Najlepsze lokaty CD 2026: Marcus, Ally i Synchrony

1★ Best PickMarcus by Goldman Sachs CD

Roczna lokata z APY 4,50%, minimum 500 USD; dostępna lokata bez kary, z której wypłacisz pieniądze w nagłej potrzebie bez utraty odsetek

Marcus by Goldman Sachs CD

$500cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

2Ally Bank CD

APY 4,55%, bez minimalnej wpłaty; opcja Raise Your Rate i 10-dniowa gwarancja najlepszej stawki po otwarciu; dostępny też wariant bez kary

Ally Bank CD

$0cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

4Synchrony Bank CD

APY 4,75%: najwyższa stawka roczna w zestawieniu; bez minimalnej wpłaty; opcja bump-up pozwala raz w okresie podnieść stawkę

Synchrony Bank CD

$0cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

5Discover Bank CD

Roczna lokata z APY 4,10%, minimum 2 500 USD; okresy do 10 lat; uwaga na 180-dniową karę za zerwanie, najsurowszą w zestawieniu

Discover Bank CD

$2500cena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

Jak porównywaliśmy: APY, kary i elastyczność

Na papierze lokata CD (certificate of deposit) jest prosta: wpłacasz pieniądze, dostajesz odsetki, wypłacasz po zakończeniu okresu. Schody zaczynają się wtedy, gdy pieniądze są potrzebne wcześniej albo gdy stopy rosną w trakcie lokaty i chcesz złapać wyższe oprocentowanie. Skupiamy się więc na trzech rzeczach, które naprawdę mają znaczenie: zablokowanej stawce, koszcie wcześniejszego wyjścia i tym, czy bank daje ci jakiekolwiek pole manewru.

Tak wypadło pięć kont przy lokacie 12-miesięcznej i wpłacie 10 000 USD: | Bank | APY (1 rok) | Min. wpłata | Kara za zerwanie | Wyróżnik | |---|---|---|---|---| | Synchrony Bank | 4,75% | 0 USD | odsetki z 90 dni | Opcja Bump-up CD | | Ally Bank | 4,55% | 0 USD | odsetki z 60 dni | Raise Your Rate + lokata bez kary | | Marcus by Goldman Sachs | 4,50% | 500 USD | odsetki z 90 dni | Lokata bez kary | | Discover Bank | 4,10% | 2 500 USD | odsetki ze 180 dni | Okresy do 10 lat | | Capital One 360 | 4,00% | 0 USD | odsetki z 90 dni | Okresy od 6 do 60 miesięcy | Synchrony wypłacił przez 12 miesięcy 475 USD odsetek, Capital One 400 USD. Te 75 USD różnicy to realne pieniądze, ale 180-dniowa kara w Discover potrafi zjeść pół roku zysków, jeśli wyjdziesz wcześniej. Samo APY z nagłówka to więc nie wszystko.

Synchrony Bank CD — najwyższe APY

Roczna lokata Synchrony z APY 4,75% to najlepsza stawka w zestawieniu. Przy 10 000 USD daje 475 USD na koniec okresu, czyli o 200 USD więcej niż Capital One w tym samym czasie. Nie ma minimalnej wpłaty, więc jeśli chcesz najpierw sprawdzić, jak to działa, możesz otworzyć konto nawet za 1 USD. Interfejs jest skromny, ale robi swoje: klienci piszą, że założenie lokaty zajmuje około 7 minut, a e-mail z potwierdzeniem przychodzi w ciągu godziny.

Synchrony ma też Bump-up CD: jeśli bank podniesie stawkę w trakcie trwania lokaty, możesz raz skorzystać z podwyżki. Zwykle lepszym wyborem jest standardowa lokata, ale wariant bump-up ma sens, jeśli spodziewasz się, że Fed podniesie stopy w czasie, gdy twoje pieniądze leżą na lokacie. Startowe APY jest tu nieco niższe, około 4,50%, czyli oddajesz część bieżącego zysku w zamian za tę możliwość.

Minus to mało znana marka. Synchrony nie kojarzy się tak jak Marcus czy Discover, a klienci zgłaszają, że na telefon lub czat czeka się około 9 minut. Ubezpieczenie FDIC w pełni chroni konto do 250 000 USD, ale jeśli zaufanie do marki jest dla ciebie ważne, przewaga 0,20–0,75 pkt proc. APY nad konkurencją może nie zrównoważyć tego, że bank jest ci obcy.

Ally Bank CD — najwięcej elastyczności, bez minimalnej wpłaty

Roczne APY 4,55% w Ally to druga najlepsza stawka w zestawieniu, a do tego bank dokłada dwie funkcje, które naprawdę go wyróżniają. Lokata Raise Your Rate pozwala raz poprosić o podwyżkę stawki przy okresie 2-letnim (dwa razy przy 4-letnim), jeśli Ally opublikuje wyższe oprocentowanie. Ten produkt startuje jednak z innym, niższym APY niż standardowa High Yield CD. W standardowej lokacie 12-miesięcznej 10 000 USD zamienia się na koniec w 455 USD odsetek.

Warto wspomnieć o gwarancji Ten Day Best Rate Guarantee. Jeśli Ally podniesie oprocentowanie lokat w ciągu 10 dni od otwarcia twojego konta, automatycznie podwyższy też twoją stawkę. Czy na tym zyskasz, zależy wyłącznie od tego, czy stopy drgną w tych 10 dniach, ale to naprawdę przyjazna klientowi zasada, której konkurencja nie oferuje.

Ally ma też No Penalty CD z nieco niższym APY (w chwili pisania około 4,00%). Po 6 dniach od wpłaty możesz wypłacić całe saldo bez żadnej kary. To konkretna opcja na pieniądze, które mogą ci się przydać w ciągu roku. Jedyny zgrzyt: aplikacja Ally jest dopracowana, ale pytania o lokaty kieruje na czat zamiast na linię telefoniczną, a klienci piszą o kilkuminutowym czekaniu.

Marcus by Goldman Sachs CD — dla tych, którzy cenią zaufanie i wypłatę bez kary

Marcus, czyli bankowość detaliczna Goldman Sachs, oferuje roczne APY 4,50% przy minimalnej wpłacie 500 USD. To najniższy próg, który wciąż jest realnym zobowiązaniem: nie 0 USD jak w Ally czy Synchrony, ale też nie 2 500 USD jak w Discover. Lokata na 10 000 USD daje na koniec 450 USD, o 25 USD mniej niż Synchrony w tym samym okresie.

Największy atut to No-Penalty CD z APY około 4,10–4,25% (stawka się zmienia). Podobnie jak u Ally, po 7 dniach od wpłaty możesz wypłacić całe saldo bez kary. Jeśli nie wiesz, czy nie będziesz potrzebować gotówki w ciągu 12 miesięcy, to najbardziej praktyczny produkt w całym zestawieniu. Tracisz około 0,25–0,40 pkt proc., ale dla wielu osób spokój jest tego wart.

W opiniach użytkowników Marcus ma najlepszą obsługę klienta: konsultant zwykle odbiera telefon w niecałe 3 minuty. Aplikacja jest przejrzysta i intuicyjna, przypomina o końcu lokaty i jasno pokazuje opcje ponownego ulokowania środków. Kara za zerwanie standardowej lokaty to odsetki z 90 dni, tak samo jak w Synchrony i Capital One. Nie jest dotkliwa, ale nie tak łagodna jak 60 dni w Ally.

Capital One 360 CD — najwięcej okresów do wyboru

Roczna lokata Capital One 360 ma APY 4,00%, najniższe w zestawieniu. Przy 10 000 USD to 400 USD odsetek wobec 475 USD w Synchrony. Przy kilku kontach albo większych kwotach ta różnica przestaje być drobna. Stawki Capital One od lat zostają w tyle za bankami internetowymi i w 2026 roku nic się nie zmieniło.

Capital One wygrywa za to wyborem okresów: lokatę założysz na 6, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 30, 36, 48 albo 60 miesięcy. Przydaje się to przy budowaniu drabinki, gdy chcesz trafić w konkretne daty zakończenia. Aplikacja mobilna należy tu do najlepiej ocenianych: czytelnie pokazuje narastające odsetki, jednym dotknięciem odnawia lokatę albo wypłaca pieniądze po jej zakończeniu, a logowanie działa przez Face ID. Nie ma minimalnej wpłaty, a marka Capital One jest powszechnie znana i budzi zaufanie.

Kara za zerwanie to standardowe 90 dni odsetek, a do 360 CD nie ma wariantu bez kary ani bump-up. Jeśli zależy ci tylko na APY albo potrzebujesz elastyczności, Capital One nie jest tu najmocniejszym wyborem. Ma najwięcej sensu dla kogoś, kto już mocno siedzi w ekosystemie Capital One (konto osobiste, karty kredytowe) i chce mieć wszystko w jednej aplikacji.

Discover Bank CD — dla oszczędzających długoterminowo, szeroki wybór okresów

Roczna lokata Discover daje APY 4,10%, drugie od końca w zestawieniu. Lokata 12-miesięczna nie jest jednak mocną stroną tego banku. Discover błyszczy przy długich lokatach: okresy sięgają aż 10 lat, a 5-letnia lokata miała konkurencyjne APY 4,00%, podczas gdy większość konkurentów kończy ofertę na 5 latach albo wcześniej. Dla emeryta lub inwestora budującego długą drabinkę lokat taki zakres nie ma tu sobie równych.

Minimalna wpłata 2 500 USD to najwyższy próg w zestawieniu. Odpada więc ktoś, kto oszczędza okazjonalnie albo chce zacząć od mniejszej kwoty. Obsługa klienta Discover regularnie trafia za to do czołówki branży: klienci zgodnie piszą, że z konsultantem łączą się w niecałe 2 minuty, bez przedzierania się przez rozbudowane menu telefoniczne. W badaniu JD Power 2025 Direct Banking Satisfaction Study Discover znalazł się w najwyższej grupie.

Poważna wada: kara za zerwanie rocznej lokaty w Discover to odsetki z 6 miesięcy. Jeśli zerwiesz roczną lokatę na 10 000 USD po pół roku, tracisz 205 USD, czyli mniej więcej cały zysk z pierwszych 6 miesięcy. Każdy inny bank w zestawieniu pobiera za wcześniejsze wyjście odsetki z 60–90 dni. Jeśli jest choć cień szansy, że pieniądze będą ci potrzebne przed końcem okresu, kara w Discover to realne ryzyko.

Drabinka lokat: strategia lepsza od każdego banku z osobna

Żadna lokata nie wygrywa we wszystkich kategoriach. Dla większości oszczędzających lepszym ruchem jest drabinka: dzielisz wpłatę na kilka lokat o różnych okresach, tak żeby co kilka miesięcy kończyła się któraś część. Prosta drabinka z 4 szczebli, po 2 500 USD na lokatach 3-, 6-, 9- i 12-miesięcznej, daje dostęp do pieniędzy co kwartał, a przy tym zachowuje większość korzyści z zamrożenia środków.

Na stawkach z tego zestawienia: 2 500 USD na 3-miesięcznej lokacie w Synchrony, 2 500 USD na 6-miesięcznej w Ally, 2 500 USD na 9-miesięcznej w Marcus i 2 500 USD na 12-miesięcznej w Synchrony dałoby w pierwszym roku około 338 USD. To trochę mniej niż jedna 12-miesięczna lokata w Synchrony (475 USD), ale co kwartał masz pełny dostęp do 25% kapitału. Gdy kolejna lokata się kończy, przenosisz ją na nowy 12-miesięczny okres według aktualnej stawki.

Drabinka chroni też przed ryzykiem zmiany stóp. Jeśli w 2026 roku stopy spadną, na dłuższych szczeblach masz zablokowane obecne oprocentowanie. Jeśli wzrosną, krótsze lokaty szybko się kończą i możesz je ulokować wyżej. To nic efektownego, ale dla większości osób z oszczędnościami rzędu 5 000–100 000 USD to najbardziej praktyczne rozwiązanie.