Лучшие планы 529 в 2026: Юта, Невада и Нью-Йорк
Неправильный план 529 обходится семьям в тысячи долларов лишних комиссий за 18 лет. В этом обзоре сравниваются 5 варианта по опубликованным характеристикам, документации производителей и независимым тестам — без собственных испытаний.
Каждый план оценивался по совокупным коэффициентам расходов (на основе возрастного портфеля умеренного риска), доступным семействам фондов, стоимости налогового вычета штата на каждые $10 000 взносов и минимальным требованиям к счёту. Данные о комиссиях взяты из актуальных документов раскрытия информации каждого плана. Мы не тестировали эти товары самостоятельно.
Лучший выбор
Похожие статьи
Utah my529 Plan
План с рейтингом Morningstar Gold на my529.org — открытие без минимального взноса, нижний коэффициент расходов 0,10% по портфелям Vanguard/DFA, лучший вариант для вкладчиков из других штатов
New York 529 Direct Plan
Только фонды Vanguard через nysaves.org — вычет $10 000/год для совместных деклараций Нью-Йорка, нижний порог возрастного коэффициента 0,12%, минимум $0
Nevada Vanguard 529 Plan
Прямой план под управлением Vanguard на vanguard.com/529 — идеально для жителей штатов без подоходного налога, минимум $3 000, интегрированная панель Vanguard
Illinois Bright Start 529
Управляется Union Bank & Trust на brightstart.com — 24 варианта фондов, совместный вычет Иллинойса $20 000/год стоимостью $990/год при ставке 4,95%, минимум $0
California ScholarShare 529
Управляется TIAA на scholarshare529.com — нижний коэффициент расходов 0,09%, налоговый вычет Калифорнии отсутствует, минимум $25, доступно автоинвестирование от $15/месяц
Как мы сравнивали эти планы 529
Пять планов. Один вопрос: где ваши деньги растут быстрее после вычета комиссий и налогов? Таблица ниже отсекает маркетинговый шум.
| План | Лучший коэффициент расходов | Налоговые льготы штата | Лучший для | Вывод | |---|---|---|---|---| | Utah my529 | 0,10%–0,14% | Только для жителей Юты | Вкладчики из других штатов | Лучший в целом | | New York 529 Direct | 0,12%–0,16% | Вычет $10 000/год | Жители Нью-Йорка | Лучшее предложение для резидентов | | Nevada Vanguard 529 | 0,14%–0,18% | Нет (нет подоходного налога) | Штаты без подоходного налога | Надёжный вариант от Vanguard | | Illinois Bright Start | 0,10%–0,18% | Вычет $10 000/год | Жители Иллинойса | Лучшее для Иллинойса | | California ScholarShare 529 | 0,09%–0,16% | Нет (особенность Калифорнии) | Жители Калифорнии с TIAA | Лучший вариант для Калифорнии |
Разница в комиссиях между самыми дешёвыми и самыми дорогими возрастными портфелями в этой группе — от 0,09% до примерно 0,18%. При балансе $100 000 этот разрыв составляет $90 в год — и он накапливается. За 18 лет при средней доходности 7% это около $3 200 упущенного роста.
Налоговые вычеты штатов кардинально меняют расчёты для местных жителей. Налогоплательщик Иллинойса в налоговой категории 4,95% экономит $495 в год, внося $10 000 — это мгновенный доход 4,95% ещё до любого движения рынка. Если в вашем штате есть вычет и достойный план, не смотрите в сторону других штатов.
Utah my529 — лучший для жителей других штатов
Utah my529 стабильно получает высшие оценки от Morningstar (рейтинг Gold) и Savingforcollege.com. Причина проста: коэффициенты расходов по возрастным портфелям на базе Vanguard начинаются от 0,10% — это один из самых низких показателей по всей стране. Никаких классов акций для консультантов, никаких маркетинговых надбавок, никаких комиссионных потерь.
План предлагает 12 настраиваемых инвестиционных вариантов, включая возрастные треки и 18 индивидуальных фондов от Vanguard, Dimensional Fund Advisors (DFA) и PIMCO. Доступ к DFA — редкость: большинство государственных планов ограничиваются одним семейством фондов. Если вы хотите портфель с перевесом в сторону акций малой капитализации или международного рынка в рамках плана 529, Юта предлагает это по институциональным ценам.
Ограничение очевидно: Юта не предоставляет вычет по подоходному налогу штата для жителей других штатов. Если вы живёте в Иллинойсе, Нью-Йорке или другом штате с вычетом и конкурентоспособным планом — сначала просчитайте цифры. Налоговая льгота первого года в $495 от Illinois Bright Start нередко перевешивает преимущество my529 по комиссиям, если только вы не планируете держать план 15+ лет с крупным балансом.
Минимальный взнос для открытия — $0, взносы могут быть от $1. Принимаются переводы из планов 529 других штатов. Жители Юты получают налоговый кредит штата (а не просто вычет) в размере до 4,85% от взносов — одна из самых щедрых государственных льгот в стране.
New York 529 Direct Plan — лучший для жителей Нью-Йорка
Прямой план Нью-Йорка управляется компанией Ascensus и инвестирует исключительно в фонды Vanguard. Коэффициенты расходов по возрастным вариантам — от 0,12% до 0,16% в зависимости от портфеля: конкурентоспособно, но немного выше, чем у Юты. Для жителей Нью-Йорка план привлекателен налоговым режимом штата: взносы до $5 000 в год ($10 000 для совместных деклараций) вычитаются из налогооблагаемой базы по подоходному налогу Нью-Йорка.
При максимальной ставке подоходного налога штата Нью-Йорк 10,9% семейная пара, вносящая $10 000, экономит $1 090 на налогах штата только в первый год. Эта налоговая льгота превращает план с чуть более высокими комиссиями, чем у Юты, в более выгодную сделку для большинства жителей Нью-Йорка в первый год — и нередко в первые несколько лет существования счёта.
Выбор фондов — исключительно Vanguard: общий рынок акций, международные акции, общий рынок облигаций и денежный рынок. Портфели чистые и диверсифицированные, хотя здесь нет доступа к факторным фондам DFA, которые есть в Юте. Для большинства семей подхода Vanguard вполне достаточно.
Один неудобный момент: жители других штатов не получают налоговых льгот от взносов, и план не предлагает такого же широкого выбора фондов, как Юта. Если вы переезжаете из Нью-Йорка, стоит пересмотреть — сохранять ли план или перевести средства в другой.
Nevada Vanguard 529 Plan — лучший для жителей штатов без подоходного налога
Планы College Savings Plans of Nevada включают вариант Vanguard 529, предлагаемый напрямую через платформу Vanguard. Коэффициенты расходов по возрастным портфелям — 0,14%–0,18%: чуть выше, чем у портфелей Vanguard в Юте, хотя линейка фондов практически идентична.
Логика плана становится очевидной для жителей штатов без подоходного налога: Флорида, Техас, Вашингтон, сама Невада, Вайоминг, Южная Дакота, Аляска и Теннесси. Если вы не платите подоходный налог штата, гоняться за налоговым вычетом незачем. Ваш выбор определяется исключительно комиссиями и качеством фондов — и Nevada Vanguard уверенно держится по обоим параметрам.
Существующие отношения с Vanguard — плюс для инвесторов, уже использующих брокерский сервис Vanguard. Счёт 529 появляется в той же панели управления, что и ваш IRA и налогооблагаемые счета. Минимальный первоначальный взнос — $3 000, что выше, чем у Юты или Нью-Йорка — потенциальный барьер для родителей, начинающих рано с небольшими взносами.
Для жителей штатов с подоходным налогом и достойным государственным планом оснований выбирать Неваду вместо Юты немного. Разница в комиссиях невелика, а минимальный порог Невады выше. Но если вы в штате без подоходного налога и уже пользуетесь Vanguard — это удобный выбор без лишних сложностей.
Illinois Bright Start 529 — лучший для жителей Иллинойса
Bright Start управляется Union Bank & Trust и предлагает 24 инвестиционных варианта — наибольший выбор среди пяти рассматриваемых планов. Варианты включают возрастные портфели, отдельные индексные фонды, активно управляемые фонды и фонд защиты капитала. Коэффициенты расходов по индексным вариантам — 0,10%–0,18%, конкурентоспособно.
Налоговый вычет штата — главный козырь для жителей Иллинойса: взносы до $10 000 в год ($20 000 для совместных деклараций) вычитаются из налогооблагаемой базы по подоходному налогу Иллинойса. В штате действует фиксированная ставка 4,95%, то есть пара, вносящая $20 000, экономит $990 — каждый год. Эта регулярная льгота особенно ценна в первые годы, когда балансы ещё небольшие и инвестиционный доход меньше влияет на итоговый результат.
Широкий выбор фондов — палка о двух концах. Больше вариантов означает больше гибкости, но и больше риска ошибиться, выбрав активно управляемый фонд с коэффициентом расходов 0,50% и выше. Придерживайтесь индексных треков — и комиссии будут отличными. Уйдите в меню активных фондов — и ваше ценовое преимущество перед более дешёвыми планами быстро испарится.
Жителям других штатов следует учесть: при переезде налоговый вычет перестаёт действовать. Счёт остаётся действующим и переносимым, но текущая налоговая льгота Иллинойса доступна только налогоплательщикам этого штата.
California ScholarShare 529 — лучший для жителей Калифорнии
ScholarShare 529 управляется TIAA-CREF и предлагает коэффициенты расходов от 0,09% до 0,16% по индексным вариантам — самый низкий нижний порог в данном сравнении. Инвестиционный вариант TIAA Social Choice (0,19%) добавляет социально ответственный портфель, которого нет в других планах, — для некоторых семей это важно.
Вот особенность Калифорнии, которая удивляет почти всех: Калифорния не предоставляет вычет по подоходному налогу штата на взносы 529. Верно — в штате с одной из самых высоких предельных ставок подоходного налога в стране (до 13,3%) налоговый вычет по плану 529 равен нулю. Жители Калифорнии получают безналоговый рост на федеральном уровне и безналоговое снятие средств для квалифицированных расходов — как и все остальные — но без вычета штата. Это существенный недостаток по сравнению с тем, чем пользуются жители Нью-Йорка или Иллинойса.
Отсутствие калифорнийского вычета означает, что главные аргументы плана — низкие коэффициенты расходов (реальные), управление TIAA (надёжное, если вы уже инвестор TIAA) и удобство государственного плана. У жителей других штатов нет весомых причин выбирать ScholarShare вместо Utah my529 — комиссии сопоставимы, а Юта предлагает доступ к фондам DFA.
Минимальный взнос — $25, что делает план доступным для семей, начинающих с небольших ежемесячных взносов. Планы автоматических инвестиций доступны от $15/месяц — удобно для родителей, которые хотят усреднять стоимость покупки с раннего детства ребёнка.
