HSA（医療貯蓄口座）おすすめ5選 2026年版 — 手数料・運用力で比較
HSA（Health Savings Account／医療貯蓄口座）は、使い方次第で年間の税負担を数十万円単位で軽くしてくれる制度です。ただしその効果は、手数料の低さと運用商品の質にかかっています。優秀なHSAと平凡なHSAの差は年々複利で開いていき、老後資金の隠し玉として使うつもりならなおさらです。この記事では、公開されている口座仕様・運営会社の資料・第三者レビューをもとに5つの選択肢を比較しました。
月額手数料と免除条件、運用商品の質（本数・信託報酬）、現金部分のAPY、FDIC／SIPCの保護範囲、運用開始に必要な最低残高、スマホアプリの機能、信託会社間の直接移管のしやすさを基準に評価しました。
フィデリティ HSA
総合ベスト: Fidelityは月額手数料も、運用開始の最低残高も、移管手数料も一切ゼロ。そのうえで数千本の投資信託・ETFにアクセスでき、信託報酬0%の自社インデックスファンドまで選べます。FDIC保護の現金部分はMMF並みの competitive な利回りが付き、アプリ内で運用・支払い・請求内容の確認まで完結します。個人でHSAを探しているほとんどの人にとって、まず検討すべき本命です。
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フィデリティ HSA
Fidelityは月額手数料も、運用開始の最低残高も、移管手数料も一切ゼロ。そのうえで数千本の投資信託・ETFにアクセスでき、信託報酬0%の自社インデックスファンドまで選べます。FDIC保護の現金部分はMMF並みの competitive な利回りが付き、アプリ内で運用・支払い・請求内容の確認まで完結します。個人でHSAを探しているほとんどの人にとって、まず検討すべき本命です。
おすすめポイント
- ✓月額手数料0ドル、最低残高の条件もなし
- ✓信託報酬0.00%のインデックスファンドが使える（FZROXなど）
- ✓未運用の現金残高にも競争力のある利回り
がっかりポイント
- ✗中小企業の勤務先プランとしては採用されにくい
- ✗HSA専業事業者に比べ、HSA向けの資産設計ツールは手薄
オプタムバンク HSA
Optum Bankは米国最大級のHSA管理会社で、何百万件もの勤務先プランで標準採用されています。人事部経由の拠出が自動的にここへ入る、というケースも多いはずです。月2.75ドル（年33ドル／約¥4,950）の手数料は残高3,000ドル（約¥45万）以上で免除され、その水準を超えると厳選された投資信託メニューが解放されます。UnitedHealthcareの保険に加入していればアプリが請求データと連携し、領収書の手入力をかなり減らせます。
おすすめポイント
- ✓UnitedHealthcareの保険請求データとシームレスに連携
- ✓残高3,000ドルで手数料免除 — 長期利用ならまず届く水準
- ✓勤務先プランでの採用が多く、移管の手間がいらない人が多い
がっかりポイント
- ✗残高3,000ドル未満だと月2.75ドルの手数料が発生
- ✗運用商品はFidelityより本数が少なくコストも高め
ライブリー HSA
LivelyはFidelityの直接的な対抗馬として登場しました。月額手数料ゼロ、運用開始に最低残高なし、そしてFidelityの多機能な画面より見やすいと感じる人が多い、フィンテックらしい洗練されたUIが持ち味です。運用はTD Ameritrade（現Schwab）経由で、幅広いETFを扱えます。デジタルウォレット対応のHSA専用デビットカードや、レシート撮影機能もあり、IRS向けの証憑管理がぐっと楽になります。
おすすめポイント
- ✓月額手数料0ドル、運用開始に最低残高なし
- ✓レシート撮影と支出管理がアプリに内蔵
- ✓Apple Pay・Google Pay対応のHSA専用デビットカード
がっかりポイント
- ✗ブランドが新しく、老舗金融機関を好む人には不安が残る
- ✗現金部分の金利はFidelityのMMFよりわずかに低い
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HSAの選び方
HSAはどれも同じ、ではありません。管理会社の手数料、運用を始められる最低残高、選べるファンドの本数は各社でかなり違います。月3ドル（約¥450）の手数料は些細に見えますが、年間にすると約36ドル（約¥5,400）。1円も増える前に利息が食われている計算です。
実際に比べてみて
手数料を抑えつつ、現金の利回りも犠牲にせずきちんと運用したい人には、FidelityとLivelyが頭ひとつ抜けています。勤務先がOptumやHealthEquityを使っているなら、拠出を受ける口座としてはそのままで問題ありません。残高が育ってきた段階で、無料の事業者への直接移管を検討すれば十分です。HSAに特化したサポートが欲しく、月数百円程度の手数料を許容できるなら、Further HSAが手頃な中間解になります。
どの口座を選ぶにせよ、最悪なのはHSAを初期設定の現金のまま放置することです。毎月の拠出額が控えめでも、低コストのS&P500インデックスファンドに回せば20年後には大きく育ちます。そしてHSAから支払う医療費は、1円残らず非課税で使えたお金ということになります。
よくある質問
勤務先がすでにHSAに拠出している場合でも、自分でHSAを持てますか？▼
高免責額プラン（HDHP）以外の保険に切り替えたら、HSAはどうなりますか？▼
目先の医療費に使うより、HSAを運用したほうが得ですか？▼
対象となる医療費とは何ですか？▼
HSAでメディケアの保険料を払えますか？▼
コメント・質問
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