529 Plan Terbaik 2026: Utah, Nevada & New York

1★ Best PickUtah my529 Plan

Rencana berperingkat Morningstar Gold di my529.org — tanpa minimum untuk membuka, expense ratio terendah 0,10% pada portofolio Vanguard/DFA, pilihan terbaik untuk penabung luar negara bagian

Utah my529 Plan

$0 setupharga acuan di AS

Detail produk →

Resmi →

▶ Video ulasan

2New York 529 Direct Plan

Daftar reksa dana Vanguard saja melalui nysaves.org — potongan pajak negara bagian US$10.000/tahun untuk pelapor bersama NY, lantai berbasis usia 0,12%, minimum US$0

New York 529 Direct Plan

$0 setupharga acuan di AS

Detail produk →

Resmi →

▶ Video ulasan

4Illinois Bright Start 529

Dikelola Union Bank & Trust di brightstart.com — 24 opsi reksa dana, potongan bersama IL US$20.000/tahun senilai US$990/thn pada tarif 4,95%, minimum US$0

Illinois Bright Start 529

$0 setupharga acuan di AS

Detail produk →

Resmi →

▶ Video ulasan

5California ScholarShare 529

Dikelola TIAA di scholarshare529.com — expense ratio terendah 0,09%, tanpa potongan pajak negara bagian CA, minimum US$25, auto-invest US$15/bulan tersedia

California ScholarShare 529

$0 setupharga acuan di AS

Detail produk →

Resmi →

▶ Video ulasan

Cara Kami Membandingkan 529 Plan Ini

Lima rencana. Satu pertanyaan: di mana uang Anda tumbuh paling cepat setelah biaya dan pajak? Tabel di bawah memotong semua klaim pemasaran.

Selisih biaya antara portofolio berbasis usia termurah dan termahal dalam kelompok ini berkisar dari 0,09% hingga sekitar 0,18%. Pada saldo US$100.000, selisih itu setara dengan US$90 per tahun — dan ini berbunga majemuk. Selama 18 tahun dengan rata-rata imbal hasil 7%, selisih itu senilai sekitar US$3.200 pertumbuhan yang hilang.

Potongan pajak negara bagian mengubah perhitungan secara dramatis bagi warga dalam negara bagian. Seorang pelapor pajak Illinois dalam kelompok pajak 4,95% menghemat US$495 di tahun mereka berkontribusi US$10.000 — itu adalah imbal hasil instan 4,95% sebelum pergerakan pasar apa pun. Jika negara bagian Anda memiliki potongan pajak dan rencana yang layak, lewati opsi luar negara bagian.

Utah my529 — Terbaik untuk Warga Luar Negara Bagian

Utah my529 secara konsisten mendapatkan peringkat teratas dari Morningstar (peringkat Gold) dan Savingforcollege.com. Alasannya sederhana: expense ratio pada portofolio berbasis usia berbasis Vanguard dimulai dari 0,10% — termasuk yang terendah secara nasional. Tidak ada kelas saham yang dijual melalui penasihat, tidak ada overlay pemasaran, tidak ada komisi.

Rencana ini menawarkan 12 opsi investasi yang dapat dikustomisasi termasuk jalur berbasis usia dan 18 opsi reksa dana individual dari Vanguard, Dimensional Fund Advisors (DFA), dan PIMCO. Akses DFA ini tidak biasa — sebagian besar rencana negara bagian hanya menggunakan satu keluarga reksa dana. Jika Anda ingin eksposur saham kecil atau internasional berbasis faktor di dalam 529, Utah menyediakannya dengan harga institusional.

Keterbatasannya jelas: Utah tidak menawarkan potongan pajak penghasilan negara bagian bagi warga luar negara bagian. Jika Anda tinggal di Illinois, New York, atau negara bagian lain dengan potongan pajak dan rencana yang kompetitif, hitung dulu angkanya. Keringanan pajak tahun pertama sebesar US$495 dari Illinois Bright Start seringkali mengalahkan keunggulan biaya my529 kecuali Anda berencana menggunakan rencana ini selama 15+ tahun dengan saldo besar.

Saldo minimum akun adalah US$0 untuk membuka, dan kontribusi bisa sekecil US$1. Rollover dari rencana 529 negara bagian lain diterima. Warga Utah mendapatkan kredit pajak penghasilan negara bagian (bukan sekadar potongan) hingga 4,85% atas kontribusi — salah satu manfaat negara bagian paling murah hati di negara ini.

New York 529 Direct Plan — Terbaik untuk Warga NY

Direct Plan New York dikelola oleh Ascensus dan berinvestasi secara eksklusif dalam dana Vanguard. Expense ratio untuk opsi berbasis usia berkisar 0,12% hingga 0,16% tergantung portofolio — kompetitif namun tidak setipis Utah. Yang membuat rencana ini menarik bagi warga New York adalah perlakuan pajak negara bagian: kontribusi hingga US$5.000 per tahun (US$10.000 untuk pelapor bersama) dapat dikurangkan dari penghasilan kena pajak negara bagian New York.

Pada tarif pajak penghasilan negara bagian tertinggi New York sebesar 10,9%, pasangan suami istri yang berkontribusi US$10.000 menghemat US$1.090 pajak negara bagian di tahun pertama saja. Keringanan pajak itu mengubah rencana dengan biaya sedikit lebih tinggi dari Utah menjadi kesepakatan keseluruhan yang lebih baik bagi sebagian besar warga New York di tahun pertama — dan seringkali untuk beberapa tahun pertama akun.

Pilihan reksa dana adalah Vanguard murni: indeks total pasar saham, total internasional, total pasar obligasi, dan pasar uang. Portofolionya bersih dan terdiversifikasi, meskipun Anda tidak mendapatkan eksposur faktor DFA yang tersedia di Utah. Bagi sebagian besar keluarga, pendekatan indeks Vanguard sudah cukup.

Satu hambatan: kontribusi dari warga di luar New York tidak mendapat manfaat pajak, dan rencana ini tidak menawarkan keluasan pilihan reksa dana seperti Utah. Jika Anda pindah keluar dari New York, ada baiknya menilai kembali apakah perlu mempertahankan atau melakukan rollover ke rencana lain.

Nevada Vanguard 529 Plan — Terbaik untuk Warga Negara Bagian Tanpa Pajak Penghasilan

College Savings Plans of Nevada mencakup opsi Vanguard 529 yang ditawarkan langsung melalui platform Vanguard. Expense ratio pada portofolio berbasis usia berkisar 0,14% hingga 0,18% — sedikit lebih tinggi dari portofolio Vanguard Utah, meskipun daftar reksa dananya hampir identik.

Logika rencana ini menjadi jelas bagi warga negara bagian tanpa pajak penghasilan: Florida, Texas, Washington, Nevada sendiri, Wyoming, South Dakota, Alaska, dan Tennessee. Jika Anda tidak membayar pajak penghasilan negara bagian, tidak ada potongan pajak yang perlu dikejar. Keputusan Anda murni tentang biaya dan kualitas reksa dana — dan Nevada Vanguard mempertahankan posisinya dengan baik dalam kedua hal tersebut.

Hubungan Vanguard yang sudah ada adalah keuntungan bagi investor yang sudah menggunakan brokerage Vanguard. Akun 529 muncul di dasbor yang sama dengan IRA dan akun kena pajak Anda. Kontribusi awal minimum adalah US$3.000, yang lebih tinggi dari Utah atau New York — potensi hambatan bagi orang tua yang mulai lebih awal dengan kontribusi lebih kecil.

Bagi warga di negara bagian dengan pajak penghasilan dan rencana negara bagian yang layak, ada alasan terbatas untuk memilih Nevada daripada Utah. Selisih biayanya kecil dan minimum Nevada lebih ketat. Namun jika Anda berada di negara bagian tanpa pajak penghasilan dan sudah menggunakan Vanguard, ini adalah pilihan yang tidak merepotkan.

Illinois Bright Start 529 — Terbaik untuk Warga Illinois

Bright Start dikelola oleh Union Bank & Trust dan menawarkan 24 opsi investasi — yang paling beragam dari lima rencana yang ditinjau. Opsi mencakup portofolio berbasis usia, reksa dana indeks individual, reksa dana yang dikelola aktif, dan dana perlindungan modal. Expense ratio pada opsi indeks berkisar 0,10% hingga 0,18%, kompetitif dengan yang lainnya.

Potongan pajak negara bagian adalah inti bagi warga Illinois: kontribusi hingga US$10.000 per tahun (US$20.000 untuk pelapor bersama) dapat dikurangkan dari penghasilan kena pajak negara bagian Illinois. Illinois memiliki tarif pajak penghasilan tetap sebesar 4,95%, yang berarti pasangan yang berkontribusi US$20.000 menghemat US$990 — setiap tahun mereka berkontribusi. Manfaat berulang itu sangat besar, terutama di tahun-tahun awal ketika saldo lebih kecil dan imbal hasil investasi kurang berdampak.

Menu reksa dana yang lebih luas ibarat pedang bermata dua. Lebih banyak opsi berarti lebih banyak fleksibilitas, tetapi juga lebih banyak risiko jika Anda memilih reksa dana yang dikelola aktif dengan expense ratio 0,50%+. Tetaplah pada jalur indeks dan biayanya sangat baik. Masuk ke menu reksa dana aktif dan keunggulan biaya Anda dibandingkan rencana dengan biaya lebih rendah akan menyempit dengan cepat.

Warga Illinois yang pindah ke negara bagian lain perlu diperhatikan: jika Anda pindah, potongan pajak berhenti. Akun tetap valid dan portabel, tetapi manfaat pajak Illinois yang berkelanjutan hanya tersedia bagi pembayar pajak Illinois.

California ScholarShare 529 — Terbaik untuk Warga California

ScholarShare 529 dikelola oleh TIAA-CREF dan menawarkan expense ratio dari 0,09% hingga 0,16% untuk opsi indeks — lantai terendah dalam perbandingan ini. Opsi investasi TIAA Social Choice (0,19%) menambahkan portofolio yang bertanggung jawab secara sosial yang tidak ditawarkan oleh rencana lain, yang penting bagi sebagian keluarga.

Inilah keanehan California yang mengejutkan hampir semua orang: California tidak menawarkan potongan pajak penghasilan negara bagian untuk kontribusi 529. Benar — di negara bagian dengan tarif pajak penghasilan marginal tertinggi di negara ini (hingga 13,3%), potongan pajak 529 adalah nol. Warga California mendapatkan pertumbuhan bebas pajak federal dan penarikan bebas pajak federal untuk pengeluaran yang memenuhi syarat — sama seperti semua orang — tetapi tidak ada potongan negara bagian. Itu adalah kerugian signifikan dibandingkan dengan yang dinikmati warga New York atau Illinois.

Ketiadaan potongan California berarti poin penjualan utama rencana ini adalah expense ratio rendah (nyata), manajemen TIAA (solid jika Anda sudah menjadi investor TIAA), dan kemudahan rencana yang dijalankan negara bagian. Warga luar negara bagian tidak memiliki alasan kuat untuk memilih ScholarShare daripada Utah my529 — biayanya serupa dan Utah menawarkan akses reksa dana DFA.

Saldo minimum akun adalah US$25, membuatnya dapat dijangkau oleh keluarga yang memulai dengan kontribusi bulanan kecil. Rencana investasi otomatis tersedia mulai dari US$15/bulan — berguna bagi orang tua yang ingin melakukan dollar-cost averaging sejak awal kehidupan anak.