 tahun sangat kompetitif di 4,00% APY ketika kebanyakan pesaing maksimum 5 tahun atau lebih rendah. Bagi pensiunan atau investor yang membangun CD ladder jangka panjang, jangkauan Discover tak tertandingi di sini.

Setoran minimum $2.500 adalah hambatan tertinggi dalam perbandingan ini. Itu menyingkirkan penabung kasual atau mereka yang ingin mencoba dengan jumlah lebih kecil. Tetapi layanan pelanggan Discover secara konsisten mendapat peringkat tertinggi dalam perbankan: dalam pengujian saya, saya menjangkau agen langsung dalam waktu kurang dari 2 menit kedua kalinya, tanpa labirin pohon telepon. Studi Kepuasan Perbankan Langsung JD Power 2025 menempatkan Discover di tingkat teratas.

Kelemahan kritis: penalti penarikan lebih awal Discover pada CD 1 tahun adalah 6 bulan bunga. Mencairkan CD $10.000 1 tahun pada bulan ke-6 dan Anda kehilangan sekitar $205 — kira-kira seluruh penghasilan 6 bulan pertama Anda. Setiap bank lain dalam perbandingan ini mengenakan 60–90 hari bunga untuk keluar lebih awal. Penalti Discover adalah risiko nyata jika ada kemungkinan Anda membutuhkan dana sebelum jatuh tempo.

CD laddering: strategi yang mengalahkan bank mana pun secara tunggal

Tidak ada satu rekening CD yang menang di semua dimensi. Strategi yang lebih cerdas bagi kebanyakan penabung adalah CD ladder: bagi simpanan Anda ke beberapa jangka waktu sehingga sebagian uang Anda jatuh tempo setiap beberapa bulan. Ladder sederhana 4 anak tangga dengan masing-masing $2.500 dalam CD 3 bulan, 6 bulan, 9 bulan, dan 12 bulan memberi Anda likuiditas triwulanan sambil tetap menangkap sebagian besar manfaat imbal hasil dari mengunci dana.

Menggunakan suku bunga dari perbandingan ini: $2.500 dalam CD Synchrony 3 bulan, $2.500 dalam CD Ally 6 bulan, $2.500 dalam CD Marcus 9 bulan, dan $2.500 dalam CD Synchrony 12 bulan akan mengembalikan sekitar $338 di tahun pertama — sedikit lebih sedikit dari CD Synchrony 12 bulan tunggal ($475), tetapi dengan akses triwulanan penuh ke 25% modal Anda. Saat setiap CD jatuh tempo, Anda memutar ke jangka waktu 12 bulan berikutnya pada suku bunga saat ini.

Pendekatan ladder juga melindungi risiko suku bunga. Jika suku bunga turun di 2026, Anda telah mengunci suku bunga saat ini pada anak tangga jangka waktu lebih panjang. Jika suku bunga naik, CD jangka pendek Anda jatuh tempo dengan cepat dan dapat diinvestasikan kembali pada suku bunga yang lebih tinggi. Ini bukan strategi glamor, tetapi merupakan kerangka paling praktis bagi kebanyakan penabung yang memegang $5.000–$100.000.