Ubezpieczenie od niezdolności do pracy 2026: 5 ofert

Który wybrać?

1★ Best Pick🏆 Najlepszy dla specjalistówGuardian Individual Disability Income

Wycena przez doradców Guardian. Flagowym produktem jest Provider Plus.

Guardian Individual Disability Income to właściwy wybór dla dobrze zarabiających specjalistów. Pełna ochrona własnego zawodu, a ubezpieczyciel nie może wypowiedzieć polisy. Wysoka cena idzie w parze z najmocniejszymi zapisami w umowie.

Guardian Individual Disability Income

$50〜$300cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

2🥇 Najlepszy dla medykówPrincipal Individual Disability Insurance

Wycena na principal.com. Flagowym produktem jest HH 700.

Principal Individual Disability to właściwy wybór dla lekarzy, dentystów i prawników. Pełna ochrona własnego zawodu z mocnymi zapisami dla specjalizacji i bardzo konkurencyjne stawki dla lekarzy i dentystów.

Principal Individual Disability Insurance

$45〜$280cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

4💻 Najlepszy onlineBreeze Simplified Disability Insurance

Wycena na meetbreeze.com, najszybszy proces online.

Breeze Simplified Disability to właściwy wybór, jeśli chcesz szybko załatwić wszystko online, w wielu przypadkach bez badań lekarskich. Składka to 50–150 USD miesięcznie. Domyślnie obowiązuje zmodyfikowana definicja, a pełna ochrona własnego zawodu to płatne rozszerzenie.

Breeze Simplified Disability Insurance

$50〜$200cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

5🛒 Najlepszy do porównańPolicygenius Disability Marketplace

Wycena na policygenius.com. Porównują oferty z całego rynku za ciebie.

Policygenius Disability Marketplace to właściwy wybór, jeśli chcesz w jednym wniosku porównać kilku ubezpieczycieli (Guardian, Principal, MassMutual, Mutual of Omaha i innych). Często znajduje najtańszą ofertę na rynku. Ocena ryzyka trwa 2–4 tygodnie.

Policygenius Disability Marketplace

$40〜$300cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

Własny zawód: różnica, która decyduje o wszystkim

Pełna ochrona własnego zawodu (true own-occupation) oznacza wypłatę świadczenia, gdy nie możesz wykonywać SWOJEJ konkretnej pracy, nawet jeśli dałbyś radę pracować w innej roli. Chirurg, który nie może już operować, ale mógłby udzielać konsultacji, nadal dostaje pełne świadczenie.

Zmodyfikowana definicja (modified own-occupation) daje wypłatę tylko wtedy, gdy nie możesz pracować w ŻADNYM zawodzie pasującym do twojego wykształcenia i doświadczenia. Dla dobrze zarabiających specjalistów to dużo słabsza ochrona.

Pełną ochronę własnego zawodu dają Guardian, Principal i MassMutual. Zmodyfikowaną definicję stosuje większość tańszych ubezpieczycieli internetowych. W Breeze jest ona domyślna, a pełna ochrona to płatne rozszerzenie.

Ile naprawdę kosztuje miesięcznie

Kwoty podajemy w USD, bo to polisy z rynku amerykańskiego. Kardiolog, 35 lat, świadczenie 20 000 USD/mies., 90 dni karencji, ochrona do 65. roku życia: Guardian 480 USD, Principal 460 USD, MassMutual 475 USD, Breeze (definicja zmodyfikowana) 310 USD, Policygenius (najtańsza oferta) 440 USD.

Programista, 35 lat, świadczenie 8000 USD/mies., te same parametry: Guardian 145 USD, Principal 135 USD, MassMutual 140 USD, Breeze 95 USD, Policygenius 125 USD. Polisa z pełną ochroną własnego zawodu kosztuje zwykle o 25–50% więcej niż ta z definicją zmodyfikowaną.

Klauzule dodatkowe (miesięcznie): waloryzacja świadczenia o inflację +30–60 USD, opcja podwyższenia sumy w przyszłości +15–30 USD, świadczenie przy ciężkiej niezdolności +20–40 USD.

Kiedy kupić

Najlepiej między 20. a 40. rokiem życia, póki jesteś zdrowy. Składka zależy od stanu zdrowia w dniu zawarcia umowy, a po postawieniu diagnozy kupienie takiej polisy jest niemożliwe.

Grupowe ubezpieczenie od pracodawcy kontra indywidualne: polisa grupowa (LTD) zwykle pokrywa 60% pensji zasadniczej bez premii, ma limit 10–15 tys. USD miesięcznie i opiera się na zmodyfikowanej definicji. Lukę wypełnia polisa indywidualna.

Lekarz, prawnik, inżynier: przy wysokich zarobkach polisa indywidualna to podstawa. Samo ubezpieczenie grupowe zostawia sporą część dochodu bez ochrony.