Terminowe ubezpieczenie na życie 2026: 4 oferty

Który wybrać?

1★ Best Pick🪜 Najbardziej elastyczna ochronaLadder Life Insurance

Wniosek złożysz na ladderlife.com. Funkcja podnoszenia i obniżania sumy to realny wyróżnik.

Ladder Life pozwala zwiększać lub zmniejszać sumę ubezpieczenia, gdy zmienia się twoja sytuacja (bez ponownej oceny ryzyka). Zdrowi klienci dostają zgodę od ręki do 3 mln USD. Ocena algorytmiczna, reasekuracja w AIG. Funkcja „ladder up/down” nie ma odpowiednika u konkurencji.

Ladder Life Insurance

$25〜$130cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

2💸 Najtaniej i najszybciejEthos Term Life Insurance

Wniosek złożysz na ethos.com. Tylko ocena algorytmiczna — przy jakichkolwiek problemach zdrowotnych szukaj gdzie indziej.

Ethos to najtańszy ubezpieczyciel algorytmiczny dla przykładowego niepalącego 35-latka (28 USD/mies. za 500 tys. USD na 20 lat). Natychmiastowe decyzje, bez badań lekarskich dla zdrowych osób. Reasekuracja w Munich Re. Dobra aplikacja i prosty wniosek.

Ethos Term Life Insurance

$22〜$110cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

4🛒 Najlepszy przy skomplikowanym zdrowiuPolicygenius Term Life Marketplace

Wniosek złożysz na policygenius.com. Porównywarka — sama sprawdzi za ciebie ponad 20 ubezpieczycieli.

Policygenius nie jest ubezpieczycielem, tylko porównywarką, która rozsyła twój wniosek do ponad 20 tradycyjnych firm (Northwestern Mutual, Lincoln, Prudential i inne). Najlepszy wybór przy problemach zdrowotnych, gdy potrzebna jest tradycyjna ocena ryzyka. Trwa to 2–4 tygodnie, ale często pozwala znaleźć absolutnie najtańszą ofertę.

Policygenius Term Life Marketplace

$20〜$150cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

Miesięczna składka za tę samą ochronę

Miesięczna składka za 500 tys. USD na 20 lat dla zdrowego, niepalącego 35-latka: Ethos 28 USD, Ladder 31 USD, Fabric 32 USD, Policygenius (najlepsza z 5 zebranych ofert) 26 USD. Przy wyższym ryzyku różnice maleją — ubezpieczyciele algorytmiczni (Ethos, Ladder, Fabric) wyrównują wyceny wokół zdrowych klientów.

Składka za 1 mln USD na 20 lat to mniej więcej 1,8× składki za 500 tys. USD. Podwojenie sumy kosztuje mniej niż dwa razy tyle, bo stałe koszty oceny ryzyka nie rosną liniowo.

Polisa bez badań lekarskich

Zdrowy 35-latek dostanie polisę bez badań w: Ethos (natychmiastowa decyzja algorytmu), Ladder (od ręki do 3 mln USD), Fabric (od ręki do 1 mln USD).

Policygenius to porównywarka — rozsyła twój wniosek do ponad 20 tradycyjnych ubezpieczycieli. Większość z nich wymaga badań lekarskich; Policygenius znajdzie też firmy bez badań, ale niekoniecznie najtańsze.

Realny czas od wniosku do ochrony: Ethos 48 godzin, Ladder 24 godziny, Fabric 72 godziny, Policygenius (tradycyjny ubezpieczyciel) 14–28 dni. Dostawcy algorytmiczni są 10–25 razy szybsi.

Z czego rezygnujesz w każdej opcji

Ethos, Ladder, Fabric: wyłącznie ocena algorytmiczna. Jeśli twoje zdrowie nie jest idealne, możesz dostać automatyczną odmowę.

Policygenius: oferty tradycyjnych ubezpieczycieli. Lepszy wybór przy chorobach przewlekłych (cukrzyca, nadciśnienie itp.) — tradycyjny underwriter przeanalizuje historię medyczną ze wszystkimi niuansami.

Na dłuższą metę: tradycyjni ubezpieczyciele (Northwestern Mutual, MassMutual i inni dostępni przez Policygenius) mają wyższe ratingi finansowe. Algorytmiczni gracze, jak Ethos i Ladder, są reasekurowani przez AIG i Munich Re — to solidne zaplecze, ale krótsza historia na rynku.