おまとめローン比較2026：主要5社を実際に検証
WriterPickly編集部
2026-06-12 更新
この記事は米国在住者向けの金融商品・サービスの比較です。多くは日本からは申し込めません。金額は米ドルです。
年20%超のカード残高を1本にまとめたい人へ。おまとめローン5社を、金利・手数料・審査基準で比べました。
結論を先に
迷ったらSoFi パーソナルローン（債務整理）（失業時の返済猶予付き）。信用力が高いならライトストリーム パーソナルローン、中程度ならUpstart。
📋評価方法
実質年率・手数料・信用スコア・入金の速さ・借入額で比較しました。
総合ベスト: SoFiは競争力のある金利（実質年率8.99〜29.99%）に、他社ではあまり見ない会員特典を組み合わせています。 失業保護は職を失った際に返済を一時停止でき、無料のファイナンシャルプランニング相談もローン以外の実利になります。
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1★ Best PickA+総合ベストSoFi パーソナルローン（債務整理）
SoFiは競争力のある金利（実質年率8.99〜29.99%）に、他社ではあまり見ない会員特典を組み合わせています。失業保護は職を失った際に返済を一時停止でき、無料のファイナンシャルプランニング相談もローン以外の実利になります。承認後は同営業日中の入金も可能で、事務手数料・繰上返済手数料・延滞手数料はいずれもありません。
おすすめポイント
- ✓失業時に返済を一時停止できる失業保護がある
- ✓事務手数料・延滞手数料・繰上返済手数料すべてなし
- ✓承認後、同日入金にも対応
がっかりポイント
- ✗比較的高い信用スコアが必要で、中位層には通りにくい
- ✗会員登録の手続きが銀行より1ステップ多い
2A+最低金利ライトストリーム パーソナルローン
LightStreamの実質年率7.49〜25.49%は市場でも最低水準で、条件を満たす人には実際に下限近い金利が付きます。他社の提示より0.10ポイント下げる「Rate Beat」制度もあるほどです。手数料は一切なく、借入枠は最大100,000ドル（約1,500万円）。信用状況が良好で、とにかく早く進めたい人には第一候補です。
おすすめポイント
- ✓5社中で最も低い下限金利（7.49%）
- ✓他社より低金利を保証するRate Beat制度
- ✓最大100,000ドル（約1,500万円）まで手数料なしで借入可能
がっかりポイント
- ✗非常に良好な信用が前提で、中位層は否決される
- ✗債権者への直接返済がなく、資金は自分の口座に入る
おまとめローンを選ぶときに見るべきポイント
「おまとめ」をうたう個人向けローンがすべて申し込む価値があるわけではありません。本当に役立つ商品と、問題を先送りするだけの商品を分ける要素はいくつかあります。
実質年率(APR)の幅と、自分に現実的に付く金利
各社が広告に出す下限金利は、信用スコアが非常に高い層（目安760以上）だけが実際に受けられる数字です。申し込む前に、各社の事前審査ツールを使ってみてください。多くはソフト照会なのでスコアに影響しません。ここで提示された金利が、今持っているカードの金利と同程度かそれ以上なら、借り換える意味はあまりないという判断になります。
借入可能額と返済期間の柔軟さ
上位各社の借入枠は5,000〜100,000ドル（約75万〜1,500万円）、返済期間は2〜7年が一般的です。期間を長くすれば毎月の負担は軽くなりますが、支払う利息の総額は増えます。短くすればその逆です。多くの人にとって現実的なのは3〜5年で、毎月のキャッシュアウトをしっかり減らしつつ、総支払額が膨らみすぎないバランスが取れます。
事務手数料(オリジネーションフィー)
借入額の1〜8%を事務手数料として取る会社もあり、たいていは振込額から差し引かれます。20,000ドル（約300万円）の借入で5%なら、1回も返済しないうちに1,000ドル（約15万円）が消える計算です。LightStreamとMarcusは事務手数料ゼロ、Upstartは信用リスクに応じて最大12%かかることがあります。表面上の金利ではなく、必ず実質年率で本当のコストを計算してください。
債権者への直接返済に対応しているか
LightStreamに代表されるように、資金を自分の銀行口座へ振り込み、返済は本人任せという会社もあります。一方Discoverのように、依頼すればカード会社へ直接支払ってくれるところもあり、手元に入ったお金をつい使ってしまうリスクを避けられます。自制心に不安があるなら、直接返済が標準機能になっている会社を選ぶのが無難です。
繰上返済手数料と、返済困難時のサポート
今回の5社はいずれも繰上返済手数料がないので、早く完済しても余計な費用はかかりません。それより景気が不透明な時期に効いてくるのが、返済困難時の保護です。SoFiの失業保護プログラムは、職を失った際に返済を一時停止できる仕組みで、この規模で同等のものを用意している会社は他にありません。
実際のコストで各社を比べてみる
金利の幅を具体的な金額にしてみます。15,000ドル（約225万円）を48回払いで借りた場合、7.49%（LightStreamの下限）なら月およそ250ドル（約3.8万円）、35.99%（Upstartの上限）なら月およそ530ドル（約8万円）。完済までの利息総額では13,000ドル（約195万円）以上の差になります。今のカード金利より5ポイント下げるだけでも、数十万円単位で変わってきます。
審査で求められる信用スコアの水準もかなり違います。LightStreamは良好な信用履歴（目安660以上）が前提なので、まとめようとしている残高のせいでスコアが下がっている人には最初から厳しいです。UpstartのAIモデルは学歴や職歴も加味するため、FICOだけなら落ちる層でも通ることがありますが、その分金利は高めになります。2025年のUpstart利用者の平均実質年率は22%前後だったので、期待値は現実的に置いておいたほうがいいでしょう。
高金利の借金を抱えている間は、着金の速さもそのまま金額に効いてきます。SoFiとDiscoverは承認後、最短で同営業日中の入金が可能で、LightStreamも当日入金になることが多いです。MarcusとUpstartは通常1〜3営業日。カードの金利が24%を超えているなら、1日遅れるだけで実際にお金が減っていきます。
実際に比べてみた結果
信用状況が良好な人にはLightStreamが頭ひとつ抜けています。業界最低水準の金利、手数料ゼロ、当日入金という組み合わせはなかなか崩せません。会員登録の手間なしに、手数料のかからないシンプルなローンを大手ブランドで組みたいならMarcusが次点。SoFiは、ローンの周囲に金融サービス全体を求める人向けで、失業保護・会員向けイベント・キャリア相談まで揃うのはこのカテゴリではかなり珍しい部類です。
Upstartは、他社なら否決されるか法外な金利を提示される層の受け皿になります。Discoverは債権者への直接返済に対応し、上限金利も控えめなので、バランスの取れた選択肢です。おすすめは、候補上位2社で同時に事前審査を受けること。どちらもソフト照会なので、広告の下限金利ではなく、実際に提示された金利で決めるのが確実です。
よくある質問
おまとめローンに申し込むと信用スコアは下がりますか？▼
審査に通るにはどのくらいの信用スコアが必要ですか？▼
まとめると実際いくら節約できますか？▼
学資ローンも個人ローンでまとめられますか？▼
まとめた後に返済を延滞するとどうなりますか？▼
記事で紹介した製品の詳細をチェック
- SoFi パーソナルローン（債務整理）$8.99〜29.99米国での参考価格
- ライトストリーム パーソナルローン$7.49〜25.49米国での参考価格
価格は変動します。最新の価格は販売サイトでご確認ください。
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