Najlepsze konta oszczędnościowe w USA na 2026 rok

1★ Best PickAlly Bank Online Savings

Bez opłat i minimalnego salda. Savings Buckets pozwalają wyznaczyć nazwane cele w ramach jednego konta. Infolinia 24/7. APY 4,20%.

Ally Bank Online Savings

$0/mocena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

2Marcus by Goldman Sachs High-Yield Savings

Najprostszy produkt w grupie: jedna stawka (4,40% APY), bez opłat, bez minimum i bez zbędnych dodatków. Za kontem od 2016 roku stoi Goldman Sachs.

Marcus by Goldman Sachs High-Yield Savings

$0/mocena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

4Synchrony Bank High Yield Savings

4,35% APY z opcjonalną kartą bankomatową i zwrotem opłat w całych USA. Jedyne konto w zestawieniu, które daje dostęp do gotówki bez osobnego konta bieżącego.

Synchrony Bank High Yield Savings

$0/mocena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

5Capital One 360 Performance Savings

4,30% APY. Jedyne konto z pierwszej piątki z placówkami Cafe w ponad 12 miastach USA. Natychmiastowe przelewy w obrębie Capital One.

Capital One 360 Performance Savings

$0/mocena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

Jak porównaliśmy te pięć kont

APY rzuca się w oczy najbardziej, ale to nie wszystko. Ally udostępniał środki obecnym klientom po 1 dniu roboczym, Wealthfront potrzebował na to 2–3 dni, a Marcus regularnie 1–2 dni.

Ochrona FDIC wygląda tu bardzo różnie. Cztery z pięciu kont gwarantują do 250 tys. USD na deponenta, czyli federalny standard. Wealthfront korzysta z sieci banków partnerskich: Twoje pieniądze są rozdzielane między maksymalnie 32 banki, co daje do 8 mln USD ochrony. Ma to znaczenie, jeśli chcesz ulokować firmową poduszkę finansową albo spadek przekraczający 250 tys. USD.

Wealthfront Cash Account – obecnie najwyższe APY

Z oprocentowaniem 4,50% APY i minimum 1 USD Wealthfront prowadzi wśród deklarowanych stawek. Od 10 000 USD daje to 450 USD rocznie, czyli o 30 USD więcej niż Ally w tym samym czasie. Przez ostatnie 18 miesięcy stawka nie odbiegała od stopy Fed Funds o więcej niż 5 punktów bazowych, co pokazuje, że Wealthfront mocno walczy o klientów tym produktem.

Warto przyjrzeć się, jak rozdzielane są środki. Pieniądze nie leżą na jednym koncie objętym gwarancją FDIC. Trafiają do maksymalnie 32 banków partnerskich, z których każdy gwarantuje 250 tys. USD. Łączny limit to 8 mln USD, więc konto przydaje się przedsiębiorcom i zamożnym osobom, które inaczej musiałyby samodzielnie żonglować kilkoma bankami. Wszystko jest też przejrzyste: w panelu klienta widać, które banki aktualnie przechowują Twoje środki.

Żeby otworzyć konto, trzeba najpierw założyć rachunek maklerski w Wealthfront. Nie musisz niczego inwestować, ale rejestracja zakłada, że to zrobisz. Jeśli chcesz zwykłe konto oszczędnościowe bez otoczki inwestycyjnej, będzie to uciążliwe. Panel na pierwszym miejscu pokazuje portfel inwestycyjny, a Cash Account to dopiero kolejna zakładka. Większe przelewy wychodzące mogą też wymagać telefonicznej weryfikacji tożsamości, co wydłuża je o dzień.

Marcus by Goldman Sachs – najlepszy dla ceniących prostotę

Marcus wystartował w 2016 roku jako detaliczna część Goldman Sachs i to widać: produkt jest celowo minimalistyczny. Jeden rodzaj konta, jedna stawka (4,40% APY), zero opłat, zero minimalnego salda. Aplikacja mobilna ma dokładnie te funkcje, których potrzebujesz, i nic więcej. Spośród kont w tym porównaniu tym zarządza się najłatwiej.

Odsetki naliczane są codziennie i kapitalizowane co miesiąc. Przy deklarowanym APY 10 000 USD daje w pierwszym miesiącu około 36,67 USD. Zewnętrzne przelewy ACH idą w standardowym cyklu jednego–dwóch dni roboczych. Razem z Ally to najkrótszy czas w tej grupie.

Istotne ograniczenie: Marcus to samodzielny produkt oszczędnościowy. Nie ma tu konta bieżącego, karty debetowej ani dostępu do bankomatów, a wszystkie środki przesyła się przez ACH. Jeśli potrzebujesz pieniędzy szybko, np. na nagłą naprawę samochodu, musisz poczekać na przelew do swojego głównego banku. W 2022 roku Goldman przejął GreenSky i od tego czasu zmienił plany rozwoju Marcusa. Na razie ta niepewność nie wpłynęła ani na oprocentowanie, ani na niezawodność, ale warto mieć ją na uwadze.

Synchrony Bank High Yield Savings – najlepszy dostęp do bankomatów

Synchrony działa w bankowości detalicznej od 2003 roku, czyli dłużej niż większość fintechów z tego zestawienia, i ta instytucjonalna solidność jest odczuwalna. Oprocentowanie jest wysokie: 4,35% APY bez minimalnego salda. Synchrony wyróżnia opcjonalna karta bankomatowa ze zwrotem opłat w całych Stanach. Żadne inne konto w porównaniu tego nie oferuje i tylko tutaj wypłacisz gotówkę bez podpiętego konta bieżącego.

Poziom Diamond (saldo od 250 tys. USD) daje dedykowaną infolinię i nieco wyższe oprocentowanie. Przy standardowych saldach obsługa jest dostępna telefonicznie i na czacie. Według klientów czeka się dłużej niż w Marcusie, ale krócej niż w Capital One.

Aplikacja mobilna wygląda gorzej niż te od Ally i Capital One. Działa, ale jest przestarzała: interfejs nie zmienił się mniej więcej od 2019 roku. Synchrony nie oferuje kont bieżących, więc pieniądze można przesyłać tylko przez ACH. Według klientów przelewy zlecone przed 17:00 czasu wschodnioamerykańskiego (ET) są dostępne w ciągu 2 dni roboczych.

Capital One 360 Performance Savings – najlepszy, jeśli chcesz mieć placówkę

Capital One to jedyny bank z tej listy z oddziałami stacjonarnymi. Placówki „Cafe” działają w ponad 12 amerykańskich miastach. To nie klasyczne okienka kasowe, tylko miejsca z obsługą, gdzie porozmawiasz z doradcą, skorzystasz z bankomatu i dostaniesz pomoc na miejscu. Jeśli kiedyś miałeś sprawę, którą dało się załatwić tylko w rozmowie twarzą w twarz, to jest konto dla Ciebie.

Przy 4,30% APY, bez opłat i bez minimalnego salda, oprocentowanie jest konkurencyjne: tylko 0,20 punktu procentowego poniżej lidera. Przy saldzie 10 000 USD różnica wynosi 20 USD rocznie. Wiele osób uzna to za rozsądną cenę za możliwość przyjścia do oddziału ze zgłoszeniem oszustwa albo pytaniem o przelew.

Prawdziwą przewagą jest integracja. Jeśli masz też kartę kredytową lub konto bieżące w Capital One, 360 Performance Savings łączy się z nimi bezpośrednio, a przelewy między kontami Capital One są natychmiastowe, bez opóźnień ACH i blokad. Przelewy do innych banków idą w standardowym cyklu ACH, czyli dwóch–trzech dni roboczych. To przeciętny wynik w tej grupie.

Ally Bank Online Savings – najlepsze funkcje, najniższe oprocentowanie

Ally ma najbardziej rozbudowane funkcje ze wszystkich kont w porównaniu. Savings Buckets pozwalają podzielić saldo na nazwane cele, np. urlop, naprawę auta czy fundusz awaryjny, bez otwierania osobnych kont. Savings Boosters automatycznie zaokrąglają płatności kartą debetową w górę albo przelewają stałą kwotę w dniu wypłaty. Obie funkcje ustawisz w panelu konta i żadna nie wymaga drugiego rachunku.

Oprocentowanie 4,20% APY jest najniższe w piątce, o 0,30 punktu procentowego niższe od lidera. Przy 10 000 USD to 30 USD rocznie: realne pieniądze, ale nie katastrofa. Pytanie brzmi, czy narzędzia do organizacji oszczędności są dla Ciebie warte 2,50 USD miesięcznie. Jeśli trudno Ci w głowie oddzielić oszczędności od pieniędzy na wydatki, Buckets naprawdę pomagają.

Ally ma też najszerszą ofertę: konta bieżące, rachunki rynku pieniężnego, lokaty, kredyty samochodowe i inwestycje, wszystko w jednym miejscu. Przelewy między kontami Ally są natychmiastowe. Według klientów zewnętrzny przelew ACH trwa zwykle 1 dzień roboczy, najkrócej w grupie. Słabym punktem jest oprocentowanie: Ally zostaje 30 punktów bazowych za Wealthfront i w przeciwieństwie do niego nie rekompensuje tego rozszerzoną ochroną FDIC.

Które konto wybrać?

Jeśli liczy się tylko jak najwyższy zysk, wygrywa Wealthfront z 4,50% APY. Dzięki ochronie FDIC do 8 mln USD to też oczywisty wybór przy saldach powyżej 250 tys. USD. Załóż rachunek maklerski w Wealthfront (możesz wpłacić na niego 1 USD), a potem zasil Cash Account.

Jeśli chcesz prostoty i dobrego oprocentowania, Marcus z 4,40% APY to najczystszy produkt. Nie wymaga rachunku maklerskiego, nic nie rozprasza, a przelewy są szybkie. To domyślny wybór dla każdego, kto chce w 5 minut założyć konto oszczędnościowe i więcej o nim nie myśleć.

Jeśli zależy Ci na organizacji oszczędności i spójnym ekosystemie, Ally wygrywa mimo niższej stawki. Już sama funkcja Buckets sprawia, że fundusz awaryjny nie rozpływa się po cichu na inne wydatki. Jeśli masz już konto w Ally, konto oszczędnościowe i bieżące gładko ze sobą współpracują. Capital One 360 to dobry wybór, jeśli chcesz mieć dostęp do oddziału albo już korzystasz z usług Capital One. Synchrony zasługuje na miejsce, jeśli potrzebujesz bankomatów bez konta bieżącego.