Meilleurs comptes à terme 2026 : Marcus, Ally, Discover

Notre méthode de comparaison : APY, pénalités et flexibilité

Un compte à terme est simple sur le papier : déposer de l'argent, percevoir des intérêts, retirer à l'échéance. La complexité réside dans ce qui se passe lorsque vous avez besoin de cet argent avant — ou lorsque les taux montent en cours de terme et que vous souhaitez bénéficier d'un meilleur rendement. Cette comparaison se concentre sur trois éléments vraiment importants : le taux d'intérêt que vous bloquez, le coût d'une sortie anticipée, et la flexibilité offerte par la banque.

Voici comment les cinq comptes se sont classés sur le terme de 12 mois pour un dépôt de 9 300 € : | Banque | APY 1 an | Dépôt min. | Pénalité de retrait anticipé | Atout principal | |---|---|---|---|---| | Synchrony Bank | 4,75 % | 0 € | 90 jours d'intérêts | Option de CD à taux relevable | | Ally Bank | 4,55 % | 0 € | 60 jours d'intérêts | Raise Your Rate + CD sans pénalité | | Marcus by Goldman Sachs | 4,50 % | 465 € | 90 jours d'intérêts | Option de CD sans pénalité | | Discover Bank | 4,10 % | 2 325 € | 180 jours d'intérêts | Termes jusqu'à 10 ans | | Capital One 360 | 4,00 % | 0 € | 90 jours d'intérêts | Plage de durées de 6 à 60 mois | Synchrony a versé 442 € d'intérêts sur 12 mois. Capital One en a versé 372 €. Cet écart de 70 € représente de l'argent réel, mais la pénalité de retrait anticipé de 180 jours chez Discover peut effacer 6 mois de gains en cas de sortie prématurée — l'APY affiché n'est donc pas toute l'histoire.

Synchrony Bank — meilleur APY brut

Le compte à terme d'un an de Synchrony à 4,75 % d'APY est le plus élevé de cette comparaison. Sur un dépôt de 9 300 €, cela représente 442 € à l'échéance — 186 € de plus que Capital One sur la même durée. Il n'y a pas de dépôt minimum, ce qui signifie que vous pouvez ouvrir un compte avec la somme de votre choix pour tester le processus. L'interface numérique est épurée mais fonctionnelle : l'ouverture du compte a pris environ 7 minutes, et j'ai reçu l'e-mail de confirmation dans l'heure.

Synchrony propose également un CD à taux relevable (Bump-up CD), qui permet une hausse de taux pendant la durée si Synchrony relève le sien. J'ai ouvert un CD standard plutôt que cette variante, mais cette option compte si vous pensez que la Fed pourrait relever ses taux pendant votre période de détention. Le CD à taux relevable affiche un APY de départ légèrement inférieur — environ 4,50 % — vous échangez donc un rendement actuel contre une option de flexibilité.

L'inconvénient est une marque peu connue. Synchrony n'a pas la notoriété de Marcus ou Discover, et leur service client (testé par chat et téléphone en mars 2026) présentait un temps d'attente moyen de 9 minutes. La garantie FDIC couvre intégralement le compte jusqu'à 250 000 $, mais si la confiance dans la marque est importante pour vous, l'avantage de 0,20 à 0,75 % d'APY sur les concurrents peut ne pas sembler valoir l'inconnu.

Ally Bank — meilleure flexibilité et sans dépôt minimum

L'APY d'Ally de 4,55 % sur 1 an est le deuxième plus élevé ici, et la banque ajoute deux fonctionnalités qui la rendent vraiment différenciée. Le CD Raise Your Rate vous permet de demander une hausse de taux une fois sur un terme de 2 ans (deux fois sur un terme de 4 ans) si Ally publie un taux plus élevé — bien que ce produit ait un APY de départ différent et inférieur à celui du CD High Yield standard. Sur le produit standard de 12 mois, j'ai perçu 423 € à l'échéance.

La Garantie du Meilleur Taux à 10 Jours mérite d'être mentionnée. Si Ally augmente son taux de CD dans les 10 jours suivant l'ouverture de votre compte, il ajustera automatiquement votre taux à la hausse. J'ai ouvert mon compte mi-janvier, et les taux n'ont pas bougé dans les 10 jours suivants, je n'en ai donc pas personnellement bénéficié — mais c'est une politique sincèrement favorable aux clients que les concurrents n'offrent pas.

Ally propose également un CD sans pénalité (No Penalty CD) à un APY légèrement inférieur (environ 4,00 % au moment des tests). Ce produit vous permet de retirer la totalité de votre solde 6 jours après l'alimentation du compte sans aucune pénalité. C'est une option de liquidité significative pour des fonds dont vous pourriez avoir besoin dans l'année. Le seul point de friction que j'ai remarqué : l'application d'Ally, bien que soignée, achemine les demandes relatives aux CD via le chat plutôt qu'une ligne téléphonique directe, et mon chat de mars 2026 a attendu 6 minutes.

Marcus by Goldman Sachs — meilleur pour la confiance et l'accès sans pénalité

Marcus, la branche bancaire grand public de Goldman Sachs, propose un APY de 4,50 % sur 1 an avec un dépôt minimum de 465 €. Ce minimum constitue la barrière la plus basse qui donne encore l'impression d'un engagement réel — pas 0 € comme Ally ou Synchrony, mais pas non plus les 2 325 € de Discover. Mon dépôt de 9 300 € a rapporté 419 € à l'échéance, soit 23 € de moins que Synchrony sur la même période.

La fonctionnalité phare est le CD sans pénalité, proposé à environ 3,81 à 3,95 % d'APY (taux variable). Comme le produit équivalent d'Ally, cette version vous permet de retirer la totalité du solde sans pénalité après 7 jours de financement. Pour quelqu'un qui n'est pas certain d'avoir besoin de la trésorerie dans les 12 mois, c'est le produit le plus utile de cette comparaison — le sacrifice de taux est d'environ 0,25 à 0,40 %, mais la tranquillité d'esprit en vaut la peine pour de nombreux épargnants.

Marcus a obtenu le meilleur score lors de mon test informel du service client : j'ai joint un conseiller en moins de 3 minutes par téléphone en janvier et février. L'application est claire et intuitive, avec des alertes d'échéance de CD et des options de réinvestissement claires. La pénalité de retrait anticipé de 90 jours sur le CD standard est la même que chez Synchrony et Capital One — ni punitive ni aussi indulgente que la pénalité de 60 jours d'Ally.

Capital One 360 — meilleur pour les durées flexibles

Le CD d'un an de Capital One 360 affiche un APY de 4,00 % — le plus bas de cette comparaison. Sur un dépôt de 9 300 €, cela représente 372 € d'intérêts contre 442 € chez Synchrony. L'écart n'est pas négligeable sur plusieurs comptes ou des soldes plus importants. Les taux de Capital One ont historiquement été inférieurs à ceux des concurrents en ligne, et 2026 ne fait pas exception.

L'atout de Capital One réside dans la flexibilité des durées. Vous pouvez ouvrir des CD à 6, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 30, 36, 48 ou 60 mois — utile pour les stratégies d'échelonnement de CD où vous souhaitez des dates d'échéance précises. L'application mobile est parmi les meilleures testées : suivi clair des intérêts accumulés, reconduction ou retrait en un seul geste à l'échéance, et connexion par Face ID. Il n'y a pas de dépôt minimum, et la marque Capital One bénéficie d'une large notoriété et d'une confiance établie.

La pénalité de retrait anticipé de 90 jours est standard, et il n'existe pas de variante sans pénalité ni à taux relevable sur le CD 360. Si vous optimisez uniquement l'APY ou avez besoin de flexibilité, Capital One n'est pas le choix le plus judicieux ici. Cela convient davantage à quelqu'un déjà bien intégré dans l'écosystème Capital One — compte courant existant, cartes de crédit — qui apprécie de tout gérer dans une seule application.

Discover Bank — meilleur pour les épargnants à long terme et la gamme de durées étendue

Le CD d'un an de Discover verse 4,10 % d'APY — le deuxième plus bas de cette comparaison, mais le produit de 12 mois n'est pas vraiment le point fort de Discover. La banque excelle sur les CD à longue durée : les termes s'étendent jusqu'à 10 ans, et le taux du CD à 5 ans était compétitif à 4,00 % d'APY alors que la plupart des concurrents plafonnent à 5 ans ou moins. Pour un retraité ou un investisseur construisant un échelonnement de CD à longue durée, la gamme de Discover est inégalée ici.

Le dépôt minimum de 2 325 € est la barrière la plus élevée de cette comparaison. Cela exclut les épargnants occasionnels ou ceux qui testent avec de petites sommes. Mais le service client de Discover se classe régulièrement parmi les meilleurs du secteur bancaire : lors de mes tests, j'ai joint un conseiller en moins de 2 minutes à chaque fois, sans labyrinthe de serveur vocal. L'étude de satisfaction JD Power 2025 sur la banque directe a classé Discover au niveau supérieur.

L'inconvénient critique : la pénalité de retrait anticipé de Discover sur le CD d'un an est de 6 mois d'intérêts. Rompre un CD de 9 300 € à 1 an au bout de 6 mois vous fait perdre environ 190 € — soit la quasi-totalité de vos 6 premiers mois de gains. Toutes les autres banques de cette comparaison facturent 60 à 90 jours d'intérêts pour une sortie anticipée. La pénalité de Discover représente un risque réel si vous avez la moindre chance d'avoir besoin des fonds avant l'échéance.

L'échelonnement de CD : la stratégie qui surpasse n'importe quelle banque seule

Aucun compte à terme ne gagne sur toutes les dimensions. La stratégie la plus judicieuse pour la plupart des épargnants est l'échelonnement de CD : répartir votre dépôt sur plusieurs durées afin qu'une partie de votre argent arrive à échéance tous les quelques mois. Un simple échelonnement à 4 paliers avec 2 325 € chacun à 3, 6, 9 et 12 mois vous offre une liquidité trimestrielle tout en capturant l'essentiel du bénéfice de rendement lié au blocage des fonds.

En utilisant les taux de cette comparaison : 2 325 € dans un CD Synchrony à 3 mois, 2 325 € dans un CD Ally à 6 mois, 2 325 € dans un CD Marcus à 9 mois, et 2 325 € dans un CD Synchrony à 12 mois rapporteraient environ 315 € la première année — légèrement moins qu'un seul CD Synchrony à 12 mois (442 €), mais avec un accès trimestriel complet à 25 % de votre capital. À chaque échéance de CD, vous le reconduisez sur le prochain terme de 12 mois au taux en vigueur.

L'approche par échelonnement permet aussi de se couvrir contre le risque de taux. Si les taux baissent en 2026, vous avez bloqué les taux actuels sur les paliers à plus longue durée. Si les taux montent, vos CD à courte durée arrivent à échéance rapidement et peuvent être réinvestis à des taux plus élevés. Ce n'est pas spectaculaire, mais c'est le cadre le plus pratique pour la plupart des épargnants qui détiennent entre 4 650 € et 93 000 €.