5 beste HSA's van 2026: zorgspaarrekeningen vergeleken

WriterRedactie van Pickly

Bijgewerkt op 2026-06-12

Met bronnenLaatst gecontroleerd op 2026-06-12Met AI opgesteld bureauonderzoek op basis van openbare specificaties, fabrikantgegevens en onafhankelijke reviews — niet zelf getest

Met een health savings account (HSA), de Amerikaanse zorgspaarrekening, kun je elk jaar duizenden dollars aan belasting besparen. Dan moet je wel een rekening kiezen met lage kosten en goede beleggingsopties. Het verschil tussen een goede en een middelmatige HSA groeit elk jaar verder, zeker als je de rekening stilletjes als pensioenpot gebruikt. In deze gids vergelijken we 5 aanbieders. We gaan daarbij uit van gepubliceerde voorwaarden, documentatie van de aanbieders en onafhankelijke reviews.

Kort antwoord

Voor de meeste spaarders is Fidelity HSA de beste keuze. Je betaalt geen maandelijkse kosten, er geldt geen minimumsaldo om te beleggen en overstappen kost niets. Daarnaast kies je uit duizenden beleggingsfondsen en ETF's, waaronder indexfondsen zonder lopende kosten. Optum Bank is de standaardbeheerder voor miljoenen werkgeversregelingen, dus stortingen via je werkgever komen daar automatisch terecht. Lively rekent net als Fidelity niets en heeft een overzichtelijkere app. Further biedt ruim 20 jaar gespecialiseerde HSA-ondersteuning.

Bekijk de prijs: Fidelity HSA →

📋Hoe we vergeleken

We hebben de rekeningen beoordeeld op maandelijkse kosten en de saldogrens waarboven die vervallen, de kwaliteit van het fondsaanbod (aantal fondsen, lopende kosten), de rente op cash, dekking door FDIC/SIPC, het minimumsaldo om te beleggen, de functies van de app en hoe makkelijk je je saldo naar een andere beheerder laat overboeken.

📋

★ Best Pick

Fidelity HSA

$0referentieprijs VS

Bekijk aanbieding →

Beste totaalkeuze: Fidelity rekent helemaal niets: geen maandelijkse kosten, geen minimumsaldo om te beleggen en geen overstapkosten. Je kiest wel uit duizenden beleggingsfondsen en ETF's, waaronder Fidelity's eigen indexfondsen zonder lopende kosten.

Bekijk aanbieding →

Onze aanraders ↓

1
Fidelity HSA
A+Beste totaalkeuze
$0referentieprijs VS
Bekijk aanbieding →
2
Optum Bank HSA
B+Beste voor werkgeversregelingen
$2.75referentieprijs VS
Bekijk aanbieding →
3
Lively HSA
ABeste gratis alternatief
$0referentieprijs VS
Bekijk aanbieding →

Product	Prijs	Link
1Fidelity HSAA+Beste totaalkeuze	$0referentieprijs VS	Bekijk aanbieding →
2Optum Bank HSAB+Beste voor werkgeversregelingen	$2.75referentieprijs VS	Bekijk aanbieding →
3Lively HSAABeste gratis alternatief	$0referentieprijs VS	Bekijk aanbieding →

1★ Best PickA+Beste totaalkeuzeFidelity HSA

Fidelity rekent helemaal niets: geen maandelijkse kosten, geen minimumsaldo om te beleggen en geen overstapkosten. Je kiest wel uit duizenden beleggingsfondsen en ETF's, waaronder Fidelity's eigen indexfondsen zonder lopende kosten. Je cash staat op een door de FDIC gedekt saldo met een concurrerende rente die meebeweegt met geldmarkttarieven. In de app beleg je, betaal je rekeningen en bekijk je declaraties op één plek. Voor de meeste particulieren die zelf een HSA zoeken, is Fidelity de logische keuze.

Pluspunten

✓$0 per maand en geen minimumsaldo
✓Indexfondsen zonder lopende kosten (bijv. FZROX met 0,00%)
✓Concurrerende rente op niet-belegd geld

Minpunten

✗Voor de meeste kleine bedrijven niet beschikbaar als werkgeversregeling
✗De tools voor beleggingsonderzoek zijn minder op HSA-planning afgestemd dan bij gespecialiseerde HSA-platforms

2B+Beste voor werkgeversregelingenOptum Bank HSA

Optum Bank is een van de grootste HSA-beheerders in de VS en de standaardaanbieder voor miljoenen werkgeversregelingen. Je werkgeversbijdrage komt hier dus mogelijk automatisch terecht. De kosten van $2,75 per maand ($33 per jaar) vervallen zolang je saldo boven de $3.000 blijft. Boven die grens krijg je ook toegang tot een geselecteerd fondsaanbod. Ben je verzekerd bij UnitedHealthcare (UHC), dan haalt de app je declaratiegegevens daar direct op. Dat scheelt een hoop bonnetjes overtikken.

Pluspunten

✓Naadloze koppeling met declaraties van UnitedHealthcare
✓Kosten vervallen bij een saldo van $3.000, wat voor de meeste langetermijnspaarders haalbaar is
✓Veel werkgevers werken ermee, dus voor veel gebruikers is overboeken niet nodig

Minpunten

✗$2,75 per maand zolang je saldo onder de $3.000 blijft
✗Het fondsaanbod is kleiner en duurder dan bij Fidelity

Optum Bank HSA

$2.75referentieprijs VS

Productdetails →

Officieel →

▶ Videoreview

3ABeste gratis alternatiefLively HSA

Lively is begonnen als directe concurrent van Fidelity. Je betaalt geen maandelijkse kosten, er geldt geen minimumsaldo om te beleggen en de app heeft een strak fintechdesign. Veel gebruikers vinden dat overzichtelijker dan Fidelity's drukkere dashboard. Beleggingen lopen via TD Ameritrade (inmiddels Schwab), dus je kiest uit een breed ETF-aanbod. Lively heeft ook een eigen HSA-betaalpas die in je digitale wallet werkt. Met de bonnetjesscanner in de app houd je je administratie voor de IRS makkelijk op orde.

Pluspunten

✓$0 per maand en geen minimum om te beginnen met beleggen
✓Bonnetjes scannen en uitgaven bijhouden zitten in de app
✓HSA-betaalpas met ondersteuning voor Apple Pay en Google Pay

Minpunten

✗Een kleinere naam, wat afschrikt als je liever een gevestigde financiële instelling hebt
✗De rente op cash ligt iets lager dan op Fidelity's geldmarktsaldo

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief

Af en toe een update en nieuwe reviews — geen spam.

Zo kies je de juiste HSA

HSA's verschillen flink van elkaar. Beheerkosten, het minimumsaldo voordat je mag beleggen en het fondsaanbod lopen sterk uiteen. $3 per maand klinkt als niets, tot je beseft dat het je $36 per jaar kost, nog voordat je ook maar een cent rendement hebt gemaakt.

Kosten en minimumsaldo

De maandelijkse beheerkosten lopen van $0 tot bijna $4. Bij $3,95 per maand ben je in tien jaar zo'n $500 kwijt, het gemiste rendement nog niet meegerekend. Dat geld had je ook kunnen beleggen. Kijk of de kosten vervallen boven een bepaald saldo. Check ook of dat saldo als cash moet blijven staan (en dus weinig oplevert) of dat het mag meetellen in je beleggingen.

Beleggingsopties

Het grote voordeel van een HSA is het drievoudige belastingvoordeel. Je stort vóór belasting, de groei is onbelast en opnames voor erkende zorgkosten zijn ook onbelast. Dat levert pas echt wat op als je meer kunt doen dan geld op een spaarsaldo met lage rente laten staan. Zoek in het fondsaanbod naar goedkope indexfondsen met lopende kosten onder de 0,10%. Kijk ook hoeveel cash je moet aanhouden voordat je mag beleggen.

Rente op niet-belegd geld

Gebruik je je HSA vooral om lopende zorgkosten te betalen en niet als beleggingsrekening voor de lange termijn? Dan telt de rente op je cashsaldo. De tarieven bewegen mee met het beleid van de Federal Reserve. Toch zie je flinke verschillen als je de basisrentes van aanbieders vergelijkt: de een keert vrijwel niets uit, de ander geeft een concurrerend rendement door.

FDIC- of NCUA-dekking

Je cashsaldo hoort tot $250.000 gedekt te zijn door de FDIC, het Amerikaanse depositogarantiestelsel. De meeste HSA's van banken voldoen daaraan, maar controleer het toch, zeker bij nieuwere fintechaanbieders. Beleggingen op een brokerrekening vallen onder de SIPC, niet onder de FDIC. Die dekking beschermt je als de beheerder omvalt, niet tegen koersverliezen.

Aansluiting op je zorgverzekering en werkgever

Stort je werkgever geld op je HSA? Dan kan de afdeling HR een bepaalde beheerder verplichten. Ga dat na voordat je ergens anders een rekening opent. Je kunt later altijd je saldo rechtstreeks laten overboeken naar een andere beheerder (een trustee-to-trustee transfer), maar dat duurt weken en kan geld kosten. Ga je zorgrekeningen direct vanaf je HSA betalen? Kijk dan ook hoe goed de app en de betaalpas werken.

Conclusie

Let je op de kosten? Dan springen Fidelity en Lively eruit: je kunt echt beleggen zonder in te leveren op de rente over je cash. Werkt je werkgever met Optum of HealthEquity, dan is die vaste beheerder prima voor je stortingen. Laat je saldo wel overboeken naar een gratis aanbieder zodra het groeit. Further HSA zit er mooi tussenin als je ondersteuning wilt van specialisten in HSA's en een bescheiden maandbedrag geen probleem vindt.

Welke rekening je ook kiest, het slechtst wat je kunt doen is je HSA in de standaard-cashpositie laten staan. Zelfs kleine maandelijkse stortingen in een goedkoop S&P 500-indexfonds groeien in 20 jaar flink. En elke dollar die je vanaf je HSA aan erkende zorgkosten uitgeeft, is in feite een dollar waarover je geen belasting hebt betaald.

Veelgestelde vragen

Mag ik een eigen HSA openen als mijn werkgever al op een HSA stort?▼

Ja. Stortingen van je werkgever tellen mee voor je jaarlijkse maximum van de IRS: in 2026 is dat $4.300 voor alleen jezelf en $8.550 voor een gezin. Je mag daarnaast zelf een HSA openen bij een aanbieder naar keuze. Het saldo van je werkgeversrekening kun je daar rechtstreeks naartoe laten overboeken om alles op één plek te hebben.

Wat gebeurt er met mijn HSA als ik overstap naar een verzekering die geen HDHP is?▼

Zodra je niet meer bent ingeschreven voor een erkende zorgverzekering met hoog eigen risico (HDHP), mag je niets meer bijstorten. Het saldo dat er al staat blijft wel voor altijd van jou. Je kunt het blijven beleggen en belastingvrij gebruiken voor erkende zorgkosten. Na je 65e mag je het voor elk doel opnemen. Dan betaal je er wel gewone inkomstenbelasting over, net als bij een traditionele IRA.

Kan ik mijn HSA beter beleggen dan gebruiken voor huidige zorgkosten?▼

Kun je je zorgkosten nu uit eigen zak betalen? Dan is dit een sterke strategie: bewaar de bonnen en betaal jezelf jaren later terug uit je HSA. Dit staat ook wel bekend als de HSA reimbursement hack. Je belegde saldo groeit intussen belastingvrij door en er geldt geen termijn voor de terugbetaling. Een rekening uit 2026 kun je dus in 2036 nog declareren.

Wat telt als erkende zorgkosten?▼

De lijst van de IRS is ruim. Denk aan doktersbezoek, medicijnen op recept, tandarts, oogzorg en psychologische hulp. Zelfs sommige vrij verkrijgbare producten tellen mee, zoals menstruatieproducten en zonnebrand. Neem je vóór je 65e geld op voor iets anders, dan betaal je inkomstenbelasting plus 20% boete. Bewaar je administratie dus goed.

Kan ik met mijn HSA Medicare-premies betalen?▼

Ja. Zodra je bent ingeschreven bij Medicare (meestal vanaf je 65e), kun je de premies voor Medicare Part B, Part D en Medicare Advantage belastingvrij vanaf je HSA betalen. Premies voor aanvullende Medigap-polissen vallen daar niet onder.