Termínované vklady 2026: Marcus, Ally a Synchrony

1★ Best PickMarcus by Goldman Sachs CD

Roční vklad s 4,50 % APY, minimum 500 USD; k dispozici varianta bez sankce pro nouzový výběr bez ztráty úroků

Marcus by Goldman Sachs CD

$500referenční cena v USA

Podrobnosti o produktu →

Oficiální obchod →

▶ Videorecenze

2Ally Bank CD

4,55 % APY, bez minimálního vkladu; možnost Raise Your Rate a 10denní záruka nejlepší sazby po otevření; k dispozici i varianta bez sankce

Ally Bank CD

$0referenční cena v USA

Podrobnosti o produktu →

Oficiální obchod →

▶ Videorecenze

4Synchrony Bank CD

4,75 % APY – nejvyšší roční sazba ve srovnání; bez minimálního vkladu; varianta bump-up umožňuje jedno navýšení sazby za dobu vkladu

Synchrony Bank CD

$0referenční cena v USA

Podrobnosti o produktu →

Oficiální obchod →

▶ Videorecenze

5Discover Bank CD

Roční vklad s 4,10 % APY, minimum 2 500 USD; délka až 10 let; pozor na sankci 180 dní úroků za předčasný výběr – nejpřísnější ve srovnání

Discover Bank CD

$2500referenční cena v USA

Podrobnosti o produktu →

Oficiální obchod →

▶ Videorecenze

Jak jsme srovnávali: APY, sankce a flexibilita

Termínovaný vklad (v USA „CD“) je na papíře jednoduchý: peníze uložíte, inkasujete úrok a po splatnosti si je vyberete. Složitější je to ve chvíli, kdy peníze potřebujete dřív, nebo když sazby během vkladu vzrostou a vy byste chtěli vyšší výnos. Srovnání se proto soustředí na tři věci, na kterých opravdu záleží: jakou sazbu si zafixujete, kolik stojí předčasný odchod a zda vám banka dá nějaký prostor se přizpůsobit.

Takhle si pět účtů vedlo u ročního vkladu ve výši 10 000 USD: | Banka | Roční APY | Min. vklad | Sankce za předčasný výběr | Hlavní přednost | |---|---|---|---|---| | Synchrony Bank | 4,75 % | 0 USD | úroky za 90 dní | Varianta Bump-up CD | | Ally Bank | 4,55 % | 0 USD | úroky za 60 dní | Raise Your Rate + vklad bez sankce | | Marcus by Goldman Sachs | 4,50 % | 500 USD | úroky za 90 dní | Varianta bez sankce | | Discover Bank | 4,10 % | 2 500 USD | úroky za 180 dní | Délka až 10 let | | Capital One 360 | 4,00 % | 0 USD | úroky za 90 dní | Délka 6–60 měsíců | Synchrony za 12 měsíců vyplatila 475 USD na úrocích, Capital One 400 USD. Rozdíl 75 USD jsou skutečné peníze, jenže 180denní sankce u Discover dokáže při předčasném výběru smazat půl roku výnosů. Samotná sazba v titulku tedy celý příběh neříká.

Synchrony Bank CD – nejvyšší čistá sazba

Roční vklad Synchrony s APY 4,75 % je v tomto srovnání nejvýnosnější. Z vkladu 10 000 USD dostanete při splatnosti 475 USD, tedy o 75 USD víc než u Capital One za stejnou dobu. Minimální vklad neexistuje, takže si účet můžete klidně otevřít s jedním dolarem a celý proces si vyzkoušet. Online rozhraní je strohé, ale funguje: podle klientů trvá založení vkladu asi 7 minut a potvrzovací e-mail dorazí do hodiny.

Synchrony nabízí také Bump-up CD, které umožňuje jednou během vkladu navýšit sazbu, pokud ji banka zvedne. Standardní vklad bývá lepší volba, ale varianta bump-up dává smysl, pokud čekáte, že Fed během vašeho vkladu sazby zvýší. Počáteční APY je u ní o něco nižší, zhruba 4,50 %, takže měníte dnešní výnos za možnost volby.

Nevýhodou je málo známá značka. Synchrony nemá takové jméno jako Marcus nebo Discover a klienti hlásí čekání na telefonu i v chatu kolem 9 minut. Pojištění FDIC kryje účet v plné výši do 250 000 USD, ale pokud pro vás hraje roli důvěra ve značku, nemusí vám náskok 0,20–0,75 procentního bodu oproti konkurenci za tu neznámost stát.

Ally Bank CD – nejvíc flexibility a žádné minimum

Roční APY 4,55 % je u Ally druhé nejvyšší ve srovnání a banka k němu přidává dvě funkce, kterými se opravdu odlišuje. Raise Your Rate CD vám dovolí během dvouletého vkladu jednou požádat o vyšší sazbu (u čtyřletého dvakrát), pokud Ally zveřejní vyšší sazbu. Tento produkt má ale jinou, nižší počáteční APY než standardní High Yield CD. U standardního ročního vkladu vám 10 000 USD vynese při splatnosti 455 USD.

Za zmínku stojí záruka Ten Day Best Rate Guarantee. Pokud Ally do 10 dnů od otevření vašeho vkladu zvýší sazbu, automaticky vám ji navýší. Jestli se to vyplatí, záleží čistě na tom, zda se sazby v těch 10 dnech pohnou, ale jde o skutečně vstřícné pravidlo, které konkurence nenabízí.

Ally má také No Penalty CD s o něco nižší sazbou (v době psaní kolem 4,00 % APY). Celý zůstatek si z něj můžete vybrat 6 dní po vložení peněz bez jakékoli sankce. U peněz, které možná budete během roku potřebovat, je to cenná pojistka. Jediná slabina: aplikace Ally je sice vyladěná, ale dotazy k vkladům směruje do chatu místo na přímou telefonní linku a klienti hlásí čekání v řádu několika minut.

Marcus by Goldman Sachs CD – nejvíc důvěry a výběr bez sankce

Marcus, spotřebitelská banka skupiny Goldman Sachs, nabízí roční vklad s APY 4,50 % a minimálním vkladem 500 USD. To je nejnižší práh, který pořád působí jako skutečný závazek – ne nula jako u Ally či Synchrony, ale ani 2 500 USD jako u Discover. Vklad 10 000 USD vynese při splatnosti 450 USD, o 25 USD méně než Synchrony za stejné období.

Hlavním trumfem je No-Penalty CD se sazbou kolem 4,10–4,25 % APY (sazba se mění). Stejně jako obdobný produkt Ally umožňuje vybrat celý zůstatek bez sankce, a to po 7 dnech od vložení. Pokud nevíte jistě, zda peníze během 12 měsíců nebudete potřebovat, je to nejužitečnější produkt celého srovnání. Přijdete zhruba o 0,25–0,40 procentního bodu, ale klid v duši za to mnoha střadatelům stojí.

Ve hodnocení zákaznického servisu vychází Marcus podle klientů nejlépe: živého operátora na telefonu běžně seženete do 3 minut. Aplikace je přehledná a intuitivní, upozorní na blížící se splatnost a nabídne jasné možnosti opětovného uložení. Sankce 90 dní úroků za předčasný výběr u standardního vkladu je stejná jako u Synchrony a Capital One – nijak drakonická, ale mírnější 60denní sankce u Ally to není.

Capital One 360 CD – nejvíc možností délky vkladu

Roční vklad Capital One 360 nabízí 4,00 % APY, nejméně v tomto srovnání. Z 10 000 USD to dělá 400 USD na úrocích oproti 475 USD u Synchrony. U více účtů nebo vyšších částek už to není zanedbatelný rozdíl. Sazby Capital One historicky zaostávají za čistě online bankami a rok 2026 není výjimkou.

Capital One ale vyhrává na flexibilitě délky vkladu. Vklad si můžete založit na 6, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 30, 36, 48 nebo 60 měsíců, což se hodí při stavbě žebříčku vkladů, kde chcete přesně načasované splatnosti. Mobilní aplikace patří k nejlépe hodnoceným v tomto výběru: přehledné sledování připisovaných úroků, obnovení nebo výplata při splatnosti jedním klepnutím a přihlášení přes Face ID. Minimální vklad není žádný a značka Capital One je všeobecně známá a důvěryhodná.

Sankce 90 dní úroků za předčasný výběr je standardní a u 360 CD neexistuje varianta bez sankce ani bump-up. Pokud vám jde čistě o výnos nebo potřebujete flexibilitu, Capital One tu není nejsilnější volbou. Víc dává smysl tomu, kdo už v ekosystému Capital One je – má tam běžný účet a kreditní karty – a chce mít všechno v jedné aplikaci.

Discover Bank CD – pro dlouhodobé střadatele a nejširší rozpětí délek

Roční vklad Discover nese 4,10 % APY, druhou nejnižší sazbu ve srovnání. Jenže dvanáctiměsíční produkt není silnou stránkou Discover. Banka exceluje u dlouhých vkladů: délka sahá až na 10 let a sazba pětiletého vkladu byla se 4,00 % APY konkurenceschopná, zatímco většina konkurence končí na 5 letech nebo dřív. Pro důchodce či investora, který staví dlouhý žebříček vkladů, nemá rozsah Discover v tomto výběru obdoby.

Minimální vklad 2 500 USD je nejvyšší práh ve srovnání. Příležitostné střadatele nebo ty, kdo si chtějí vklad vyzkoušet s menší částkou, to vyřazuje. Zákaznický servis Discover ale patří dlouhodobě k nejlépe hodnoceným v bankovnictví: klienti opakovaně uvádějí, že se k živému operátorovi dostanou do 2 minut a bez bludiště telefonního menu. Studie J.D. Power 2025 Direct Banking Satisfaction Study zařadila Discover do nejvyšší skupiny.

Zásadní nevýhoda: sankce za předčasný výběr u ročního vkladu Discover činí úroky za 6 měsíců. Pokud vklad 10 000 USD ukončíte v šestém měsíci, přijdete o 205 USD – tedy zhruba o celý dosavadní půlroční výnos. Všechny ostatní banky ve srovnání si za předčasný odchod účtují úroky za 60–90 dní. Pokud je jen malá šance, že peníze budete potřebovat před splatností, představuje sankce Discover skutečné riziko.

Žebříček vkladů: strategie, která porazí jakoukoli jednu banku

Žádný termínovaný vklad nevyhrává ve všech ohledech. Pro většinu střadatelů je chytřejší žebříček vkladů: rozdělíte peníze do vkladů s různou délkou, takže část z nich se uvolní každých pár měsíců. Jednoduchý čtyřstupňový žebříček po 2 500 USD na 3, 6, 9 a 12 měsíců vám dá přístup k penězům každé čtvrtletí a přitom si zachováte většinu výhody vyššího výnosu.

Se sazbami z tohoto srovnání: 2 500 USD na tříměsíční vklad u Synchrony, 2 500 USD na šestiměsíční u Ally, 2 500 USD na devítiměsíční u Marcus a 2 500 USD na roční u Synchrony by v prvním roce vyneslo přibližně 338 USD. To je o něco méně než jeden roční vklad u Synchrony (475 USD), ale každé čtvrtletí máte volně k dispozici čtvrtinu kapitálu. Jakmile některý vklad dosáhne splatnosti, převedete ho do nového ročního vkladu za aktuální sazbu.

Žebříček vás zároveň chrání před pohybem sazeb. Pokud sazby v roce 2026 klesnou, máte na delších stupních zafixované dnešní sazby. Pokud vzrostou, kratší vklady brzy dospějí a můžete je uložit výhodněji. Není to nic oslnivého, ale pro většinu střadatelů s 5 000–100 000 USD je to nejpraktičtější přístup.