Najlepsze plany 529 (2026): Utah, NY, Nevada, IL, CA

1★ Best PickUtah my529 Plan

Plan z oceną Morningstar Gold na my529.org: bez minimalnej wpłaty, wskaźnik kosztów od 0,10% w portfelach Vanguard/DFA, najlepsza opcja dla oszczędzających spoza Utah

Utah my529 Plan

$0 setupcena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

2New York 529 Direct Plan

Wyłącznie fundusze Vanguard przez nysaves.org: odliczenie do 10 000 USD rocznie od podatku stanowego dla małżeństw z NY rozliczających się wspólnie, portfele dopasowane do wieku od 0,12%, bez minimalnej wpłaty

New York 529 Direct Plan

$0 setupcena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

4Illinois Bright Start 529

Zarządzany przez Union Bank & Trust na brightstart.com: 24 opcje funduszy, odliczenie do 20 000 USD rocznie dla małżeństw z IL warte 990 USD rocznie przy stawce 4,95%, bez minimalnej wpłaty

Illinois Bright Start 529

$0 setupcena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

5California ScholarShare 529

Zarządzany przez TIAA na scholarshare529.com: wskaźnik kosztów od 0,09%, brak ulgi w podatku stanowym CA, minimalna wpłata 25 USD, automatyczne wpłaty od 15 USD miesięcznie

California ScholarShare 529

$0 setupcena referencyjna w USA

Szczegóły produktu →

Oficjalny →

▶ Recenzja wideo

Jak porównaliśmy te plany 529

Pięć planów i jedno pytanie: gdzie twoje pieniądze urosną najszybciej po odjęciu opłat i podatków? Tabela poniżej pomija marketing i pokazuje konkrety.

Różnica w opłatach między najtańszym a najdroższym portfelem dopasowanym do wieku wynosi w tej grupie od 0,09% do około 0,18%. Przy saldzie 100 000 USD to 90 USD rocznie, a ta kwota się kumuluje. W ciągu 18 lat, przy średniej stopie zwrotu 7%, oznacza to około 3200 USD utraconego wzrostu.

Dla mieszkańców stanów z własną ulgą podatkową rachunek wygląda zupełnie inaczej. Podatnik z Illinois przy stawce 4,95% oszczędza 495 USD w roku, w którym wpłaci 10 000 USD. To natychmiastowe 4,95% zysku, zanim rynek w ogóle drgnie. Jeśli twój stan ma ulgę i przyzwoity plan, odpuść sobie plany z innych stanów.

Utah my529: najlepszy dla mieszkańców innych stanów

Utah my529 regularnie zbiera najwyższe oceny od Morningstar (ocena Gold) i Savingforcollege.com. Powód jest prosty: wskaźnik kosztów portfeli opartych na funduszach Vanguard zaczyna się od 0,10%, czyli od jednego z najniższych poziomów w całych Stanach. Nie ma tu klasy jednostek sprzedawanej przez doradców, dodatkowej warstwy marketingowej ani prowizji obciążających wynik.

Plan oferuje 12 konfigurowalnych opcji inwestycyjnych, w tym ścieżki dopasowane do wieku, oraz 18 pojedynczych funduszy od Vanguard, Dimensional Fund Advisors (DFA) i PIMCO. Dostęp do DFA to rzadkość, bo większość planów stanowych trzyma się jednej rodziny funduszy. Jeśli w ramach 529 chcesz mieć ekspozycję na małe spółki lub rynki zagraniczne z przechyłem czynnikowym, Utah daje ją po cenach instytucjonalnych.

Ograniczenie jest jasne: Utah nie daje mieszkańcom innych stanów żadnej ulgi w podatku stanowym. Jeśli mieszkasz w Illinois, Nowym Jorku albo innym stanie z ulgą i konkurencyjnym planem, najpierw policz. 495 USD ulgi w pierwszym roku z Illinois Bright Start często przeważa nad niższymi opłatami my529, chyba że planujesz zostać w planie ponad 15 lat z dużym saldem.

Konto otworzysz bez minimalnej wpłaty, a pojedyncza wpłata może wynosić nawet 1 USD. Plan przyjmuje transfery z planów 529 innych stanów. Mieszkańcy Utah dostają od wpłat kredyt podatkowy (nie samo odliczenie) w wysokości do 4,85%. To jedna z najhojniejszych ulg stanowych w kraju.

New York 529 Direct Plan: najlepszy dla mieszkańców NY

Direct Plan Nowego Jorku zarządzany jest przez Ascensus i inwestuje wyłącznie w fundusze Vanguard. Wskaźnik kosztów opcji dopasowanych do wieku wynosi od 0,12% do 0,16% w zależności od portfela. To konkurencyjny poziom, choć nie tak niski jak w Utah. Dla nowojorczyków plan jest atrakcyjny przede wszystkim ze względu na podatki: wpłaty do 5000 USD rocznie (10 000 USD przy wspólnym rozliczeniu) można odliczyć od dochodu w podatku stanowym Nowego Jorku.

Przy najwyższej stanowej stawce w Nowym Jorku, czyli 10,9%, małżeństwo wpłacające 10 000 USD oszczędza 1090 USD podatku stanowego już w pierwszym roku. Dzięki tej uldze plan z nieco wyższymi opłatami niż w Utah staje się dla większości mieszkańców NY lepszą ofertą w pierwszym roku, a często także przez kilka kolejnych lat.

Wybór funduszy to czysty Vanguard: indeks całego rynku akcji USA, całego rynku międzynarodowego, całego rynku obligacji oraz fundusz rynku pieniężnego. Portfele są przejrzyste i dobrze zdywersyfikowane, choć brakuje ekspozycji czynnikowej DFA dostępnej w Utah. Większości rodzin indeksowe podejście Vanguarda w zupełności wystarczy.

Jedna niedogodność: wpłaty osób spoza Nowego Jorku nie dają żadnej ulgi, a wybór funduszy jest węższy niż w Utah. Jeśli wyprowadzisz się z NY, warto ponownie przemyśleć, czy zostać w planie, czy przenieść środki do innego.

Nevada Vanguard 529 Plan: najlepszy dla stanów bez podatku dochodowego

W ramach College Savings Plans of Nevada działa opcja Vanguard 529, dostępna bezpośrednio na platformie Vanguarda. Wskaźnik kosztów portfeli dopasowanych do wieku wynosi od 0,14% do 0,18%, czyli nieco więcej niż w portfelach Vanguarda w Utah, choć skład funduszy jest niemal identyczny.

Sens tego planu widać najlepiej z perspektywy mieszkańców stanów bez stanowego podatku dochodowego: Florydy, Teksasu, Waszyngtonu, samej Nevady, Wyoming, Dakoty Południowej, Alaski i Tennessee. Jeśli nie płacisz podatku stanowego, nie masz żadnej ulgi do wykorzystania. Decyzja sprowadza się wtedy wyłącznie do opłat i jakości funduszy, a Nevada Vanguard dobrze wypada w obu kategoriach.

Jeśli już korzystasz z rachunku maklerskiego w Vanguardzie, to spory plus: konto 529 pojawia się w tym samym panelu co IRA i rachunki opodatkowane. Minimalna pierwsza wpłata wynosi 3000 USD, czyli więcej niż w Utah czy Nowym Jorku. Dla rodziców, którzy zaczynają wcześnie i małymi kwotami, może to być przeszkoda.

Jeśli mieszkasz w stanie z podatkiem dochodowym i przyzwoitym planem stanowym, nie ma większego powodu, by wybierać Nevadę zamiast Utah. Różnica w opłatach jest niewielka, a minimalna wpłata w Nevadzie bardziej restrykcyjna. Ale jeśli mieszkasz w stanie bez podatku dochodowego i już korzystasz z Vanguarda, to wybór bez żadnych komplikacji.

Illinois Bright Start 529: najlepszy dla mieszkańców Illinois

Bright Start zarządza Union Bank & Trust. Plan oferuje 24 opcje inwestycyjne, najwięcej spośród pięciu omawianych. Są wśród nich portfele dopasowane do wieku, pojedyncze fundusze indeksowe, fundusze aktywnie zarządzane oraz fundusz z ochroną kapitału. Wskaźnik kosztów opcji indeksowych wynosi od 0,10% do 0,18%, co trzyma poziom konkurencji.

Dla mieszkańców Illinois kluczowa jest ulga w podatku stanowym: wpłaty do 10 000 USD rocznie (20 000 USD przy wspólnym rozliczeniu) można odliczyć od dochodu w podatku stanowym. Illinois ma liniową stawkę 4,95%, więc para wpłacająca 20 000 USD oszczędza 990 USD w każdym roku, w którym wpłaca. Ta powtarzalna korzyść ma dużą siłę, zwłaszcza w pierwszych latach, gdy saldo jest niewielkie, a zyski z inwestycji niewiele jeszcze znaczą.

Szerokie menu funduszy działa w obie strony. Więcej opcji to większa elastyczność, ale też więcej okazji, by strzelić sobie w stopę funduszem aktywnym ze wskaźnikiem kosztów 0,50% lub wyższym. Trzymaj się ścieżek indeksowych, a opłaty będą świetne. Zapuść się w fundusze aktywne, a twoja przewaga kosztowa nad tańszymi planami szybko się skurczy.

Uwaga dla mieszkańców Illinois, którzy się przeprowadzają: po wyprowadzce ulga przestaje działać. Konto pozostaje ważne i możesz je zabrać ze sobą, ale bieżąca ulga przysługuje wyłącznie podatnikom z Illinois.

California ScholarShare 529: najlepszy dla mieszkańców Kalifornii

ScholarShare 529 zarządza TIAA-CREF. Wskaźnik kosztów opcji indeksowych wynosi od 0,09% do 0,16%, czyli startuje z najniższego pułapu w tym zestawieniu. Opcja TIAA Social Choice (0,19%) to portfel odpowiedzialny społecznie, którego pozostałe plany nie oferują. Dla części rodzin ma to znaczenie.

Kalifornijski wyjątek zaskakuje niemal wszystkich: Kalifornia nie daje żadnej ulgi w podatku stanowym za wpłaty do 529. Dobrze czytasz: w stanie z jedną z najwyższych krańcowych stawek podatku dochodowego w kraju (do 13,3%) odliczenie za 529 wynosi zero. Mieszkańcy Kalifornii mają, jak wszyscy, zwolnienie z podatku federalnego od wzrostu i od wypłat na kwalifikowane wydatki, ale bez ulgi stanowej. W porównaniu z tym, co dostają mieszkańcy Nowego Jorku czy Illinois, to wyraźna strata.

Bez ulgi kalifornijskiej główne atuty planu to niskie wskaźniki kosztów (naprawdę niskie), zarządzanie przez TIAA (solidne, zwłaszcza jeśli już inwestujesz w TIAA) i wygoda planu prowadzonego przez stan. Osoby spoza Kalifornii nie mają przekonującego powodu, by wybrać ScholarShare zamiast Utah my529: opłaty są podobne, a Utah daje dostęp do funduszy DFA.

Minimalna wpłata na start to 25 USD, więc plan jest dostępny dla rodzin zaczynających od małych comiesięcznych kwot. Automatyczne wpłaty można ustawić już od 15 USD miesięcznie. To przydatne dla rodziców, którzy chcą uśredniać koszt zakupu od najmłodszych lat dziecka.